我國城市商業銀行中間業務發展方向是什麼
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一、城商行中間業務現狀分析
根據城商行自身的既定條件和所處內外部環境進行分析，找出城商行在中間業務發展方面的優劣勢及核心競爭力所在，將城商行的戰略與內部資源、外部環境有機結合，以探尋城商行中間業務發展的未來之路。
一優勢分析
1.豐富的本土客戶資源
城市商業銀行出現於上個世紀90年代中期，20餘年來紮根本土，立足社群，不僅支援了城市、縣域基礎設施建設，也支援了地方中小微企業的發展，更支援了城鄉及三農居民。城商行與地方政府、本土企業有著較為密切的關係，對當地企業的運轉、資信、經營狀況掌握得更詳盡更準確。豐富的本土客戶資源優勢，能讓城商行充分發揮地緣人緣優勢，完善網點佈局，讓利於企、讓利於民，主動打通金融服務通道。
2.經營決策靈活
大多數城市商業銀行都是依照現代企業制度建立，公司治理相對科學完善，同時專注於所在地區中小企業、社群居民客戶、縣域及鄉鎮客戶，集中有限的資源，深化產品線的寬度和深度，相比大銀行具有更強的經營靈活、資訊傳遞快捷、決策鏈短等優勢，有內生的產品設計能力，能更好地滿足客戶群的需要，建立長期穩定的業務關係。
3.創新能力突出
城商行是我國銀行體系的重要組成部分，是最具活力和成長性的機構之一。網際網路金融的快速發展在對商業銀行的轉賬、支付、存貸和理財業務形成衝擊的同時，也為商業銀行創新服務模式、提高服務效率提供了機會。城商行積極通過多種渠道發展網際網路金融，以期藉助新技術實現區域性領先。2015年有22家城商行直銷銀行上線，城商行設立的直銷銀行數量佔到全國總數的70%，遠超其他各類商業銀行。發展網際網路金融可以幫助城商行實現跨區經營，彌補自身科技和人才短板，提升線上金融服務能力，適應客戶金融消費習慣的改變，打造具有商業銀行特色的線上線下一體化服務模式。
二劣勢分析
1.缺乏規範完整的管理體系
由於中間業務品類繁多、業務涉及面廣, 商業銀行有必要在業務管理上設立專門機構和配備專業人員, 對中間業務的發展進行集中管理、統一協調和規劃。而目前城商行在中間業務管理上缺乏規範完整的管理體系，首先,組織體系上，總行應設立專門的中間業務管理部門, 各級分、支行相應設立相應的中間業務職能部門，同時，總、分行成立由行長、各個相關專業部門負責人為成員的中間業務決策機構,並制定相關專業部門協調、統一的工作流程。其次，中間業務的管理還應配套相應的制度、考核、核算、合規體系，構成完整的中間業務管理體系。
2.專業人才匱乏、資訊系統建設落後
商業銀行中間業務的管理具有集人才、技術、網路、資金和信用於一體的特徵，對人才的專業能力要求較高，不僅要求全面熟悉商業銀行的各類傳統業務，同時能對商業銀行的創新業務發展具有敏銳的反應能力，而我國中間業務發展相較外資銀行起步較晚，專業研發人才及推廣營銷人才更是匱乏。同時，中間業務的產品研發、營銷推廣需要相應的科技系統支援，而城商行在中間業務資訊系統方面的建設較為落後，缺乏技術支撐。
3.資本金較少，資產規模受限
從各年橫向比較情況看，城商行資本充足率一直低於商業銀行平均水平。截至2016年底，城商行資本充足率為12.42%，低於商業銀行平均水平0.86個百分點，低於大型商業銀行1.81個百分點。從可獲得的資料看，至少有78家城商行2016年底資本充足率低於商業銀行平均水平。原因主要為大部分城商行補充資本金的渠道比較單一，主要依靠利潤留存和增資擴股。資本金來源渠道單一加上MPA考核及監管政策趨嚴將進一步限制城商行資產規模增速。
三機遇分析
1.中間業務相關法律法規的逐步完善
隨著我國商業銀行中間業務的快速發展，中間業務相關的法律法規正在逐步完善。為規範商業銀行服務價格管理活動，保護客戶合法權益，促進商業銀行健康發展，中國銀監會、國家發展改革委2014年第1號令釋出實施了《商業銀行服務價格管理辦法》;為鼓勵商業銀行加快金融創新，規範金融創新活動，促進銀行業金融創新持續健康發展，中國銀監會2006年下發了《商業銀行金融創新指引》;為規範商業銀行代理銷售業務，保護投資者合法權益，促進代理銷售業務健康有序發展，中國銀監會2016年下發了《中國銀監會關於規範商業銀行代理銷售業務的通知》;另外, 一些金融政策的制定和出臺也間接地推動了中間業務的發展。2004 年上半年, 國務院出臺了《關於推進資本市場改革開放和穩定發展的若干意見》, 資本市場利好政策不斷出臺, 基金髮行規模不斷擴大, 推動了商業銀行與資本市場相關的代理基金、財務顧問、同業結算代理等中間業務收入的較快增長。
2.廣闊的縣域及農村金融市場
城市客戶資源一直是國有行和股份制商業銀行爭奪的物件，而縣域和鄉鎮地區則是金融服務覆蓋的薄弱領域，隨著我國經濟的快速發展以及惠農利農政策的出臺，縣域和農村金融呈現較大的發展空間。城商行應紮根本土，重點發展三農金融、小微金融、扶貧金融、社群金融等，重點支援小微企業發展。持續構建縣鄉村“三位一體”服務體系，通過公私聯動、上下聯動、資負聯動，擴大宣傳、增設機構，努力挖掘縣域和鄉鎮金融市場，把縣域支行做大做強，有序推進鄉鎮支行試點工作。
