中小企業信貸對策

　　不論是在發達國家還是在發展中國家，中小企業一直都是一國經濟的重要組成部分。中小企業在促進科技進步、緩解失業、擴大出口、發展國際貿易以及促進經濟健康穩定發展等方面起著不可忽視的作用。接下來請欣賞小編給大家網路收集整理的。

　　當前，國內商業銀行主要依靠存貸款利差來獲取利潤。在各項存款保持快速增長、資金較充裕的情況下，加強信貸投入是提高銀行資金運用效率和經營效益的最佳選擇。在大客戶市場競爭激烈、信貸產品定價較低、可挖潛力較小的情況下，加大中小企業信貸投入，支援中小企業發展壯大，不僅可以培育長期、穩定的客戶群體，還可營銷價格相對較高的信貸產品，是現階段國內商業銀行提高經營效益的有效途徑之一。

　　銀聯信分析：

　　【營銷障礙】當前中小企業信貸營銷存在的主要障礙

　　一是中小企業自身存在的缺陷。有的中小企業內部管理不規範，採用的是家族化管理模式，缺乏市場化經營機制和科學化決策機制，很容易產生決策風險和經營風險。有的中小企業缺乏健全的財務管理制度，不能提供準確、完整的財務資料，使銀行很難掌握其真實的生產經營和資金運用情況，從而無法對其開展信貸業務。有的中小企業資產規模較小，產權不清晰，難以提供相應的保證措施。

　　二是社會服務體系不健全。有的中小企業在向銀行融資的過程中，往往會因為房地產、機器裝置等固定資產抵押登記手續繁瑣、費用較高大大增加融資成本，使企業貸款無利可圖。有的中小企業因為社會上中介擔保機構的實力較弱，無法提供足夠的保證擔保，而使融資計劃擱淺。

　　三是商業銀行在思想觀念及管理體制上存在的問題。近年來，受抓大放小經營思想的影響，國內商業銀行普遍將信貸投入的著力點放在大企業、大專案上，簡單地把中小企業貸款視為高風險貸款，過分強調風險的防範與控制，忽視了對中小企業的信貸營銷。另外，近幾年來，國內商業銀行尤其是國有銀行實施集約化經營策略，加強信貸管理，上收信貸審批許可權，使縣級支行甚至二級分行無權發放中小企業貸款，這給這些行在中小企業信貸營銷方面帶來了一定的難度。

　　【營銷策略】如何加大中小企業信貸營銷

　　首先，堅持分類管理，實行擇優扶持策略。在信貸資源有限和中小企業經營水平參差不齊的情況下，商業銀行對中小企業的信貸營銷不能一哄而起，而是要堅持分類管理、擇優扶持策略，即對生產經營規模較小、現金流量較少、經營狀況一般的中小企業，將其作為一般客戶，對其以提供存取款、結算和質押貸款服務為主;按照擇優、擇強、擇專、擇大、擇高的原則，將那些經營管理水平較高、規模較大、市場競爭力較強、產品技術含量較高的中小企業作為重點客戶，積極給予信貸、資訊、理財等多方面的支援和服務，使之成為穩定的客戶，最終實現銀企雙贏。

　　其次，適應中小企業特點，完善貸款審批制度。中小企業的主要特點是規模較小、自有資金較少，但經營機制靈活、決策鏈條短、市場反應快，這些特點決定了其在信貸資金需求上具有貸款需求急、貸款頻率較高、貸款數量較少等特性。針對中小企業的信貸需求特點，商業銀行應加快信貸管理體制改革，完善信貸審批制度，適應市場競爭的需要。首先，制定中小企業評級授信辦法。當前，國內銀行對信貸企業進行評級授信普遍採用的是一個標準，沒有區別對待，這不適合中小企業的特點。筆者認為應根據中小企業的具體情況，單獨制定中小企業評級授信辦法，專門用於對中小企業的評級、分類、授信。其次，提高審批效率。為提高放貸效率，減輕企業負擔，可根據中小企業需求急的特點，嘗試可迴圈使用貸款，簽訂最高額抵押合同。第三，下放審批許可權。對中小企業流動資金貸款，筆者認為可在年初統一授信的前提下，將授信額度內貸款發放的審批權下放到縣級行，這樣不僅能增強對中小企業貸款的針對性、時效性，還能增強縣級行的活力。

