自助銀行選址
方法與技巧
ATM自助銀行按布放位置分為在行式和離行式兩類。由於在行式ATM自助銀行直接與營業網點所在位置相對應，這裡講的自助銀行是指離行式ATM自助銀行。
一、選址評估的指導原則
選址評估總則是流動的小額支付市場環境好。選址評估主要參考標準有3個方面，分別是區域現今使用環境好，現金需求大;區域內潛在使用者數量較多;使用者使用該裝置的便利性較好。
二、選址主要步驟
選址主要分為四個步驟。
第一步：制定計劃。凡事預則立，選址也不例外。設立量化目標，制定人力等資源計劃等工作必不可少，同時做好相關的財務預算方案，確認城市申報、安裝ATM的內外部流程和手續，並與相關業務、保衛等部門做好溝通，贏得他們的支援。
第二步：做好選址的調研。蒐集儘可能多的相關資訊，結合資料進行分析後，一要制訂選址計劃，確定最佳的方位;二要制定具體洽談網點的計劃，設立管理目標，確立網點租金的談判參考範圍，並確定裝修公司、裝置招標和網路。
第三步：具體實施。此時進入選址的實際操作步驟，要著手進行網點的尋找和租金談判;與保衛等部門共同完成評估和確認，上報審批;業主達成最終意向，確定裝修方案，準備簽約;報送銀監會備案或審批。
第四步：簽約階段。全部手續通過後，便可以與場租業主正式簽約，同時與裝修公司和網路提供商確定進度，完成裝置的供貨後，進行安裝、除錯並驗收開通。
三、ATM調查
選址調查是自助銀行在選址前必不可少的一個步驟，自助銀行網點位置的選擇是重要戰略決策。為避免重大損失，經營者應請有關專家進行諮詢，對所選擇的銀行網點位置進行調查研究和系統分析，如對交通流量、人口與消費狀況、競爭對手等情況逐一摸底分析，綜合評價優劣，再做出選擇，使自助銀行網點地址的選擇具有科學性。
1、 資料調查分析
資料調查分析主要分為對城市經濟資料分析，對本行自有網點、ATM自助銀行的資料分析，對他行網點、ATM分佈的資料分析以及對銀聯資料的分析幾種。
其中對城市經濟資料的分析，資料主要來源於政府年度統計報告、政府部門網站等。通過近3年的GDP、經濟構成、人均消費和人口流動等變化情況，分析城市ATM自助銀行市場容量的變化;從城市的區域結構和經濟消費水平，分析選址區域，指導一定時期內選址的地域方向，節省選址時間，提高選址效率。
對本行有網點、ATM自助銀行的資料分析，資料主要來源於本行業務部門。按照城市消費區域分佈，結合自身網點分佈情況，迅速確認選址的先後次序，對盲區和重點區域進行填補和加強，形成最合理的覆蓋，方便客戶使用，增強優質客戶的忠誠度。
對他行網點、ATM分佈的資料分析，資料主要來源於銀監局、各銀行網站等。通過分析各競爭對手的ATM網路建設情況及相關資料，吸取他行成功的地方，並尋找他行盲區，取長補短，或有針對性在其他各行客戶密集的地方，建設ATM自助銀行網點並提供本行的特色服務，吸引並轉化為本行客戶。
對銀聯的資料分析，資料主要來源於當地銀聯資料及報表。通過對當地銀聯資料、每月簡報等進行資料分析，將交易水平進行排名，效益極好的位置和區域跟隨布點;根據跨行交易水平和排名，確定以效益***如他行卡取款手續費收入等***為目標的布放計劃。
2、選址型別調查
選擇合適的安裝地點對於提高ATM的利用率和效益、獲得較高的投入產出比至關重要。根據《金融界》“ATM創新與應用徵文”專題之ATM服務調查顯示，高達百分之九十的人都認為應該布放在居民點。
除了大型的居民社群外，銀行還需要重點關注的選址型別如下表所示：
| 序號 | 選址型別 | 安裝位置 | 主要特點 |
