保險計劃之三口之家的幸福保險

　　在我們的現實生活中大部分人是不懂的保險計劃的，要知道一個好的保險計劃其實就是理財計劃，就可以為您省很多事，下面小編為大家推薦三口之家的幸福保險計劃。

　　案例

　　鄭州市民張三，35歲，家庭月收入***扣除稅和“三金一險”後***1萬元：張三8000元，張太太2000元。家庭每月負擔雙方父母共計400元。有一個5歲的兒子。2002年以20年按揭貸款買了房子***總價60萬元，首付20%，利率5%***;去年入住裝修、購置家電等共花費17萬元;2003年購買家用轎車一輛，新車價為14萬元;向親友舉債尚有4萬元未還，年利率6%，與親友約定債務兩年內還清。夫婦健康無問題 ，家庭未來工資按5%年增長。希望兒子未來能接受高等教育，預期未來每年大學教育費用3萬元。

　　根據自己的家庭現狀，如何通過保險防禦未知風險，張三希望得到專家的建議。

　　家庭風險診斷

　　建行河南省分行金融理財師範博分析認為，張三的家庭處於穩定期，事業初成，孩子即將上學;但需要償還房貸、親友借款，籌集退休金、子女教育金和老人贍養費，家庭資產負債率較高，造成家庭負擔較重;另外，家庭的流動資產比例較低;由於家庭主要收入依賴張三，他若有意外，其家庭僅靠目前存款及其太太的收入只能維持兩個月，因此家庭財務風險很大。

　　為了增強風險防範能力，該家庭迫切需要購買保險。為測算出合理的保額，範博做出以下假設：

　　1.張太太32歲，假設她20年後退休，退休後生存25年;2.假設雙方老人還需供養20年;3.設定貼現率為5%;4.假設張三不幸意外身故，家庭月支出有兩年的調整期，兩年後生活消費為目前的70%;5.假設夫婦二人退休後每月領取800元退休金，二人都參加了醫療保險。

　　在此基礎上，範博用遺族需求法測算出張三家庭需要的保險額。

　　備註：遺族需求法是指當被保險人發生意外時，測算家庭其他成員需要多少現金或收入來維持醫療、生活、子女教育等費用的一種保險需求計算方法。

　　保險規劃

　　範博根據測算出來的保險需求，提出了以下保險建議：

　　1.建議張三購買20年定期壽險，保額50萬元，每年繳費2500元，每月負擔208元;而張太太要購買20萬元定期壽險，每年繳費600元，每月負擔50元。

　　2. 同時購買10萬元的兩全聯合保險。這樣，萬一張三發生意外，上述兩個險種將會有60萬元的身故保障金交給其家人繼續生存;張三若平安生存，到退休時有10萬元的退休保障。該項保險年繳費5000元，每月417元。

　　3.張三同時還購買意外死亡傷害險60萬元，每年繳費600元，每月負擔50元。

　　4.建議購買家庭財產保險保額為19萬元，按照0.2%的費率，年保費380元，每月負擔32元。

　　5.房屋抵押貸款保險因在購房時銀行已要求一次性繳費，在這裡不予考慮。

　　這樣算下來，張三的家庭年繳保費9080元，分攤到每月則為737元，低於每月收入的十分之一，支出比例較為合理。另外，按照目前生活水準，每月除去保費，尚有1900元結餘。