保險規劃之丁克夫妻的計劃

　　在我們的現實生活中大部分人是不懂的保險計劃的，要知道一個好的保險計劃其實就是理財計劃，就可以為您省很多事，下面小編為大家推薦丁克夫妻養老保險計劃。

　　丁克夫妻養老保險計劃一、收入高、無子女

　　馮女士今年42歲，在滬上某大型企業工作，年收入5萬元左右，單位為其上有“三險一金”。丈夫呂先生45歲，幾年前改行做了律師，年收入30萬元左右，目前沒有購買保險。

　　夫妻倆實行“丁克”主義，沒有子女。家有存款120萬元，全部存於銀行。夫妻倆目前居住於一套三居室中，各有一輛轎車，每年養車費用約3萬元，每月生活支出5000元，另有一套兩居室房子剛剛閒置。

　　兩人將在10年後回老家杭州，與呂先生的父母一起居住，所以要在杭州再買一套大的住房。還想退休後做些商鋪生意。夫妻倆每年都要帶雙方父母去各地旅遊，也是一筆不小的費用。

　　馮女士想知道，如果以後回杭州，現有的兩套住房該如何處理?回杭州後，將現住的三居室出租好，還是賣掉好?如何才能更好地實現理財計劃?

　　丁克夫妻養老保險計劃二、投資收益低

　　中年理財養老為首對於40歲左右的中年人而言，家庭正處於較為穩定的時期，事業步入豐收期。在這個時期內，家庭收入較高，有了一定的財富積累，並且能夠較快地增長。

　　同時，家庭又面臨著教育、養老等責任。從財務角度來看，最重要的應當是自我養老的理財規劃。社會保障能夠提供的保障比較有限，實際上，每個人都要靠自己積蓄的養老金來養老。生活的成本在提高，人均壽命在延長，養老金的需要往往會超出我們的想象，因此，40歲時就必須開始進行養老規劃了。

　　為了能夠更從容地擔負起家庭的責任，最好的方式就是進行投資。由於目前的投資產品多為“新鮮出爐”，對於非專業人士來說，瞭解起來需要一個較長的過程，因此建議像馮女士這樣的家庭，應當從以下三個方面做好理財規劃：一是瞭解投資產品的基本知識，掌握基本原理;二是尋找一位負責任的理財顧問，擁有一個得力幫手;三是建立投資組合，適當承擔風險、獲得較好的收益。

　　資產分析：支出比例合理，投資收益較低

　　馮女士家庭的財務狀況整體上屬於良性狀況，主要體現在，用於生活等方面的支出比較合理，支出的比例沒有超過收入的50%，這也得益於家庭沒有債務負擔。在投資方面，馮女士有銀行存款和房屋。除自住的三居室外，另一套房子如果用來投資，既可獲取租金收益，又能獲得房價上漲帶來的資產增值。

　　不足的地方就是，因為擔心風險，而將120萬元悉數存入銀行。從所得的利息多少就可以看出，這部分的投資收益很低。一年定期存款的稅後收益為1.8%，這樣的收益難以彌補因通貨膨脹而造成的資產縮水。由此可能產生“貨幣幻覺”見連結。假設通貨膨脹率為5%，現在的100萬元，10年後實際價值將僅為60萬元。再者，提示馮女士進一步考量每月的支出總額，特別是父母因年齡增長，可能引起有關醫療費用、護理費用等支出隨之增長。

　　丁克夫妻養老保險計劃三、養老、投資兩不誤

　　A、購買保險建議呂先生購買保額為100萬元和50萬元的壽險和意外險。

　　三個原因決定了呂先生應購買保險。一是，呂先生的收入是家庭的主要收入來源，佔到總收入的80%以上。作為家庭經濟責任的主要承擔者，首先要做好風險保障。二是，職業本身的勞動強度大，商務活動頻繁，存在意外風險。三是，企業沒有統一的保險保障。

