適合養老的商業保險推薦

　　養老規劃是每個家庭必要的規劃之一。人難免一老，但目前的社保體制以及國家的養老體制很難滿足老人退休後的品質生活，所以需要家庭自己多加儲備應付未來物價的上漲以及其他的需求。理財師表示，相對於過去保守的個人儲蓄式養老方式而言，制定正確的理財規劃，才能避免風險增加收益。如果你是初次投資，對於相關知識瞭解甚少，風險承受力低，最好選擇國債、銀行理財產品等相對風險小收益穩定的產品進行規劃。此外，還可以選擇性購買一些針對性較強的商業保險為養老理財規劃“加油”，雖不能像理財產品帶來收益，卻也會讓你多一份保障，更加安心。那麼，適合養老的商業保險有哪些?小編總結了一些投保經驗，供大家參考!

　　一說養老保險，很多消費者都會首先想到社保養老金。那麼社保能在多大程度上滿足退休後的生活呢?專家表示，社保養老金就是一種債務，退休前是養老債務的分攤期，退休後則是養老金的“消費期”。一般的人在退休之後只能領取到當地當年職工社平工資的40%左右，而對一些高收入人士，他們在退休後靠社保領取的養老金可能不到他們退休前的收入的30%。這就存在一個問題，如果大家都只靠社保來養老的話，應該說是很艱難的。

　　“社保只是‘保而不包’”，專家認為，社保不包的一部分，完全可以通過購買商業保險來彌補，為了預防退休後社保養老金不夠用情況的出現，我們可以提早購買商業養老保險來提供保障。

　　那麼，商業養老保險怎麼買?專家建議，購買商業養老保險需要考慮預期壽命。還需要考慮養老的費用，一定要能保證退休以後，養老保險能夠提供日常生活消費，能夠彌補醫療財務上的漏洞。另外，買商業養老保險還要量力而為，不能太影響到當前的生活，這就涉及到具體選擇什麼險種，要根據每個人的風險偏好進行。

　　四類商業養老保險“投其所好”

　　保險專家指出，所謂的商業養老保險即養老年金保險，通常有四種：普通型養老保險、分紅型養老保險、投資連結型養老保險、萬能型養老保險。

　　普通型養老保險一般包含養老保險金責任和身故保險金責任。保單收益基本固定，目前監管規定的年化收益上限為2.5%。普通型養老保險最大的特點是回報固定，適合於年齡稍大較保守的群體投保。

　　投資連結型養老保險一般包含養老保險金責任、身故保險金責任、全殘保險金責任。投資連結型養老保險包含保險保障功能，同時至少與一個投資賬戶關聯，資金賬戶單獨管理。投資連結型養老保險最大的特點是兼顧投資和保障的功能，與資本市場關聯密切，有可能獲取高收益，適合於風險偏好較高的投資人群。

　　分紅型養老保險一般包含養老保險金責任和身故保險金責任。保險公司通常會對保單設定符合監管規定的保底預定利率，每年會對實際經營成果優於定價假設產生的盈餘部分，按一定比例向保單持有人進行分配。分紅型養老保險最大的特點是保單持有人能夠分享保險公司的經營業績，適合於風險偏好低的人群。

　　萬能型養老保險一般包含養老保險金責任、身故保險金責任、全殘保險金責任。萬能型養老保險的繳費比較靈活，可以不定期不定額繳費，同時賬戶運作透明。保險公司會提供最低的年保證利率，同時保險公司每月會公佈年化的結算利率，且結算利率不低於保證利率，萬能型養老保險最大的特點是有保底收益且賬戶透明，適合較理性的人員投保。