什麼叫等額本息還款法
你知道麼。你知道等額本息還款法中有多少不為人知的祕密麼。下面由小編為你分享的相關內容,希望對大家有所幫助。
等額本息還款的基本特點
等額本息還款法,即借款人每月按相等的金額償還貸款本息,其中每月貸款利息按月初剩餘貸款本金計算並逐月結清。由於每月的還款額相等,因此,在貸款初期每月的還款中,剔除按月結清的利息後,所還的貸款本金就較少;在貸款末期每月的還款中,剔除按月結清的利息後,所還的貸款本金就較多。 這種還款方式,實際佔用銀行貸款的數量更多、佔用的時間更長,同時它還便於借款人合理安排每月的生活和進行理財***如以租養房等***,對於精通投資、擅長於“以錢生錢”的人來說,無疑是最好的選擇。
等額本息還款的計算公式
每月還款額=貸款本金×[月利率×***1+月利率***^還款月數]÷[***1+月利率***^還款月數—1]
等額本息還款的推導過程
等額本息還款公式推導 設貸款總額為A,銀行月利率為β,總期數為m***個月***,月還款額設為X,
則各個月末所欠銀行貸款為:
第一個月末:
第二個月末:
第三個月末:
…
由此可得第n個月末所欠銀行貸款為:
由於還款總期數為m,也即第m月末剛好還完銀行所有貸款,因此有:
由此求得:
等額本息還款的比較
一字之差,卻是截然不同的兩種還款方式。即借款人每月按相等的金額償還貸款本息,其中每月貸款利息按月初剩餘貸款本金計算並逐月結清。在貸款後期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少,每月所還的貸款本金就較多。這種還款方式,實際佔用銀行貸款的數量更多、佔用的時間更長。
等額本金還款法
即借款人每月按相等的金額***貸款金額/貸款月數***償還貸款本金,每月貸款利息按月初剩餘貸款本金計算並逐月結清,兩者合計即為每月的還款額。
計算公式:
每月應還本金:a/n
每月應還利息:an*i/30*dn 等額本金法每月應還利息=貸款結餘金額×年利率/12
注:a貸款本金i貸款月利率n貸款月數 an第n個月貸款剩餘本金,a1=a,a2=a-a/n,a3=a-2*a/n...以次類推 dn 第n個月的實際天數,如平年2月就為28,3月就為31,4月就為30,以次類推
由於每月所還本金固定,而每月貸款利息隨著本金餘額的減少而逐月遞減,因此,等額本金還款法在貸款初期月還款額大,此後逐月遞減***月遞減額=月還本金×月利率***。例如同樣是借10萬元、15年期的公積金貸款,等額還款法的月還款額為760.40元,而等額本金還款法的首月還款額為923.06元***以後每月遞減2.04元***,比前者高出162.66元。由於後者提前歸還了部分貸款本金,較前者實際上是減少佔用和縮短佔用了銀行的錢,當然貸款利息總的計算下來就少一些***10年下來共計為3613.55元***,而並不是借款人得到了什麼額外實惠!
此種還款方式,適合生活負擔會越來越重***養老、看病、孩子讀書等***或預計收入會逐步減少的人使用。
也就是說,等額本息還款法實際上是等比數列,等額本金還款法是等差數列。
可見,等額本金還款方式,不是節省利息的選擇。如果真正有什麼節省利息的良方,那就是應當學會理智消費,根據自己的經濟實力,量體裁衣、量入為出,儘量少貸款、貸短款,才是唯一可行的方法。
誤區
許多人由於不瞭解銀行的利息計算原理,誤以為採用等額本金還款法就可以節省利息,實際上根本不是那回事。
①貸款利息的多少由什麼因素決定
大家都知道,錢在銀行存一天就有一天的利息,存的錢越多,得到的利息就越多。同樣,對於貸款來說也一樣,銀行的貸款多用一天,就要多付一天的利息,貸款的金額越大,支付給銀行的利息也就越多。
銀行利息的計算公式是:利息=資金額×利率×佔用時間。
因此,利息的多少,在利率不變的情況下,決定因素只能是資金的實際佔用時間和佔用金額的大小,而不是採用哪種還款方式。這是鐵定不變的道理!
不同的還款方式,只是為滿足不同收入、不同年齡、不同消費觀念人們的不同需要或消費偏好而設定。其實質,無非是貸款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先還後還,造成貸款本金事實上的長用短用、多用少用,進而影響利息隨資金實際佔用數量及期限長短的變化而增減。
可見,不管採取哪種貸款還款方式,銀行都沒有做吃虧的買賣、客戶也不存在節省利息支出的實惠。
案例
設定貸款的基本條件是:
即貸款人申請的為首套住房貸款,享受基準利率下浮15%的優惠政策,2008年5月15日為貸款發放日,貸款金額為30萬元,貸款年限為20年。
等額本息:還款利息243616元
大多數房貸客戶選擇的還款方式為等額本息還款法,即每月均攤貸款本金和總利息,各月還款金額相同,這種情況下,30萬元20年的房貸,按5年期以上貸款優惠利率6.66%計算,每個月的還款金額為2265.07元***還款期內每月所還款本金由少到多、利息由多到少***,20年***240期***後共償還銀行貸款利息243616元,本息合計為543616元。