怎樣正確購買基金

　　萱梓：基金分股票基金、保本基金、國債基金，哪種風險小，比較安全?如果我有10萬元存款，如何進行投資，有沒有推薦的投資組合?

　　晨星資訊：應該根據自身的投資目標和收益風險偏好確定購買什麼型別的基金。根據晨星的分類，股票型基金主要投資於股票，其收益高風險也高;債券型基金主要投資於債券，收益較低但

　　風險也較低;配置型基金在股票和債券之間進行相對靈活的配置，所以風險和收益相對居中;貨幣市場基金的安全性和流動性都比較高;保本基金則有特殊的擔保條款，投資人在滿足保本週期的條件後能享受投資甚至收益的擔保。

　　至於申購費、認購費和贖回費，要看具體基金收取的費率水平。

　　如何選擇基金，構建由多隻基金組成的基金組合，因人而異。因為每個人的風險承受能力、投資週期、投資目標是不同的。如果你已經確定了投資金額，不妨問一下自己的投資目標是什麼、投資週期有多長?如果你希望能夠實現20%的年度回報率，那麼最好關注股票型或者配置型基金，因為這兩類基金的回報率比較高，但相應風險也比較高，尤其是股票型基金。如果你的風險承受能力比較差，那麼可以關注債券型基金和貨幣市場基金，保本基金也是不錯的選擇。但要謹記，保本基金只有滿足保本週期的條件才能夠享受本金或收益的保障。如果你只是為暫時閒置、非應急用的資金尋找出路，那麼貨幣市場基金是不錯的選擇。

　　代理人切莫擅改保險合同

　　案例：客戶李某於2002年12月投保某保險公司投資保障類保險，投保人與代理人員在填寫投保單時，客戶考慮自己的年齡後提出將保險期限選擇為10年，同時在投保書上籤了字。代理人員出於對客戶後期投資便利性的善意考慮，在未通知客戶並未取得客戶同意的情況下，擅自將保單保險期限改為25年並交了單。後來客戶發現保險期限被更改，但此時已過了10日退保的猶豫期，於是以合同保險期限並非投保時自己的真實意願為由提出投訴。客戶最終提出變更保險期限為10年，如不能變更則要求以代理人欺詐為由全額退保。

　　保險公司調查後確認：是代理人擅自修改為25年，並且沒有徵得客戶的同意。但保險期限屬於該合同的不可變更事項，因此無法變更。雖然保險公司與客戶多次溝通，但客戶堅持要求全額退還保費。最終保險公司為該客戶辦理了正常退保。

　　專家分析：在本案中，雖然業務人員修改保險期限的動機是善意的，但由於其未取得客戶的同意擅自修改投保單內容，已超越了其代理許可權的範圍，違背了客戶投保時的真實意思表示。同時，違反了《合同法》及《保險法》有關訂立合同時必須遵循的公平自願和意思自治的原則，所以代理人自行承擔客戶退保時產生的全部損失。

　　通過此案可以看到，保險公司應在培訓工作中進一步加強對代理人員法律知識方面的培訓，同時，保險公司還應加大對規範展業的監督和管理力度，提高誠信服務的形象。