3.金融電子化的發展
網際網路技術與通訊技術的發展為銀行業拓展中間業務提供了更加便捷的手段,將中間業務拓展的觸角延伸到了網路、通訊等方面。網上銀行、電話銀行、移動銀行的紛紛建立加速了中間業務的拓展。網路化虛擬金融服務使得地域限制模糊化,客戶端的地域界限和行際劃分將越發被淡化, 有利於異地城市商業銀行之間更好的合作。金融電子化的發展以及電子網路系統的不斷完善, 還進一步拓寬了中間業務的發展空間。
四威脅分析
1.潛在競爭者的進入
隨著網際網路金融的不斷髮展，第三方支付平臺業務領域的不斷延伸，便捷的服務體驗、較低的服務成本快速獲得使用者的青睞，第三方支付平臺在一定程度上擠壓了商業銀行銀行卡的支付功能。同時，第三方支付平臺將資源優勢不斷延伸，通過系統網路優勢開展線下收單、現金充值等業務，搶佔商業銀行的線下客戶資源。
2.潛在替代產品的壓力
金融產品超強的同質性，使得商業銀行中間業務替代產品較多。一家銀行開發出一種新的中間業務產品,其他銀行可能很快推出類似的產品，這使得中間業務的競爭更加激烈。因此，商業銀行應不斷進行產品和營銷創新，以搶佔市場先機。
二、上市銀行中間業務發展方向
一中間業務分類
四大塊 八大類 十小類業務主要
代理類 1.代理金融產品
代收、代付 1代銷標準化產品
保險、基金、貴金屬
2代銷非標準化產品
信託、結構化產品等
銀行卡及支付結算類 2.銀行卡 3收單、信用卡分期等
3.支付結算 4結算、清算
投融資管理服務類 4.理財5表外理財
5.投行諮詢
6.託管受託類6債券承銷等直融工具
7諮詢顧問類
8行外資產託管類
7.承諾擔保類9銀承、保函、信用證
交易類 8.金融衍生工具10遠期合約、金融期貨、互換、期權
目前，商業銀行中間業務依據業務性質主要可以分為四大塊，分別為代理類、銀行卡及支付結算類、投融資管理服務類、交易類。其中代理類和銀行卡及支付結算類屬於傳統中間業務，投融資管理服務類及交易類屬於創新型中間業務。
二上市銀行中收結構及發展方向
從上圖中可以看出，股份制行銀行卡、理財業務中收佔比穩步上升，城商行代理、理財、託管業務中收佔比穩中有升，部分城商行銀行卡業務佔比較高;股份制行和城商行在顧問諮詢、擔保承諾及結算方面的中收佔比均在逐步下降。
銀行卡中收佔比提升主要來源於信用卡業務的快速發展，信用卡分期手續費在銀行卡手續費中佔比較高;理財業務中收的快速發展主要來自於商業銀行理財業務近幾年的快速增長，但2016年後理財業務已趨於平穩;託管業務收入佔比的提升主要依靠規模效應，中大型銀行在託管資產規模上保持高速增長優勢;擔保承諾、結算業務佔比逐步下降主要受國家金融服務優惠政策影響，減費讓利規模逐步擴大，銀行逐漸取消部分與貸款相關的部分擔保承諾類收費。
三、城商行中間業務發展方向初探
一投融資管理服務類仍是中收支撐點
投融資管理服務類涉及中間業務服務種類較為豐富，包括直接融資、間接融資、股權融資、渠道管理，資產證券化、理財投資、諮詢顧問、債券承銷、託管、銀團貸款等投行類業務創造的中收在城商行中間業務收入中佔比較高。加上當前金融業發展日益多元化，未來我國企業融資渠道將更加多元化，股票、債券等直接融資還會增加。多元化的融資發展，對銀行投融資管理服務提出了巨大的需求。銀行相比其他金融機構在投融資管理服務方面具備以下優勢：一方面，具備成熟的資金管理體系和支付結算渠道，另一方面，具備豐富的產品體系，完善的服務網路，充足的人才儲備以及與客戶長期業務聯絡積累的經驗。城商行可憑藉投行類業務直接服務於直接融資市場，在金融脫媒的過程中獲得新的發展空間。
二銀行卡等綠色中收是中間業務發展的重點
銀行卡等綠色中收是未來城商行中間業務發展的重點，包括不斷拓寬銀行卡使用場景，大力發展信用卡業務。2012年中國銀監會發布的《商業銀行資本管理辦法試行》中，下調了信用卡授信的風險權重，使得信用卡業務成為資本節約型業務，提高信用卡等業務的比重，將有利於增加商業銀行資本回報水平。此外新一代年輕人，分期消費觀念逐漸興起，消費觀念的轉變使得商業銀行信用卡業務存在巨大的發展空間，同時信用卡分期業務單筆金額小，風險分散，通過信用卡與銀行卡的繫結還款更能提高零售客戶黏性。
三線上化、場景化是未來中收發展的方向
未來城商行中間業務發展需不斷進行產品和營銷創新，搭建靈活的服務體系。首先不斷優化網上銀行產品功能，與相關線上第三方機構合作，共同搭建我行銀行卡的線上使用場景，為我行持卡客戶提供更多增值服務，包括但不限於：網路消費、理財、旅遊、醫療、租賃等。還可通過直銷銀行不斷促進客戶規模和交易量大幅增長。其次要充分利用金融電子商務平臺等業務渠道優勢，探索銀行自身的電商模式，形成低成本、高替代率的綜合交叉銷售能力，帶動對中小企業、對個人客戶的其他服務增長。最後應強化服務功能，提升專業服務能力，通過提供線上和線下融合、互通的渠道服務，為客戶提供更有效率、更有的金融服務。