保險比重提高多制定理財計劃

　　投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用諸如儲蓄、銀行理財產品、債券、基金、股票、期貨、商品現貨、外匯、房地產、保險以及黃金等投資理財工具對個人、家庭和企事業單位資產進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產的增長。投資理財一詞，最早見於20世紀90年代初期的報端。隨著我國股票債券市場的擴容，商業銀行、零售業務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸走俏。

　　在本次回收的一萬餘份有效問卷中，年薪收入在10萬至30萬的消費者人數佔接受調查總人數的45.12%，佔比最大。

　　保險比重提高銀行產品為主要理財方式

　　在年薪10萬至30萬的人群中，他們的主要理財方式為保險產品及銀行產品，其中，保險產品的比重有了明顯提升，佔比26.12%，銀行理財產品佔比22.7%。與年收入在10萬以下的消費者相比，這一部分人群保險意識明顯增強，他們開始未雨綢繆，選擇保險產品保障自身生活。

　　多制定理財計劃仍缺少專業理財意識

　　年薪收入在10萬至30萬的群體對理財計劃的重視程度有了明顯提升。64.72%的人自己制定理財計劃並執行，僅有9.38%的人沒有制定理財計劃的打算。

　　理財新人

　　主動投資讓錢生錢

　　“有錢沒經驗”成了很多理財新手製定財產規劃中的絆腳石。理財專家就建議像案例中“歡歡”這樣的消費者，不妨在保障流動資金的同時，主動進行投資，從穩健型產品學起，增長理財經驗讓錢生錢。

　　■案例

　　我叫歡歡，90後，今年25歲。在北京和朋友一起創業，開了一家舞蹈工作室，經營快一年，每個月收入大概在2萬元左右，有社保醫保。父母自己做生意，在北京有三套房。我自己住其中一套。有男朋友，不過目前沒有結婚打算。

　　目前有銀行存款2萬元，在餘額寶裡放了5萬元。雖然我在同齡朋友中收入還不錯，但是我平時的開銷比較大，每個月吃飯、交通等基本開銷差不多就能花掉3000元左右。因為平時沒有太大壓力，購物支出特別多，容易衝動消費，會有一些奢侈品消費，信用卡賬單每個月都能有1萬左右，每個月最多能存下來5000元左右。同時，我每年都有旅遊計劃，這部分每年的支出一般都在3萬。

　　因為我和朋友有計劃想要在明年再開一家舞蹈工作室，租金和前期投入大概需要我出15萬左右，但是我自己平時花錢沒有節制，希望能幫我做一個合理的理財規劃，能幫我開源節流，怎麼才能多存一些錢呢?

　　■專家支招

　　目前歡歡處於青年時期，同時也屬於收入較高的富裕群體，但始終沒有進行過基金和股票這種風險較高的產品投資，僅有的房產投資也是屬於被動投資，比較缺乏主動型投資，因此建議在投資方面做出調整，充分利用現有的財務資源配置不同的產品組合，在保證日常流動性開支的同時，從穩健型產品做起，根據風險偏好逐漸配置收益率較高但具有相應風險的進取型產品。

　　在分析了歡歡的基本情況後，目前開辦舞蹈工作室及旅遊資金缺口合計15萬至18萬元。而歡歡每月兩萬元收入減去一萬五的支出後盈餘5000元。目前看來，僅憑工資不能覆蓋兩個理財目標，那麼我們如何通過使用理財工具，幫我們實現財務收支平衡。

　　理財專家建議歡歡從以下幾方面進行理財規劃

　　緊急備用金

　　為解決客戶資金流動性需求，客戶可保留2萬的資金作為家庭的臨時備用金。推薦產品：三個月的定期存款。

　　保險保障

　　儘管客戶都有社會保險和醫療保險，但在出現意外情況下，家庭依然有資金風險，建議客戶每年拿出可投資資產的10%為個人購買保障型保險。

　　權益類投資

　　為滿足客戶的旅遊計劃，建議客戶50%資產配置一些成長性較好的股票和股票型基金產品。在這類資產配置上首先要配置基金定投，建議客戶每月拿出2000元配置且需長期投資，推薦產品：指數型基金，這樣可以基本涵蓋股票市場，贏得市場平均收益。其後可嘗試進行股票或股票基金的一次或分次投資。股票型基金主要選擇在近兩三年收益較穩定的為好，該類基金的投資方向也是比較明確的。

　　住房抵押貸款

　　明年開辦舞蹈工作室的目標可通過住房抵押貸款來完成，但要記得提早進行評估、登記等手續。

　　肖瀟建設銀行北京市分行金牌客戶經理、AFP金融理財師

　　養兒不易教育金早規劃

　　對於爸爸媽媽們而言，他們的理財規劃都是為了子女更好的將來。而理財專家們也建議父母在完善自我保障的同時，為了緩解孩子上學給家庭帶來的壓力，要儘早為孩子做好教育金規劃。

　　■案例

　　我姓樑，和妻子都是1980年生人，現在有一個3歲的女兒，年薪20萬元左右，單位給上了五險一金。妻子最近剛辭職準備在家帶小孩子，之前單位也沒有給上保險。我們已經攢下了30萬元左右的存款，現在在北京租房，一居室，月租金5000元，有一輛15萬元無貸款代步車。現在每個月算上租房、車費、孩子花銷等，年支出10萬元左右。

　　我們在老家江西有一套房，價值40萬元左右。父母有各自存款，父親退休單位之前有上保險，媽媽做小生意，沒有保險。但是老兩口有存款，我們沒有養老負擔。

　　我和妻子也會繼續攢錢，以便女兒日後的教育花銷等，想要給女兒上一份保險。我應該如何未雨綢繆，提前做家庭保障計劃呢?

　　■專家支招

　　樑先生目前年收入20萬元，每年支出10萬元，另外還有30萬元存款，本人除單位五險一金外無其他商業保險;妻子全職在家相夫教子，無社會保險及商業保險;女兒3歲，需要給孩子存一份教育金型保險。

　　家庭購買保險保障性支出部分一般建議使用不超過年收入20%的資金，用來購買成人其10倍年收入的意外保額***特別是交通工具意外***，5倍年收入的重疾保額***5年生存率***以及10倍年收入的定期壽險保額。

　　教育金早規劃

　　由於女兒今年3歲，距離她本科畢業22歲還有19年，因此需要給女兒提供充足的教育金保險。樑先生每年可以從30萬元存款中拿出2萬元給女兒存一份少兒萬能型保險產品，繳費10年，待女兒22歲本科畢業後可一次性領取，並且產品還能提供額外的重疾保障，確保女兒順利長大成人。

　　家庭保障不可少

　　除了為女兒的健康成長做好規劃以外，根據樑先生情況，在家庭年收入20萬元的前提下，在年投入4萬元的預算範圍內，樑先生和樑太太還可以適當增加、重疾保險、定期壽險，而樑先生因為平時自駕出行，可以適當增加交通及自駕車意外保險。

　　由於樑先生目前處於事業上升期，因此未來隨著年收入的增加，相應風險需求缺口也會同時擴大，因此，動態的調整保障方案以適合當時需求也十分重要，每年至少一次的保單體檢，將會為樑先生一家的保障計劃定期監測，保駕護航。