　　最後，多種營銷措施並舉，促進中小企業融資。銀行除了通過固定資產抵押、中介擔保機構擔保、非關聯企業擔保等方式向中小企業發放貸款外，還可結合企業的經營實際，充分發揮自身在融資方面的優勢，向中小企業營銷銀行承兌匯票、保函、票據貼現、金融租賃等服務，使中小企業融資方式趨向多元化，滿足中小企業多形式的資金需求。

　　【營銷管理】要為營銷中小企業更新管理理念

　　過去我們對前來申請貸款的小企業進行過分析，結論通常限於：經營風險高;沒有完備的財務報表;缺乏擔保手段;信用水平低，等等。這些結論與其說是一種分析，不如說是中國銀行業在舊有體制下對小型企業、民營企業長期以來形成的既有偏見和悲觀態度。中小型企業貸款的目標客戶雖然涉及行業繁雜，但卻具有普遍的鮮明特徵：

　　1、在業務經營上，小型企業的經營內容相對單一;產品產、銷、存及商品進、出貨的方式和渠道都比較直觀。

　　2、在生產組織上，小企業的組織架構相對簡單，僱員人數少，一般在100人以下，而更多小企業的生產活動與業主本人及其家庭聯絡緊密;這種緊密的聯絡既有人事上的，也有財務上的。

　　3、在資金週轉上，首先小企業所從事的都是典型的“小本生意”，不管是營運資金還是沉澱在固定資產或其他資產上的資金量都不大;其次，固定資產在全部資產中所佔的份額相對較低，承受應收、應付款項的能力弱，而相應地，只要仍具有持續經營能力，他們掌控現金的能力一般較強;第三，資金來源和運用的範圍比較有限，除本身生意外，不外乎一些家庭收支及親友間的借貸;最後，小型企業的資金需求量雖然相對較小，但資金需求一般比較急。

　　商業銀行根據客戶的具體情況，應該設計不同的貸前貸後管理措施，每一項方案背後，均應該從客戶特徵出發的設計理念。而實際操作中，重點是充分體現出信貸技術與目標客戶一項或若干項特徵的精準對接。應該包括：

　　1、注重借款人正常、穩定的經營現金流而非抵押物的價值;

　　2、採用可以覆蓋絕大部分風險的較高利率;

　　3、主要依靠信貸人員的現場調查而非財務報表來獲取借款人的相關資訊;

　　4、把借款人的經營情況和家庭收支合併起來進行財務分析;

　　5、快速的審貸機制;

　　6、嚴密的貸後監督檢查。

　　以設定小企業貸款單筆限額一項為例。對於小企業而言，其營運資金量不大，貸款限額設定在50萬元以下，既能滿足客戶對資金的真實需要量，同時又控制了銀行自身的風險。如果客戶的資金需要量超過這一上限，其經營情況的複雜程度就超出了為小企業量身定做的貸款調查分析範圍，信貸員對客戶經營風險失察的可能性會大大上升。

　　“注重借款人正常、穩定的經營現金流而非抵押物的價值”一項，除表明小企業貸款是抵押貸款之外的另一種貸款方式，也充分考慮到目標客戶的特徵。首先，正像過去許多銀行顧慮的那樣，小企業通常不具備也沒有必要具備適合的抵押品，對小企業存有偏見的人會認為小企業沒有實力，不予批准貸款;但另一方面，這並不意味小企業沒有資格取得銀行貸款。如前所述，小企業貸款相比大企業具有較高的現金掌控能力，只要管理好現金流，小企業足以支援適當金額的銀行貸款。同時，按月等額還本付息的還款方式和嚴格的貸後監督檢查也進一步配合了小型企業的這一特徵。

