論銀行與第三方支付平臺的帕累託改進論文

　　帕累託優化***Pareto Improvement***，也稱為帕累託改善或帕累託改進，是以義大利經濟學家帕累託***Vilfredo Pareto***命名的，並基於帕累托最優變化，在沒有使任何人境況變壞的前提下，使得至少一個人變得更好。一方面，帕累托最優是指沒有進行帕累託改進的餘地的狀態;另一方面，帕累託改進是達到帕累托最優的路徑和方法。帕累托最優是公平與效率的“理想王國”。以下是小編為大家精心準備的：論銀行與第三方支付平臺的帕累託改進相關論文。內容僅供參考，歡迎閱讀!

　　論銀行與第三方支付平臺的帕累託改進全文如下：

　　摘 要：第三方支付平臺將目光投向銀行業的傳統資金業務，在該領域掀起了一場與銀行業的競爭。從第三方支付平臺發展的十年來看，其走過了“依託銀行，發展起步”、“發展壯大、顯現競爭”和“不斷競爭，做大做強”三個階段，而從經濟學領域看則是銀行業與第三方支付平臺由“帕累託改進”向“帕累托最優”過渡。

　　關鍵詞：銀行業 第三方支付 支付結算帕累託改進 帕累托最優

　　1、第三方支付行業發展概況

　　銀行在第三方支付平臺發展初期，為其建設提供了大力支援，這種支援對於建設雙方及使用者而言都是有利的，是一種帕累託改進：對於銀行而言，通過電子渠道擴充套件了客戶，提升了業務處理效率;對於第三方支付平臺而言則是由銀行提供了閘道器支付介面，發展了支付結算業務;而對於使用者而言則是使用了網上銀行進行了電子支付，享受了足不出戶辦理金融業務的服務，減少了交易成本。

　　但隨著網際網路技術的不斷髮展，第三方支付行業不論在業務運營模式及規模，還是業務發展範圍方面都發生了很大的變化。規模上，2013年一季度第三方支付第三方支付交易規模達到1.01萬億元，雖環比下降4.4%，但同比增長高達31.2%。且第三方移動支付市場交易規模增速明顯，在移動網際網路支付市場中佔據近七成份額，已成為除銀行以外不可或缺的支付領域重頭。同時，伴隨第三方支付平臺功能不斷擴大，其業務模式也由最初充當銀行閘道器的支付平臺的單一角色，擴充套件到支付中介及交易雙方信用中介的雙重角色，這更加劇了其與銀行業的競爭。雖然有人曾將三方支付平臺和銀行間的關係形容為“大動脈與毛細血管”，但實際上整個銀行業已聽清了馬雲等支付大佬們傳出的聲音――“如果銀行業不改變，我們就改變銀行”，“支付脫媒”一詞開始為銀行業人士耳熟能詳。

　　2、面臨的問題及分析

　　第三方支付平臺門檻相對較低，故其業務主要走“薄利多銷”的路線，但由於業務規模的擴大，這種模式已遭遇瓶頸，它迫使第三方支付平臺的大佬們開始嘗試更多的經營模式，向傳統金融業發起了更多挑戰，這必將使得銀行與三方支付平臺關係由原來的相互協作向相互競爭過渡。從經濟學角度來看，當前這個市場上看似資源已接近充分利用，很難出現通過對經濟資源的再分配實現在不使得一部分人景況變差的條件下使得另一部分人變好的情況，那麼在這樣的情況下繼續開展競爭是否有利於銀行或社會整體福利的提升呢?筆者將從以下三個方面對該問題進行探析。

　　2.1、競爭將有助於支付結算市場資源配置效率整體提升

　　在沒有第三方支付平臺以前，支付結算業務市場主要由人民銀行和各商業銀行以及中國銀聯構成，消費者辦理資金結算業務僅能通過銀行完成，因此整個市場是一個寡頭市場的格局，資源配置效率及生產技術效率均未達到最優配置，形成了銀行結算費用居高不下的狀況。而隨著三方支付平臺的進入，雖然銀行業仍依託完善的支付結算工具在支付結算市場中處於相對優勢地位，但第三方支付企業通過優質快速的服務，搶佔了支付結算業務的市場，迫使銀行降低了支付結算費用，使得市場總體交易費用水平有所降低，而支付結算效率得到了提升。支付結算市場由原有的寡頭市場向壟斷競爭市場過渡，市場資源配置能力有所提升。

