金融碩士論文

　　隨著國際金融市場的迅猛發展,作為現代經濟的核心與“晴雨表”,金融業在社會經濟執行和發展程序中發揮著十分重要的作用。下文是小編為大家蒐集整理的關於的內容，歡迎大家閱讀參考!

　　篇1

　　淺議網際網路金融下大學生理財發展

　　一、定義與研究意義闡述

　　***一***網際網路金融

　　網際網路金融以網際網路為平臺，運用大資料、雲端計算技術的金融模式。網際網路金融依託網際網路技術、移動通訊技術***資料探勘、雲端計算、移動支付和社交網路等***來實現資金融通、支付和資訊中介等業務，是現代資訊科技與傳統金融業相結合產生的新興領域。近幾年來，網際網路科技不斷髮展，給傳統金融行業的發展帶來了助力，也帶來了競爭。

　　***二***網際網路金融下的大學生理財

　　大學生這個群體在理財方面存有著獨特的特點，但隨著網際網路金融的出現和發展，當代大學生理財在觀念和方式上都發生了顯著的改變。雖然從個體看，當個大學生資金少，理財意識不強，但通過網際網路金融能將眾多大學生的閒散資金聚集起來，這就是一股龐大的資金。而且在未來經濟發展中，大學生會成為經濟生活的主要參與者，大學階段所養成的理財習慣，將會對其未來整個金融市場產生深遠影響。

　　***三***研究的意義

　　長期以來，大學生理財理念的教育並不被人重視，對其理財行為特徵的研究有諸多不足，特別是在網際網路金融背景下的研究比存在許多空白之處。大學生對網際網路金融和理財知識都有一定的瞭解，許多大學生也親身參與其中。通過大學生網際網路金融理財行為的研究，我們可以幫助大學生的理財行為更加科學合理;還可以找出網際網路金融發展過程中，對大學生這一群體而言，存在的不足之處。當代大學生的理財和網際網路金融有密切的聯絡，大學生現在的理財行為對其進入社會之後理財也有深遠的影響，所以對大學生網際網路金融理財研究是必要的，也是迫切的。

　　二、網際網路金融下大學生理財現狀

　　為深入瞭解網際網路金融下大學生理財現狀，筆者在2014年12月至2015年4月在湖南省內高校，對在校大學生進行了實地抽樣問卷調查。本次調查發放問卷1000份，回收998份，有效回收率99.8%。調查問卷的內容包括調查物件基本資訊、網際網路金融下理財行為，網際網路金融下理財觀念。下文將對此次調查結果以及其深層原因進行研究闡述，並提出合理的建議。

　　***一***網際網路金融理財參與度有待提高

　　調查結果顯示，當前多數大學生除了關注傳統商業銀行提供的存款業務和理財產品外，普遍對網際網路金融理財產品有所關注。雖然大學生群體對網際網路金融都有一定了瞭解，但是在自身理財過程中參與度不高。在調查的998名大學生中，只有其中446名使用過網際網路金融。而且在使用過網際網路金融的大學生中，8成是在兩年以內使用網際網路金融的，其中近半數是在一年以內才開始接觸網際網路金融。大學生在對網際網路金融的使用上，主要是進行投資理財，新興的網際網路借貸、學生貸款、分期付款網購等參與度不到2成。

　　從研究結果看，近半數大學生是在近兩年才參與網際網路金融的。這表明這兩年以來，當代大學生已經成為網際網路金融的重要組成部分。大學生對網際網路金融理財的參與人數增長迅速。當代大學生是伴隨著網際網路成長起來的一代，對網際網路比較熟悉，樂於嘗試新生事物，喜歡追求方便快捷的生活服務，對網際網路金融理財有很高的接受力。大學生有一定閒散資金可以用於理財投資，市場潛力大。