| 1 | 主要交通樞紐中心 | 機場、火車站、地鐵、客運中心等 | 人流量大，商旅客人等異地人流是主要群體 |
| 2 | 零售店或專業市場 | 超市、加油站、批發市場等 | 人流量大，本地及異地消費者均有需求 |
| 3 | 城商貿中心 | 購物廣場、大型商業口岸、酒店聚集區 | 人流量大，異地消費者和本地消費者為主 |
| 4 | 城市文化教育區域 | 高校、大型書城高等 | 院校師生群體是主要人群，交易量很高但單筆金額少，跨行取款手續費收入高 |
| 5 | 餐飲娛樂聚集區域 | 餐飲、休閒娛樂中心 | 該區域本地、異地消費人群集中，現金需求大 |
| 6 | 體育衛生公共設施 | 體育場館、醫院 | 人流量大，周邊具消費潛力 |
| 7 | 城市旅遊服務區域 | 著名景區、遊覽勝地 | 人流量大，異地消費者是主要群體 |
| 8 | 欠缺ATM或無銀行網點設施區域 | 其他區域 | 周邊較大範圍內無它行網點及ATM機具，消費者需求較大 |
四、ATM方法
ATM方法主要有跟隨法、填補法、規模法、銷售法幾種。
1、跟隨法：針對現有其他銀行交易量特別大、效益特別好的ATM自助銀行網點，在其附近選址布放本行ATM自助銀行網點。
通過銀聯資料等收集當地ATM交易資料排名和安裝位置，實地觀察客戶交易排隊情況等，這一方法可以快速找到目標位置，成本低、時間短、效益高，但規模效益不易體現，適合單點選址布放，適合對選址區域沒有明確要求和限制，以效益作為ATM指導原則的銀行，對競爭過大的網點，如工、農、中、建等網點密集的區域，應適當迴避。
2、填補法：根據城市區域結構、銀行機構和ATM自助銀行網點數量及分佈等，對於其他銀行還未進入或明顯未飽和的區域，搶先進入並佔領市場，如伴隨著城區擴大造成的新的城鄉結合部，新開發或逐漸規模化的工業園、開發區，人口大量流入的區域等。
採取這一方法，針對性強，能夠很好的兼顧網點擴充和業務效益，對銀行市場反應速度要求較高，先到者先得。但是適合網點不多，對個人存款和髮卡量有考核的銀行可以參考使用這一方法，但要注意以下兩點，一是該本區域與政府規劃及發展政策保持一致;二是要符合銀行自身對網路佈局和市場覆蓋面的策略。
3、規模法：與連鎖經營企業、各類園區管理委員會、行業協會和企事業單位等組織，達成合作關係，獲得在其經營或所轄範圍內布放ATM自助銀行的資格***排他性合作最佳***的權利，實現本行在這些優質布放網點的快速規模化發展。
採取這一方法，不僅可以實現大批量布放、佔領優質市場資源，還有利於與組織達成更廣泛的合作，如進行業務互補等，從而實現更大的效益。
4、銷售法：為獲得大型企業、學校等主賬戶、工資發放、日常消費性存款和發放良好專案的貸款，由銀行為其提供ATM自助銀行服務。
五、ATM技巧
1、正確估算人流。人流量是選址的一個重要參考指標，一般地點最佳觀察時間是中午的下班時間12:00-14:00及晚上18:00-22:00 這兩個時間段，在週六、日以及節假日期間，人流較為集中，活動較為頻繁，是確定人流量和交易量的最佳時機。
2、選址社會化合作。為了快速獲取優質的ATM自助銀行布放市場，與銀聯、市場研究機構和專門從事商業或地產策劃的企業開展合作選址，充分利用其所擁有的資源，不僅選址的準確性高、所轄的成本及時間將有所減少。
3、不同位置型別的差異化。針對不同位置型別，ATM自助銀行布放也自然有所不同，如裝置型別、數量、功能和業務種類等：在取款需求量大的公共場所，如高等院校、大型商場、旅遊區等建設ATM單機網點，方便客戶取款，增大ATM交易量;在人口密集的繁華商業區、大型居民區建設ATM自助銀行***提供取款、存款和自助終端機
