小額信貸的業務流程是怎樣的

　　信貸業務是小額貸款公司經常會接觸的一種業務，不管是小額貸款的員工還是管理層的骨幹，對信貸業務都要做到十分的瞭解。以下是由小編整理關於小額信貸的業務流程的內容，希望大家喜歡!

　　小額信貸的業務流程

　　1、客戶申請貸款

　　客戶要以書面形式提出貸款申請，書面申請的內容主要包括客戶基本情況、申請貸款的種類、貸款金額、貸款期限、貸款用途、擔保方式以及還款來源等。

　　2、貸款業務的受理

　　客戶經理接受客戶申請貸款，並對客戶基本情況、信用等級、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性以及專案可行性等情況進行初步審查，對照借款人的條件，確認客戶是否具備貸款發放的基本條件。根據初步確認的結果，決定是否受理客戶申請貸款，受理人員要向客戶介紹貸款的信貸條件及有關規定，協商信貸業務事宜，對不符合規定的，應進行解釋。對同意受理的貸款業務，根據貸款業務的種類，通知客戶填寫統一制式的《借款申請書》，並提供相關資料。

　　3、收到客戶申請材料後

　　清點材料是否收集齊全，並對材料的完整性、合法性、規範性、真實性和有效性進行初步審查，對客戶填制的統一制式的《借款申請書》和提交的相關資料進行登記，進行貸款業務調查，貸款調查實行A、B角客戶經理制，貸款的受理時間應在1個工作日內完成。

　　4、貸款業務的調查

　　受理客戶申請後進入調查評價階段，調查評價包括對客戶評價、業務評價及擔保評價。根據借款人的實際情況，不單純依賴財務報表、商業計劃或書面檔案，應注重現場調查，深入企業生產、經營和銷售現場，通過實地調查和與企業管理人員交流等方式瞭解企業經營動態和資信情況，收集企業的非財務資訊。對企***事***業法人、其他經濟組織及其擔保人的資產狀況、生產經營狀況和市場情況以及抵押、質押物權屬等進行調查，評估價值是否與市場行情相符，分析貸款需求和還款方案。從正式受理到評價結束的時間，應控制在3個工作日內。

　　5、貸款發放

　　貸款業務按規定的審批手續結束後，通過審批的貸款要通知借款人簽定借款合同、擔保合同，落實貸款條件、辦理相關手續。客戶經理負責對外簽訂借款合同，借款合同必須經法定代表人或授權簽字人簽署後才能生效。借款合同、擔保合同必須按規定使用省聯社統一制式的合同文字，填寫和簽章應符合要求。經辦人填制好上述合同後，交有權簽字人簽章,審查無誤後，將借款合同、擔保合同交營業部櫃面辦理。客戶經理要隨同借款人辦理一切貸款手續，包括評估、登記、保險等手續。所有手續辦理完畢後，在櫃面辦理借款手續。櫃面農貸會計應審查信貸業務借款憑證要素是否齊全，填制內容是否符合要求，審查無誤後，辦理貸款業務賬務手續。應區別不同擔保方式，將辦理抵押、質押登記手續的權利憑證、清單等登記入庫保管。

　　6、貸款的收回

　　貸款發放後，客戶經理承擔貸後檢查、監督的主要責任，應加強貸後跟蹤檢查，發現可能影響貸款風險的要及時採取措施，督促客戶履行合同約定以及按期還款。同時客戶經理承擔對貸款的風險分類工作。

　　信貸的貸款條件

　　基本條件

　　從實際看，銀行發放信用貸款的基本條件是：

　　一是企業客戶信用等級至少在AA-***含***級以上的，經國有商業銀行省級分行審批可以發放信用貸款;

　　二是經營收入核算利潤總額近三年持續增長，資產負債率控制在60%的良好值範圍，現金流量充足、穩定;

　　三是企業承諾不以其有效經營資產向他人設定抵***質***押或對外提供保證，或在辦理抵***質***押等及對外提供保證之前徵得貸款銀行同意;

　　四是企業經營管理規範，無逃廢債、欠息等不良信用記錄。

　　適用範圍

　　經工商行政管理機關核准登記的企***事***業法人、其他經濟組織、個體工商戶，並符合《貸款通則》和銀行規定的要求。

　　信貸業務的注意事項

　　1 、客戶的基本情況，具體包括：*** 1 ***借款人的名稱、地址、個體工商戶及民營企業的型別和所處行業、業務經營範圍和主營業務;*** 2 ***組織結構、業主和高階管理人員的情況，以及附屬機構的情況;*** 3 ***借款人的經營歷史、信譽評級，以及保證人的基本情況。

　　2 、借款人和保證人的財務資訊方面包括：*** 1 ***借款人最近一期資產負債表、損益表、現金流量表、外部審計師的報告、借款人的其他財務資訊。例如在其他金融機構的融資情況***主要是在其他金融機構有無存貸款情況的證明等***。*** 2 ***保證人資產負債表、損益表、外部審計師的報告和其他財務資訊。

　　3 、重要檔案方面包括：*** 1 ***借款人貸款申請書;*** 2***信用社信貸人員貸前調查報告和審批表。大額貸款小社 3 萬元以上***不含 3 萬元***，大社 5 萬元以上***不含 5 萬元***聯社審貸小組和審貸委員會審批意見;*** 3 ***貸款合同、授信額度或授信書***信用等級評估時授信額度***;*** 4 ***貸款擔保的法律性檔案，包括抵押合同、保證書、抵押品評估報告、財產所有權證。例如：土地使用證、房產證、企業動產或不動產抵押物登記證等;*** 5 ***借款人還款計劃或還款承諾***信用社一般在申請中寫到***。

　　4 、借款人還款記錄和信用社催款通知單***催收通知單必須按時發，貸款逾期後催收通知單相隔不能超過 2 年，原則上每半年至少得發一次***。

　　5 、貸後檢查報告，包括定期、不定期的信貸分析報告、內審報告。

　　為每個借款人建立完整的檔案。信貸員有責任保證客戶信貸檔案的完整和真實，如有漏缺，應以書面形式說明。重要法律檔案***例如貸款合同、擔保合同等***缺失或有誤導致法律責任不清的貸款應至少歸為關注類***包括關注***。