　　***二***網際網路金融理財投入水平低

　　由於大學生每月可支配資金有限、理財意識不強，大學生理財投資整體還是處於一個比較低的水平。許多大學生認為只需要打理好每天的生活就好，並不需要專門劃分出一些資金進行理財投資。還認為理財投資收益較少，手續又比較麻煩，沒有進行理財投資的必要。

　　而且因為網際網路金融發展時間較短，大學生對網際網路金融整體上保持著謹慎的態度，更多是停留在觀望和嘗試的階段，理財投入維持在較低水平。在購買網際網路金融產品的大學生中，網際網路金融理財投資金額佔月可支配資金的比例主要集中在10%和10%到30%兩個區間，佔被調查人數的總體比例分別為44.44%和21.21%。這表明網際網路金融理財主要是吸收了大學生部分剩餘的流動資金。網際網路金融理財所佔資金的份額不大，但通過調查發現，也有少數大學生理財投資金額大、投資金額佔比高，是為了獲取高額利潤所進行投資。

　　***三***網際網路金融理財方式高度相同

　　在調查研究中，發現大學生在網際網路金融理財過程中，對理財產品的選擇呈現出高度相同的情況。在理財投資方面，主要選擇是餘額寶和微信理財通，9成以上大學生使用以上兩種網際網路金融理財產品，其中選擇餘額寶人數是微信理財通人數的3倍左右。在網際網路金融借貸方面，主要選擇是人人貸和陸金所，4成多的人選擇這兩種方式進行網路貸款。我們可以看出，由於大學生群體的特點，在網際網路金融理財產品和借貸產品上呈現出高度相同的情形，這是我們需要深入分析的。只有深入研究分析當代大學生在網際網路金融時代理財方面有哪些特點，才能更好地對大學生理財策略選擇提出合適的建議。

　　三、深層原因分析

　　***一***理財觀念落後

　　當前，中國大學生理財意識比較落後。這主要表現在兩個方面：一是缺乏理財意識。中國傳統文化提倡的是重義輕利、恥於談錢，所以大多數中國家庭傳統教育在理財方面都比較淡泊，大學生從小接觸的理財知識就比較少。而且中學時期以來長期應試教育，使得家長們教育重點主要集中在考試內容和書本知識上。家庭教育普遍認為，“只要考上好大學，就有光明的前途。”而忽略了對孩子理財觀等其他世界觀的教育。在這種成長環境下，最終導致了家長對孩子各種開支一手包辦的現狀，也導致了大學生們理財意識缺乏的現實。現實中，有的大學生花錢沒有計劃，甚至有奢侈浪費的現象，甚至可以說是不具備應有的理財觀。二是雖然有的大學生具備一定的理財意識，但對理財的理解上存在誤區。有的大學生認為理財是富人的事情，普通學生錢少沒有理財的必要;有的大學生認為，理財就是把每月剩下的生活費存在餘額寶;還有些學生認為理財就是省錢，節約就是理財。這些混亂的理財意識使得在校大學生無法形成一個正確合理的理財觀，這是大學生網際網路金融理財過程中主觀意識上的不足。

　　***二***自身特點限制

　　然而，大學生這個群體在網際網路金融理財過程中，其自身特點也導致了在理財方面客觀上的侷限性。主要特點有以下三個：一是資金規模小。大學生網際網路金融理財的資金來源主要是每月剩餘的生活費，如上表格所示，大學生每月生活費數額主要集中在1000至2000元這個區間，而理財投資的份額更是主要集中在10%以下。

　　所以這就決定了大學生理財，只能選擇投資門檻較低的投資渠道和理財產品。二是流動性要求高。大學生選擇網際網路金融理財，除了收益率和風險方面的考慮，存取是否方便也是重要的因素。便捷地進行資金存取，可以方便大學生網上購物和生活支出，這也是為什麼大學生網際網路金融理財，基本集中在支付寶餘額寶和微信理財通這兩個平臺上的原因。三是風險承受能力低。大學生理財所得主要用於生活支出，加上大學生心理承受能力有限。一旦遭受風險，大學生可能會遭遇正常生活難以為繼的情況，對大學生和其父母都有很大的負面影響。