　　因此，呂先生應當購買定期壽險和人身意外傷害類的保險，根據其所承擔的責任主要是贍養父母和現有的財產情況，建議購買的保額分別為100萬元和50萬元。

　　B、20萬元留做備用金，100萬元用於投資

　　很多投資者都對風險“敬而遠之”。事實上，風險無時無刻不存在，它給我們帶來的恐懼源於我們對風險本身的陌生，而恐懼的程度往往超過了由風險帶來的實際損失。風險和收益是“孿生兄弟”，完全迴避風險，就等於拒絕了可能得到的高回報。最為重要的是，經過一段時間以後，因為收益率的不同，投資收益會相差非常大。

　　如果馮女士將120萬元中的20萬元作為備用金存在活期賬戶中，其他100萬元用來投資。假設三種方案，收益率分別為2%、5%、10%，則10年後，收益的差別是非常明顯的。

　　C、組合投資，實現資產穩步增長

　　控制風險的辦法有很多，最有效的策略就是分散投資———把雞蛋放到不同的籃子裡。馮女士可以在不同種類的投資工具中選擇多種產品，如，股票、債券、基金、銀行存款、現金等。選擇風險收益特徵不同的投資品種組合，可以兼顧風險與回報。

　　有三種投資組合可以嘗試。組合一是，30%投資本幣理財、30%投資債券、40%投資股票基金;組合二是，30%投資本幣理財、40%投資債券、30%投資股票基金;組合三是，30%投資本幣理財、50%投資債券、20%投資股票基金。建議馮女士在不同的年齡階段，選擇不同的投資組合，承受一定風險，獲取更高的投資收益。

　　D、運用好節餘資金，堅持定期投資馮女士每年有20萬元的節餘，也可以利用組合的方式進行投資，而且這種投資應當持續堅持下來，直至退休。如果投資收益為5%，10年後，投資總額將達到251萬元以上。

　　建議馮女士將節餘細化到每個月中，然後採用定期定額的方式投資股債平衡型基金，最終投資的總收益可能還要好於按年測算的251萬元。

　　由於資金的時間價值以及複利的作用，投資的效果會非常明顯。建議馮女士定期投資股債平衡基金，主要是因為，專業的基金管理人一般能夠把握股票市場和債券市場的投資機會，收益尚可，並能規避一定的風險。再者，堅持中長期的每月定期投資，迴避了入場時點的選擇，避免了高位套牢的風險，對於大多數非專業投資者而言，是一項既簡單又有效的投資方法。

　　根據馮女士的投資經歷、年齡、職業等資訊，建議先後投資股票型基金、股債平衡型基金、債券、人民幣理財產品，這些產品的風險收益由高到低，而且能通過組合和定期投資的方式，很好地控制風險，又不喪失獲取較高收益的機會，比較適合馮女士夫婦倆。10年後，馮女士的家庭資產有兩套住房和400萬元，可以滿足贍養父母和退休生活的需要。

　　E、先出租、出售，後購買實現兩地房產轉換

　　房屋在馮女士的家庭資產中佔有相當大的比重，而且因為有回杭州的想法，使得對房產的處置成為理財的重要內容。實際上，問題並沒有那麼複雜，房產可投資，可居住，可出租，在運用方式上比較靈活。需要注意的是，要將居住和投資、出租嚴格區分開來。用來居住的房屋，舒適和方便為好，而投資的房產以保值、增值為主要目標。

　　房價上漲的勢頭還在繼續，不要急於賣掉兩居室，建議馮女士目前將閒置的房產出租，賺取租金收益。

　　房產的流動性不高，主要體現在變現的時間長、難度大上，這往往被許多投資者所忽略。事實上，要想把賬面的收益變成現實的貨幣，需費點周折。因此，建議馮女士在回杭州之前，要提前做好房產出售的準備，按照“先出售，後購買”的原則，實現房產在上海和杭州兩地之間的轉換。