　　除此以外，規定“瞭解客戶資訊是主要依靠現場調查而不是財務報表”的直接原因，是小企業沒有完備的報表;規定“把借款人的經營情況和家庭收支合併考慮”是因為這兩類收支交雜在一起，很難整理清楚;規定“建立快速的審貸機制”是因為小企業客戶要求獲得資金的時間急。

　　中小企業信貸業務要素

　　1.借款用途。借款用途是信貸業務的要點之一，是貸款人嚴格貸前審查和貸後檢查的重點。借款用途首先必須合法，必須符合國家、地方和所屬行業、部門有關法律、法規和政策的規定;其次是合理，能夠實現切實的經濟效益、社會效益或滿足個人借款人基本生活必備條件的需要。借款人獲得貸款後必須按約定的用途使用信貸資金，擠佔、挪用行為將受到貸款人的經濟制裁。

　　2.還款來源。借款人必須具有可靠的還款來源，這也是貸款人嚴格貸前審查和貸後檢查的重點。

　　3.借款幣種。包括本幣與外幣，根據《貸款通則》的規定，未經中國人民銀行批准，不得對自然人發放外幣幣種的貸款。

　　4.借款金額。借款金額必須滿足貸款人的業務規則，必須在借款人的承貸能力範圍之內，必須與借款用途保持一致。

　　5.借款期限。借款期限指借款人佔用貸款人資金的期間，一般從借款人開出借據憑證起計算。借款期限的長短與借款用途、借款金額有密切的聯絡。借款期限經貸款人同意後可以適當延長，即進行貸款展期。

　　6.貸款利率。利率應按中國人民銀行規定的貸款利率和上下浮動幅度設定，與借款期限、貸款風險和貸款狀態有密切關係。期限越長，利率水平越高;風險度越大，利率浮動的水平也越高;貸款狀態指正常或逾期狀態，逾期貸款將按《貸款通則》和借款合同的約定計收罰息。

　　7.擔保方式。除了少數的信用貸款外，借款人必須按照《中華人民共和國合同法》***以下簡稱《合同法》***、《中華人民共和國擔保法》***以下簡稱《擔保法》***的規定向貸款人提供可靠的抵押、質押或保證擔保。

　　8.發放方式。從貸款資金撥付的方式，可分為一次發放、多次發放和迴圈發放。一次發放即一次性全額撥付貸款金額;多次發放即按借款合同約定分批撥付貸款的部分金額，迴圈發放即在一個貸款額度控制之下，借款人還款後可重複申請借款，迴圈撥付資金;按貸款資金撥付的物件，可分為向借款人發放或向借款人的債權人、合作方發放，如個人住房貸款中僅向借款人的購房經銷商發放等。

　　9.還款方式。還款方式主要包括利隨本清、定期還息到期還本和分次還本付息幾種形式，其中分次還本付息又分為等額還款法、遞減還款法和等比遞增還款法等多種形式。

　　10.還款手段。還款手段包括現金、支票和委託扣款等多種方式，目前分次還款中多采用借款人在貸款行開立活期儲蓄賬戶並委託貸款行按月從該賬戶扣款的形式。

　　11.違約責任。借款人不能按合同約定歸還貸款本息，貸款人有權終止發放貸款、提前收回已發放的貸款本息。借款人無力清償債務的，貸款人有權處分抵質押物或要求保證人履行擔保義務。處分抵質押物的費用，需要由借款人承擔;處分抵質押物的價款清償貸款人的本息、罰金及其他費用後有剩餘的，歸抵押人、出質人所有;處分抵質押物價款不足以清償貸款人債務的，按《中華人民共和國民法通則》***以下簡稱《民法通則》***等法律、法規之規定，單位借款人***和保證人***以其全部財產承擔有限責任，個人借款人***及保證人***則需承擔無限責任。