　　四、對策與建議

　　***一***加強理財教育

　　一、學校方面高校的理財教育課程應當做好理財知識的廣泛普及，可以通過講座、開設理財選修課程等方式向各專業學生提供接觸理財、瞭解理財的機會。另外，各高校在開展理財課程的同時，應注重於學生之間的廣泛交流，真正瞭解學生對理財知識的需求在哪些方面，同時多提供一些實踐的機會使學生能夠學以致用。二、教育方式老師和家長應改變教育方式，鼓勵學生去體驗一下適當的理財方式，為學生明確理財意識和理財的重要意義，讓學生重視理財，教導學生如何讓正確的理財幫助他們樹立正確的理財觀念。三、大學生自身。大學生自身必須要學會理性的消費，要有計劃有目的花錢。與此同時，也要多閱讀一些專業理財方面的書，主動的提升一下自身的理財意識，學習理財的專業知識。大學生可以去體驗一下適宜的理財產品。

　　***二***選擇合適的理財產品

　　目前網際網路上的理財產品主要有以下幾種：貨幣基金、網上銷售的銀行理財產品、保險類理財產品、P2P網貸、網路銷售的其他基金產品、比特幣。我們通過分析這些產品的優缺點，就可以找出哪些產品是適合大學生進行投資的。

　　其實很多大學生第一個接觸的網際網路金融理財產品――餘額寶，就是貨幣基金。餘額寶依託銀行卡的快捷支付和支付寶，以看得見的收益率和快捷的操作吸引了大量大學生進行投資。而且餘額寶手機客戶端的操作也很簡潔，和支付寶一同為大學生網上購物提供了方便快捷的渠道，這對很多喜歡網購的大學生有強烈的吸引力。

　　銀行理財產品雖然預期收益率高，但是投資門檻通常也很高，不是普通大學生有能力購買的。而較低門檻的理財產品預期收益率和同期寶寶類產品收益率差不多，甚至低於同期寶寶類理財產品的收益率。再加上這種理財產品交易手續比較繁瑣，需要幾天資金才能到賬，實在難以滿足大學生群體存取方面的要求。

　　保險類理財產品和銀行理財產品比較相似。保險類理財產品的投保和退保比較方便的，但是和銀行理財產品有同樣的問題：高門檻，高收益;低門檻，低收益。資金到賬期限比價長，可贖回期限通常在三個月以上。還有同學反映自從買了保險類理財產品後，總是會接到保險推銷電話，這讓他們感到很煩惱。

　　P2P網貸這種理財方式比較新穎，但是各種P2P理財產品風險較高，手續也很繁瑣。P2P網貸稽核擔保還分線上稽核擔保和線下稽核擔保，其中線上平臺稽核擔保風險很高，有借款人違約的新聞。P2P網貸的高風險，讓很多大學生在選擇理財產品的時候望而卻步。

　　網路銷售的其他基金產品，其實就是通過網上的各種銷售平臺購買基金。相比於線下購買，網上購買有手續費方面的優惠，而且操作方便，哪怕通過手機客戶端也可以交易。但這類產品有一定的風險，有時候也會出現虧損。

　　比特幣，嚴格來說不算是網際網路金融理財產品，只能說是投機。比特幣這類網路投機的產物，價格波動巨大、還存在交易平臺信用風險和政策法律上的風險，因此不太建議大學生購買。

