銀髮族怎樣理財

　　銀髮族，就是指老年人，隨著整個社會老齡化程度的加劇，銀髮族陣容越來越龐大，目前一個城市居民從退休後到百年終老之時，如果想讓生活過得比較富足的話，大中城市一對老人一年6.8萬元。下面小編來告訴大家。

　　汪先生夫婦是非常典型的當代上海銀髮族，退休工資不算低，但消費理念卻更新潮，既敢於花錢享受退休生活，又有積極的投資理財意識。眼下汪先生夫婦的理財目標就是在保住房產所有權的前提下，儘可能多的盤活資產，投資升值，為今後體面的養老生活和不可預計的醫療開支做好準備。

　　換房不如租房

　　至於住房問題，建議汪先生不必大費周折買賣房屋再進行裝修，而採取將現有兩室一廳出租，在女兒家附近再租一套裝修較好、配套齊全、採光充足的一室一廳。這樣一來，既能夠避免房屋交易的稅費成本和裝修成本，又能夠通過房屋租金差來補貼生活開支，還能保留目前兩室一廳的房產，房屋市值越高，意味著未來房產升值的絕對收益也越高，對未來老夫妻醫療等剛性支出的保障力度也會更大。

　　賣車時機，就在當下

　　首先，筆者也同意汪先生連車帶牌一起賣掉的想法。6月滬牌拍賣平均中標價為73896元，但在二手牌市場上，連車帶牌一起轉讓的所謂“活牌”價格，甶於可不受現有牌照轉讓規定製約，因此市價已達12萬元以上，差價近5萬元。儘管因為一、二級市場價差較大，導致二手牌市場最近成交清淡，但還是有一些急於購車上滬牌的剛需土豪願意出高價購買二手“活牌”。如果汪先生願意適當降低心理價位，還是很容易出手的。

　　至於賣出時點，我建議就是現在。一是因為上海道路資源的有限和上海人口以及私家車數量不斷增加之間的矛盾在未來相當長時間內都很難解決，這一供求矛盾導致如果完全按市場規律辦事，滬牌價格未來必將繼續上漲。但瘋漲的價格又會導致民怨四起，以至政府不得不干預市場，市場價格訊號被人為扭曲，結果就是滬牌價格最近一年都穩定在7萬多元，但中標率卻屢創新低，滬牌拍賣政策已越來越接近京牌搖號政策。現有拍牌制度未來一定會不斷微調甚至大改,但不管怎麼改，政府的核心思路都是不能繼續讓牌照價格瘋狂上漲，因此在未來幾年內，汪先生恐怕很難等到滬牌牛市再來的“好時機”。二是因為考慮到貨幣的時間價值，越早賣車套現，就能越早開始錢生錢，觀望越久，潛在的投資收益損失就越大。三是因為現在汪先生需要開車的機會越來越少，上海複雜的道路環境對高齡司機的挑戰和威脅也很大。既然使用價值已趨向於零，而汪先生卻仍需承擔每月1500元的養車費用，那這輛車就變成了負債。所以汪先生應立即賣車，將“負債”變為“資產”。

　　3萬美元，保留1萬

　　至於買車所得，汪先生不一定要買銀行理財產品或貨幣基金，前者流動性不足，難以快速彌補王先生目前養老金收不抵支的財務缺口，後者則收益過低。建議可以考慮購買類似京東此前推出的定期支付型基金***理財產品京東今年4月曾推出過一款“國泰安康養老定期支付混合型證券投資基金”，雖然這個基金可投資股票等高風險資產，不保證本金安全，但保證每個季度向投資者分紅2.2%，更準確的說，是一種定期定比例的基金自動贖回機制。這種機制不太適合正在積攢養老金的中青年人，卻比較適合當下存在養老金缺口的老年人。儘管本金安全存在一定風險，但考慮到中國人均壽命不斷增長，未來汪先生夫婦很有可能會面臨高齡風險，為了今後漫長的養老生活能過得更體面，適當承擔一定風險也不用太害怕。

　　至於汪先生結餘的3萬美元外匯資產，考慮到汪先生夫婦喜爰出國旅遊，留出一部分美元資產可避免出國消費時結換匯導致的手續費成本和繁瑣的換匯手續。另外儘管今年以來，由於央行出手干預，人民幣兌美元匯率有所回撥，但從央行的調控思路和我國匯改的發展趨勢看，未來在人民幣匯率雙向波動幅度增大前提下，人民幣總體上對美元長期升值的概率會更大。因此建議汪先生留出彳萬美元用於未來幾年內出國旅遊所用，剩下2萬美元儘快換回人民幣，通過購買銀行理財產品等方式追求更高的投資回報。