等***，以滿足客戶的自助金融服務需求;在儲蓄業務交易量大且有夜間服務需求的位置設定穿牆式ATM或自助銀行等。
六、ATM注意事項
自助銀行網點建設時，要注意以下事項：網點的選擇和佈置要滿足24小時執行的要求，並符合裝置安全執行的各項條件，確保現金安全。網點位置為押鈔車輛及人員提供足夠空間等條件，應迴避城市低窪容易形成內澇的地段，考慮到進行裝修施工的難度對成本投入的影響。
在安裝ATM時，要仔細考慮安裝所需的地面承重，ATM操作面應面對人流主幹道。在ATM安裝明顯標識，附近可以設定醒目的燈箱牌等，ATM周邊有良好的照明，在夜間有一定的安全感。
ATM安裝位置，應有良好的遮強光、遮雨、防風條件，並避開強電子發射區、強油煙和灰塵區，有符合標準的接地電和電源要求。自助銀行防護裝置建議選購思智—天馳金融形象標識防護產品：戶外ATM防護亭、戶內大堂式防護罩、自助銀亭、ATM防護艙、ATM牆面裝飾、金融形象產品等。思智—天馳擁有十餘年金融形象標識防護工程建設經驗，豐富的產品線，擁有數百種不同型別的金融形象標識防護產品設計方案，滿足銀行多樣化需求，產品符合國家安全標準。
七、總結
建設自助銀行不是目的，發展業務，最大限度地爭奪客戶份額，保管忠誠客戶才是銀行業務渠道建設的真正目的，自助銀行只是其中的用具之一。在營銷渠道整合機關時，最先應該考慮的是如何通過構造重建充裕發揮現有網點的作用。是否需要建設自助辦事網點，則應依據偏向客戶群的特性履行正確分析。
作為業務營銷和向客戶提供辦事的一種準銀行網點，自助銀行建設和計劃應該從本行業務發展的偏向出發，確定出偏向客戶群的散佈及數量幾何，從而確定出自助銀行的城市地域機關，在適宜的位置建設適宜種別的自助辦事網點。
銀行卡安全使用常識
隨著銀行卡業務的迅速發展，自助裝置***主要是自動櫃員機，也稱ATM***在我國得到了廣泛的應用，這些自助裝置在給廣大金融消費者帶來便利的同時，也給一些不法分子利用ATM機進行***活動提供了可乘之機。如果您在使用自助裝置時遇到了下面的情況，請提高警惕，因為這些情況經常是不法分子利用ATM 機進行***的主要形式。
不法分子會安裝特殊裝置盜取銀行卡資訊。除通過在自助銀行門禁系統、自助裝置上安裝攝像頭、假鍵盤、錄音機等特殊裝置盜錄持卡人銀行卡卡號、密碼等安全資訊或利用高倍望遠鏡在距ATM機不遠處窺視竊取密碼外，還利用測錄機等裝置盜取客戶磁卡上的磁軌資訊，再利用盜取的資訊製作偽卡後大肆消費、取現，給持卡人和髮卡銀行造成重大經濟損失。有時候，不法分子會製造吞卡、不出鈔等假象來進行欺騙。不法分子先將自制裝置放入ATM讀卡器內製造“吞卡”假象，或是在ATM出鈔口設障，使ATM 機吐鈔不成功，同時在ATM機旁貼上假冒的“客戶服務投訴熱線”，引誘持卡人向所謂的“銀行員工”或“公安人員”透露卡號、密碼等安全資訊，或直接把資金轉移到其指定的賬戶上。經查，當前不法分子的***手段又有升級，出現了將真實銀行客戶服務電話號碼嵌入小靈通號碼，偽裝銀行客戶服務熱線的新手法，較之早前的手法更具隱蔽性和欺騙性。
張貼虛假告示是不法分子的另一慣用手法：不法分子會冒充ATM管理單位，在ATM機上張貼緊急通知或公告***如“銀行系統升級”、“銀行程式除錯”等***，要求持卡人將自己銀行卡的資金通過ATM轉賬到指定賬戶上，從而盜取持卡人的存款。