　　篇2

　　淺析網際網路背景下金融風險管理

　　一、網際網路背景下的金融風險

　　網際網路金融由於增加了網際網路這一要素，而網際網路的虛擬性使得網際網路金融的風險特徵具有獨特性。

　　***一***操作風險

　　操作風險是由網際網路金融的高技術性決定的，具體是指由於網際網路金融系統的整體性、安全性存在缺陷所帶來的操作上的風險。操作風險主要和網際網路金融系統軟硬體的可靠性相關聯。如：網際網路金融企業為了節約運營成本，會採用外部技術，但由於外部技術並無可靠地監管，一旦外部支援出現風險，會導致網際網路金融不能提供良好的線上金融服務，從而增加了運營風險，另外就是安全性風險，網際網路金融具有開放性，這種開放性容易由以下幾個方面導致風險：一是使用者賬號的安全性;二是黑客侵入網際網路金融系統內部，盜取機密資料、篡改資訊等。

　　***二***傳染風險

　　所謂傳染風險是指由於網際網路金融的高度虛擬性和開放性，使得網際網路金融網路節點互聯緊密，任意一個網路節點出現了風險，就會波及到整個網路，嚴重者甚至會導致整個網路的崩潰。並且，由於互聯金融具有十分發達的處理系統，這雖然為網際網路金融的快速發展提供了有力的技術支援，但也應該看到，一旦微小的風險未能有效管控，可能會使風險快速累積，導致金融風險集聚爆發。

　　***三***法律風險

　　網際網路金融的法律風險主要是由於我國法律尚未對網際網路金融出臺相關的法律。我國網際網路金融雖然處於快速發展過程中，但網際網路金融的立法還在醞釀當中，使得網際網路金融在法律定位上不明確：第一，網際網路金融是否合法尚不明確，我國的民法雖然有“法不禁止即自由”的原則，但如果法律不賦予網際網路金融具體明確的合法地位，就很難完全樹立投資者信心;第二，法律法規對網購中的權力義務沒有具體明確的規定，導致侵犯消費者權益的事件時有發生;第三，法律法規未有關於保護網際網路隱私的具體規定，比較模糊，不夠清晰;第五，我國現行的反***制度中規範的領域比較狹窄，約束犯罪分子利用網際網路金融***的規章制度還未出臺。

　　***四***聲譽風險

　　傳統金融機構一般以國家為後盾，實力雄厚，網際網路金融由於更多地吸引了民營資本的進入，而民營資本大多規模較小，抗風險能力弱。網際網路金融企業一旦出現突發事件，如大規模違約、技術故障的情況，將會大大降低網際網路金融企業的聲譽。當然，網際網路金融同樣具有市場風險、信用風險及流動性風險等傳統金融的風險。市場風險是指基礎金融變數的市場價值因變化而不確定，導致市場價格波動，從而會讓網際網路金融企業因為資產負債表專案頭寸不一樣而遭受損失。信用風險指的是網際網路金融企業在交易中因為相對方違約，導致信用評級降低，使得網際網路金融資產持有者損失不確定的一種風險。流動性風險指的是網際網路金融企業以合理的價格銷售資產或者借入資金滿足流動性供給的不確定性。由於網際網路金融是一種瞬時交易，一旦錯誤產生，沒有機會進行糾正，而且錯誤會進一步快速擴散。

　　二、提升網際網路風險防控的建議

　　***一***借鑑國外成功經驗，強化互聯

　　從目前全球網際網路金融發展的趨勢來看，發達國家和地區的發展速度較快，不但形成了網路銀行、網路保險、網路理財、網路證券、網路金融資訊服務等全方位、多元化的網路金融服務，而且網路金融風險防控體系相對成熟。例如，美國等發達國家作為網際網路金融的先驅國，其社會的資訊化程度很高，個人金融資料得到準確統計，各政府部門的個人社會化資料相互共享，社會徵信體系完善，通過大資料實現對客戶的準確風險定位，通過規範的政策和科學的立法實現對利益主體的強制約束等，這些都值得我們不斷學習和借鑑。