　　《中國支付清算行業執行報告2013》資料中顯示，2012年，我國支付清算市場發展迅速，創新活力不斷增強，各類銀行卡業務保持增長態勢，全年銀行卡刷卡交易滲透率達到43.5%，首次突破40%。隨著政策紅利進一步兌現、移動互聯、物聯網等日益普及以及電子商務消費的繁榮，網際網路支付、移動支付等新興支付業務呈現旺盛的發展勢頭，業務規模不斷擴大，成為支付清算市場的業務增長點。

　　2.2、競爭將有助於支付結算市場資金清算效率明顯改進

　　2003年以前，支付結算業務主要使用人行清算系統、行內清算系統以及SWIFT國際清算系統，資金清算到賬時間一般在兩小時到數日不等。但第三方支付平臺的形成，倒逼銀行業加快了支付結算類產品的研發。2005年前後，人民銀行開發完成了“人行二期支付系統”、“速匯通”等一系列支付結算工具，銀行間資金清算效率得到明顯提升。根據中國支付清算協會研究資料統計：2012年中國非現金業務達到411.2億筆，總金額達到1286.3萬億，同比增長21.6%和16.5%，遠遠高於GDP增長，不論是金融機構還是三方支付平臺其支付結算業務均進入了高效率時代。

　　2.3、競爭將有助於支付結算市場產品創新顯著加快

　　隨著社會的不斷進步，非現金支付必將逐步替代現金支付。根據統計顯示，現金交易成本是非現金交易成本2.6倍。第三方支付平臺由於其技術及監管優勢，開始扛起了支付結算市場中產品創新的大旗，在支付結算領域中不斷做大了“蛋糕”，發掘出更多的業務空間。

　　2.3.1、在電子商務支付中擔當信用中介角色。電子商務業務的快速發展很大程度上有賴於第三方支付平臺在支付領域中所扮演的信用中介角色，它增強了網路購物的安全性，提升了線上金融交易的活躍度，促進了商品服務的更好流動。

　　2.3.2、第三方支付平臺的產品創新提升了雙方對客戶的黏性。第三方支付平臺由於其技術及監管優勢，大規模地開發了多種支付模式，在吸引客戶的同時更將支付結算的蛋糕越做越大。隨著第三方支付業務的不斷擴充套件，銀行藉助第三方支付平臺的觸角將業務擴充套件到更多領域，起到了對銀行原有體系的補充與增值作用。

　　3、未來發展方向

　　綜上所述，雖然銀行業與第三方支付平臺的競爭在不斷增大，但就整體而言，支付結算業務的“蛋糕”也在不斷的擴大，而這樣競爭將會進一步促進市場進一步實現帕累託改進，使得市場中的經濟資源得到更好的分配，從而促進支付結算市場乃至整個社會淨福利的提升。

　　3.1、加強行業監管，完善法律法規

　　從第三方支付產業鏈上來說，從髮卡銀行、銀聯到支付企業、收單商戶甚至是最後的消費者，政府對市場的調控作用是不可或缺的。只有完善的法律制度、有效的監督才能降低第三方支付產業鏈上所有環節的風險，保證安全高效，才能使第三方支付行業真正為一個健康可持續發展的行業，為社會帶了更多福利。

　　3.2、推進專業化建設，提升合作共贏

　　銀行業與第三方支付機構間雖有競爭，但其本質仍是合作共同體。對於銀行而言，應充分發揮銀行實力雄厚、金融品種多的優勢，將精力更多放在盈利能力更強、利潤更高的業務上面，提升專業化服務能力;而對於三方支付平臺而言，則應發揮創新能力強、對於新變化與趨勢的反應能力快的優勢，不斷創新做好支付業務，起到對銀行原有體系的補充與增值作用。