此外，分散持卡人注意力、對卡片進行掉包也是當前常見的犯罪手段。在此類案件中，不法分子通常結夥作案，在持卡人進行ATM機操作過程中，採取假裝提醒持卡人遺落錢物、詢問ATM機使用方法、故意推撞持卡人等方式干擾持卡人的正常操作，轉移其視線後在卡口插上假冒的同類銀行卡，使持卡人誤以為自己的銀行卡被ATM機退出。持卡人為防盜搶，慌亂中沒有認真鑑別卡片真偽即離開，犯罪分子利用留在機具內的真卡，繼續進行取款、修改密碼甚至取卡後到商場消費等操作，使持卡人蒙受損失。有些不法分子也會冒充“好心人”提醒或幫助持卡人，設詐套取卡號和密碼後盜取卡內資金。
有時候，不法分子還會故意設定出鈔故障。他們往往利用自制裝置在ATM出鈔口設障，如用鐵片或膠水粘住出鈔口，使ATM機吐出的錢卡在出鈔口內，讓持卡人誤以為機器或操作故障而離開。而通過取款鍵盤設障，不法分子用仿造的ATM鍵盤***內有電路裝置,具有記錄儲存功能***附在ATM鍵盤上，竊取持卡人的銀行卡資訊和密碼，然後製作偽卡消費、取現，也會給持卡人和銀行帶來重大損失。
小提示：安全使用自助銀行還須注意以下三點
●使用自助裝置時，注意後面的人有沒有站在一米線外的安全位置，還是站在您背後偷窺您的賬號、密碼
●有陌生人跟您說話或干擾您時，尤其要注意先取回卡、現金和交易憑條
● 千萬不要向任何來歷不明的賬戶轉款
除了需要了解不法分子利用自助裝置進行***的各種形式外，在平時使用自助銀行的時候，您也需要了解一些自助銀行安全使用的知識。
不法分子通常利用銀行下班後的時間作案，因此持卡人在銀行下班後，尤其是在夜間或凌晨進入自助銀行使用ATM機時應格外提高警惕，觀察周圍有無尾隨、偷窺等可疑情況。所以要儘量避免在太晚的時候進入自助銀行，或避免進入位置僻靜的自助銀行。而且進入自助銀行時，要注意觀察有沒有人不刷自己的卡而尾隨您進入，如果出現這樣的情況，需要提高警惕。
通過自助銀行門禁系統時不要輸入密碼。進入自助銀行服務區通常需要在自動門上刷卡***借記卡或信用卡***開門，但不需要密碼。如遇要求輸入密碼方可進入時，持卡人應及時報警。此外，各商業銀行已加強了對自助服務裝置的日常檢查，因此持卡人需要提高自身安全防護意識，在使用自助裝置前，應先觀察自助裝置上有無可疑的附加裝置。您還需要注意銀行通過網點、網站、媒體、ATM螢幕等正常渠道公佈的統一客戶服務電話，一旦在使用自助銀行的過程中有吞鈔、吞卡等不正常事件發生，不要急於離開自助裝置，也不要輕易相信來歷不明的電話號碼，而應撥打裝置所屬銀行統一客戶服務電話尋求幫助。
在利用自助銀行辦理相關業務時，您還應隨時注意周圍情況，如遇到有人故意以各種理由靠近，或製造事端分散自己的注意力時，應要求其與自己保持一定的距離，在輸入密碼過程中注意用身體遮擋鍵盤。若中途有被幹擾的情況，尤其要注意先取回卡、現金和交易憑條。持卡人在完成所有操作環節後，應仔細核對取回的銀行卡，確認沒有被人趁亂掉包。
在辦理完業務後，不要把交易憑條隨意丟棄，尤其不要丟在自助裝置旁，而且如今銀行通常都會在ATM交易憑條上將部分卡號隱去，如果遇到有未將卡號隱去的情況，請注意妥善處理交易憑條。需要提醒的是，在任何情況下，銀行職員或警方都不會要求持卡人提供銀行卡密碼或向來歷不明的賬戶轉款，如果遇此類要求，首先應懷疑其身份的真實性，並及時通過正規渠道報警。
牢記髮卡銀行的統一客戶服務電話，並儘量開通賬戶變動簡訊提醒服務，第一時間瞭解自己賬戶金額變動情況。一旦懷疑自己的銀行卡資訊或資金被盜用，應立刻聯絡髮卡銀行查詢賬戶餘額、辦理止付或將卡內資金轉移到屬於自己的其他賬戶中。