　　***二***完善法律生態建設，提升互聯

　　法律是影響著人們日常生活與整個社會的一種規則。網際網路金融作為新型的金融理念，其網路支付、網路理財、網路貸款等各種應用快速發展，但現有的金融法律法規尚不全面，存在一定的法律灰色地帶，要想持續健康發展，離不開法律的支援。因此，建立完善的網際網路金融的法律制度框架勢在必行。從法律層面上界定網際網路金融的問題，規範市場中各主體的交易行為，保障交易各方的自身利益，才能真正提升網際網路金融的風險防控能力。首先，應當完善網際網路基本法律制度建設。如對個人隱私的保護、網路徵信平臺的構建，以及電子簽章的法律效力及其認定等。其次，制定網際網路金融技術標準。目前網際網路金融的網路技術應用未形成一致的標準，導致各個網際網路金融企業各自為戰。最後，建立完善的網際網路金融法律體系，應當加快相應立法步伐，將P2P、第三方支付平臺等網際網路金融模式納入到法律監管的範圍中來，加快規範網際網路金融運營。

　　***三***構建風險監測體系，加強互聯

　　不論是網際網路金融的發展，還是傳統金融的發展，都不開風險的識別、判斷、評估、管理，任何經濟金融形態都需要在監管框架下有序健康發展。因此，必須儘快的明確監管主體、監管職責，制定詳盡的風險管理計劃，建立以嚴格的立法、規範的政策、暢通的投訴制度為一體的網際網路金融風險監測體系。提高行業准入門檻，完善人民銀行對於網際網路金融基本資訊、貨幣資金分類流通、外匯業務等資訊的統計，實現風險監控及風險預警智慧化。既鼓勵創新，又確保監管到位。同時，由於網際網路金融具有明顯的跨行業跨市場的特徵，所以各個部門必須聯起手來建立良好的協調機制，從根本上加強網際網路金融的監管。

　　***四***依託資訊科技創新，助力互聯

　　網際網路金融是網際網路與金融業相結合的新興領域，從建設角度來說，技術含量高，專業性強，其發展需要大量軟硬體配合。它的發展，並不是一味的提高投入成本就能提高風險防控能力，通過技術創新，也可以在不提高投入成本的情況下降低風險損失。未來金融業電子資料的交換量將成幾何數級增長，通過資料技術創新，可以實現根據資料指標進行身份驗證，對客戶的準確風險定位;通過搜尋技術和智慧監控系統的創新，能夠更快速的發現風險並及時進行處理。資訊科技的不斷創新，將助力網際網路金融又好又快發展。

　　***五***建立健全綜合監管體系

　　網際網路金融相較於傳統金融更加複雜，傳統分業監管模式已經不能形成對網際網路金融的有效監管。在對網際網路金融進行監管時，應當將分業監管模式和混業監管模式結合起來，形成綜合統一的監督體系。首先，確定監管主體。監管主體應當對不同的網際網路金融業務範圍進行監管，劃分監管範圍，明確監管責任;其次，以監管主體為中心，其他部門協同監管的模式。最後，利用網際網路對網際網路金融進行監管。

　　***六***嚴格網際網路金融准入制度，加強網貸資金管理

　　第一，嚴格網際網路金融准入制度。當前，網際網路金融的准入門檻過低，導致資金實力弱、信譽差的企業混入進來，形成了網際網路金融圈良莠不齊，魚龍混雜的局面。因此，要提高准入標準，防止劣質企業進入。第二，加強網貸資金管理。規定網貸企業的資金應當由銀行進行管理，將網貸資金全部納入到國家的信貸管理體系中來，實現對網貸資金的監控，防範金融風險。

　　三、結束語

　　人們常說，網際網路是一把雙刃劍，同樣，網際網路背景下的金融也是一把雙刃劍。當下的時代是一個機遇與挑戰並存的時代，網際網路下的金融為中國的經濟發展帶來了更多的機遇和途徑，但是其具有不可預測的風險，如果對這些風險監管不力、控制不當，將會給經濟帶來非常嚴重的後果。