關於中年人購買保險的攻略

　　中年人在實際投保過程中，普遍存在著不小的誤區。那麼中年人應當如何購買保險

　　循序漸進做足保險保障

　　中年人在實際投保過程中，普遍存在著不小的誤區。一類人認為，只有在不穩定企業供職的人和自由職業者，才需要購入商業保險。商業險是社保的補充，它解決的是患病之後醫保不能解決的自費專案和重疾之後的護理和營養費用。購買商業保險可以讓自己有備無患。也有一類人認為，目前位居中層，收入不錯，單位又給辦理了醫保，所以只給孩子買商業險就行了。

　　對此，專家直言，這群人的誤區在於，一旦作為家庭“頂樑柱”的中年人發生意外，誰來給孩子續保呢?相反，如果家長有充足的保險，萬一遇到不測，保費得益者便是孩子***可指定孩子為受益人***。還有一部分人認為，自己的體檢報告表明自己很健康，買保險可以暫緩。但實際上，保險並非人人都能買，身體健康的人才能買，等到健康堪憂急需保險時，基本都不能買了。因此，無論是健康險、重疾險還是壽險，都是越早購買越合算，因為保險公司在做預案時，年齡是一個重要的槓桿。

　　那麼，選擇保額多大的保險，才能提供足夠的保障呢?業界普遍認為，由於重疾險的種類很多，有消費型、保費返還型、保額遞增返還型、多重保障返還型等，故每種型別的價格肯定存有區別。所以，每個投保人應根據自身工作性質、風險高低、收入水平等方面綜合考慮。但最重要的一個觀念，是可以分階段進行購買。保險保障不是一朝買了就一勞永逸，而是要伴隨不同的人生階段和風險變化進行調整。譬如，對於每月收入在5000元左右的單身人士而言，想擁有一份高額的重疾保障，其實就可以選擇分階段購買，即在35歲以前，以消費型重疾為主，每年保費不足2000元即可擁有30萬元的重疾保障;從36歲開始，收入增加，事業穩步提升，建議可選擇返還保費的重疾產品，每年繳費約8000元，保障到85歲，如果保障期內沒有發生理賠，則會返還所有保費還有一定分紅，可以用於養老，兩全其美。

　　此外，對於多數投保人而言，相比一次性繳清，購買同樣的重疾保額，繳費年限越長，如10年、20年、30年等，每年的保費會低很多，繳費壓力小。更重要的是，在漫長的繳費期內，考慮到通貨膨脹和收入實力增長等因素，期繳形式更經濟。同時，重疾保障的等待期一般為投保後的90天或180天，等待期後保障就開始生效，如果在繳費期間內不幸罹患重疾，則繳費可以停止，同樣可以獲得保險賠償。這時，相應付出的總保費也會比一次繳清要少。所以長期繳費對購買者來說是有利的，非特殊原因不建議投保人選擇躉交。因為重疾險的本質就是罹患重疾時“四兩撥千斤”，轉移重大的經濟風險，而如果不發生重疾則可看成是本金零存整取的積累過程。

　　為自己購買價效比較高的保險需要注意

　　思考自己的狀況

　　首先，我的年齡。年齡是保費高低的一個重要參考，年齡越小保費相對越便宜，畢竟發生理賠的概率小，即使是涉及養老金返還，也會是很久以後的事。

　　再問，我的性別。在同樣的年齡段，男性的價格一般更高一些，這也是根據平均壽命決定的，保險公司給出的價格會參考理賠的時間。

　　再次，我的健康程度。不是所有人都能買保險，因為健康是保險公司考慮的第一因素，例如家族病史、血象指標、以往的疾病史等都是要參考的指標。

　　最後，問自己其他問題。如我想找誰買?身邊有很多賣保險的朋友，也許都比較可信，但他們的專業程度往往相差較大。考察一名銷售人員是否專業的簡單方法就是檢視他/她的證書和榮譽，這中間就包含著其銷售經驗。再如我想找哪家買?保險公司在國內很多，根據身邊朋友的反饋，再結合自己的想法選擇一家，其實同樣型別、同等規模的產品，差別一般不會太大。

　　最後，專家提示，保險產品的價效比，主要取決於以上問題的明確，鑑於保監會管理的嚴格，相同產品的價格不會相差太多，最關鍵的是要了解自己要什麼。結合以上問題的答案，找專業人士諮詢，甚至多找幾位專業人士諮詢，應該就能選到價效比不錯的產品了。

　　問自己一些問題

　　首先，我有多少銀子?收入不同的人士對於保險可投入的金額能力是不同的，也決定了其購買產品的範圍。

　　其次，我想解決哪些問題?對於絕大多數人而言，大病、養老、住院是最重要的三大需求，部分人群可能還有其他需求，這些都要為自己一一列出。

　　再次，我想花多少錢?收入不低，不代表想花很多，因此，明確一下預算，再結合想解決的問題，才有利於選擇。

　　第四，保費要回本嗎?就像車險一樣，有些保險是消費型的，即沒有理賠就不再退還相應的保費，而有的保險則可以結合養老金返還，這兩種型別價格有很大的差距。

　　最後，自己要參與保險公司投資嗎?如果願意享受保險公司的投資收益，信任保險公司的資金運作，則可以做這樣的選擇。