銀行賬戶分類管理辦法規定細則

　　銀行賬戶重大變化引關注!11月29日訊，央行緊急釋出個人銀行賬戶分類管理規範細則。該通知對II、III類賬戶的開立、變更、登出、個人資訊驗證辦法、視訊及人臉識別等技術手段以及不同賬戶的使用功能和限制等作了詳細的規定。一起來看看個人銀行賬戶分類管理辦法的規定細則。

　　個人銀行賬戶新政12月1日實施 個人銀行賬戶將分3類管理

　　據中國之聲《全國新聞聯播》報道，個人銀行賬戶新政12月1號實施在即，近日央行下發《關於落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對個人賬戶分類進行了補充和完善。

　　近日，央行下發《關於落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對個人賬戶分類進行了補充和完善。中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛介紹，這次他把管理的內容進一步細化，涉及到Ⅱ類、Ⅲ類戶除了開設條件意外的變更和銷戶要求。同時對Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的一些具體功能，比如Ⅱ類賬戶一年內的累計金額是多少，Ⅲ類賬戶的累計金額是多少等等作了一些規定。

　　在Ⅱ、Ⅲ類賬戶的驗證方式上，按照之前的規定，只能夠通過同名Ⅰ類戶開設，最新規定則增加了信用卡賬戶作為身份驗證方式，但不能通過第三方支付機構賬戶進行身份驗證。

　　按照規定，從2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇介紹，Ⅰ類戶就是個人的基本賬戶，可以看成是個人金融賬戶的總管家，所有個人的金融服務無論是存取款、購買理財、支付等都能辦理。Ⅱ、Ⅲ類戶是受限制的賬戶，Ⅱ類戶不能辦理存取款，相比於Ⅰ類戶功能弱化了，Ⅲ類戶主要是小額類的消費和結算，通過網際網路支付的賬戶。

　　各家銀行將對同一客戶開戶數量較多及多人使用同一聯絡電話號碼等情況進行核實，對於無法確認合理性的，銀行將引導客戶撤銷賬戶、更新***、限制非櫃面交易等措施。新規要求銀行在年內對本銀行行內異地存取現、轉賬等業務，實行免費。通過自助ATM機向非同名同行賬戶轉賬業務時，銀行將在受理24小時後辦理資金轉賬，使用者可以在24小時內向銀行申請撤銷轉賬。

　　個人銀行賬戶分類管理規範細則

　　原則上建議使用者使用這兩類賬戶進行網路支付及移動支付業務，同時鼓勵銀行開展基於主機的卡模擬***HCE***、手機安全單元***SE***、支付標記化***Tokenization***等技術的移動支付業務。

　　II、III類賬戶可採用遠端方式開立，利好網際網路銀行及民營銀行。傳統模式下，銀行賬戶需要到線下網點開立，而網際網路銀行及民營銀行不設或缺乏實體營業網點，在開戶業務中一直受到政策限制。

　　本次個人銀行賬戶分類管理細則的出臺，使得網際網路銀行通過電子渠道遠端為使用者開立II、III類賬戶成為可能。尤其對於同一控制下、第三方支付份額較大的網際網路銀行，更是可以通過鼓勵第三方支付賬戶使用者轉化為銀行客戶，從而規避第三方支付賬號所受到的限制。例如阿里系的網商銀行以及騰訊系的微眾銀行等。

　　遠端開戶過程技術驗證方式利好人臉識別等技術及裝置相關方。根據通知細則，有條件的銀行可以通過視訊或者人臉識別等安全有效的技術手段作為輔助核實個人身份資訊的方式。網際網路銀行參股方及具備銀行業務資質的人臉識別等技術相關方受益。

　　三類賬戶有何不同

　　限額不同，開戶形式也不同

　　央行表示，對個人銀行賬戶進行分類管理，就是依照開戶渠道的風險評級程度不同，賦予不同的賬戶功能，通過分類，規避金融詐騙風險。

　　Ⅰ類賬戶必須到銀行櫃檯當面辦理。Ⅰ類戶是全功能的銀行結算賬戶，存款人可以辦理存款、購買投資理財產品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等。目前大部分銀行在營業網點為客戶開立的具有實體介質的賬戶，例如借記卡、活期一本通等，均為Ⅰ類戶。Ⅰ類賬戶是三類賬戶中功能最全的，相當於“大錢櫃”，主要的資金家底都在上面，不必帶出門，對安全性要求高。

　　與Ⅰ類賬戶辦理渠道不同，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以通過網上銀行和手機銀行等電子渠道提交開戶申請。Ⅱ類戶可以通過電子方式辦理資金劃轉、購買投資理財產品、辦理限定金額的消費和繳費支付等，單日支付額度不能超過1萬，但購買理財產品的額度不限，且Ⅱ類戶不能用於取現，也不能繫結賬戶轉賬，相當於“錢包”，用於日常的開銷。

　　Ⅲ類賬戶僅能辦理小額消費及繳費支付業務，Ⅲ類賬戶餘額不得超過1000元。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。Ⅲ類賬戶相當於“零錢包”，用於金額不大，頻次較高的交易，如閃付、免密支付、二維碼支付等。

　　對於三類賬戶的“分工”，業內人士曾形象地用大白話“翻譯”：Ⅰ類賬戶就像是老婆用的，什麼金融業務都能辦;Ⅱ類賬戶就像是自己用的，只能投資理財繳費不能取走現金;Ⅲ類賬戶就像是給小孩用的，只能做一些小額支付。