央行降息能不能提前還房貸

　　2015年央行已連續降息5次，對於已有房貸在身的“老房奴”來說，這是一大利好，而由於多數房貸採取的是“次年1月1日”調息原則，下月最直接的體現就是月供驟減。那麼呢?下面小編來告訴大家。

　　50萬20年房貸月供少還300多元

　　自今年3月以來，央行已連續5次降息，2014年年底5年以上商業貸款基準利率為6.15%，最新房貸利率已降至4.9%。但因為存量貸款要到第二年元旦才開始調整利率水平，因此市民將在明年元旦開始，真正享受減負。

　　以80萬元商業貸款為例，30年起息算，等額本息還款法，2015年按照6.15%的貸款利率，月還款額為4873.83元。而按照2016年4.9%的貸款利率，月還款額為4245.81元，意味著購房者將從下月起每月少還貸628元。

　　由於享受利好的存量房貸至少都已還了近一年的本金和利息，實際每月少還的按揭數額要少於這一數字。不過，每個借款人的月供變化情況，還得以銀行計算結構為準。

　　連續5次降息提前還貸者見少

　　“今年的年終獎基本沒戲了，再加上今年股票行情也不太好，提前還點貸款的計劃徹底擱置了。”市民錢磊在一家園林裝飾公司工作，以為去年的業績已夠差，沒想到今年情況更糟，年終獎不用想了，工資不受影響已是萬幸。

　　瀋陽晚報、瀋陽網記者從多家銀行了解到，進入12月以來，諮詢提前還貸的客戶少之又少。“與往年相比少了不少，主要是今年央行接連降息5次，房貸利率已創下歷史新低，誰還會提前還貸。”某銀行個貸部門工作人員介紹說。

　　自去年四季度降準降息到現在，多次政策效應累加，對於時隔一年的貸款購房者來說，“減負”效果相當明顯。市民從明年1月份開始每月又可少還些房貸，一些年輕人也覺得沒必要提前還貸。

　　明年1月還貸個別月供未必降

　　銀行工作人員介紹說，每個購房者的還款日是不相同的。例如，客戶定的還款日是1月10日，那麼銀行對該客戶1月份的月供就要分段計算，2016年1月1日—2016年1月10日是一個時間段;2015年12月10日—2015年12月31日是另一個時間段。前一段按降息後的利率來計算，後一段則仍然按降息前的利率來計算。

　　“次年1月1日”調息，還存在一些“例外情況”，大概包括三種：調息時間不同，有的銀行採用的是“滿一年或滿半年”，“次月”、“次季度”調整;跨年“分段計息”降息後，月供可能會出現不減反增的極特殊情況;部分銀行房貸系統的“個性化處理”，比如某銀行將次年1月的月供與上年12月份保持一致，只是同樣的月供數字代表的“意義”不同，1月份的月供裡還的本金多、利息確實是少了。

　　有三種情況不宜提前還貸：

　　1、享受折扣利率的群體，如果還完貸款再重新貸款，就無法再打折扣;

　　2、有更好投資渠道的群體，如果投資回報能超過銀行貸款利率，便沒必要提前還貸;

　　3、還款期已超過一半的，也就沒必要了，因為目前各銀行執行的都是“等額本息”的還款方式，前期還的利息多，後期還的本金多，如果等到後期，就沒必要為了省利息而提前還款了。