大額定期存單質押貸款存在的風險

　　商業銀行可以辦理大額定期存單質押貸款，一些企業可以辦理這種貸款業務，今天小編為你們介紹大額定期存單質押貸款的風險是什麼的內容，歡迎閱讀。

　　大額定期存單質押貸款的風險

　　***一***抵押物失實風險

　　近年來，在商業銀行經辦個人定期存單質押貸款業務的同時，也出現了貸款戶利用假存單質押***貸款的現象。從查處的假存單質押***貸款案件來看，主要有以下幾種形式： 不法分子竊取金融機構的重要空白憑證存單，私刻公章，經辦人員私章，按銀行規定填好存款人、金額、利率、存期，偽造存單後質押***貸款;信貸人員與貸款人內外勾結***貸款。貸款人與信貸人員 同流合汙，為貸款人提供重要空白憑證，由貸款人填制存款金額，私刻加蓋印章後辦理貸款;少數商業銀行素質不高的內部工作人員利用職務之便，偽 造存單後質押貸款，因此引發風險;貸款戶塗改存單金額***貸款，加之信貸人員不執行核保制度，讓貸戶自行進行核保而形成。

　　***二***操作誤區風險

　　操作誤區風險，主要來自於銀行內部經辦人員在操作存單質押貸款時的偏差失誤，具體體現有以下兩種情況，誤將質押當成抵押。例如銀行內部經辦人員在辦理存單質，押貸款時，輕信客戶提出的不能夠將其作為質押貸款存單交由銀行的理由，沒有佔有存單，放棄了質押權，屆時客戶不履行出質義務，從而引起貸款風險。

　　***三***假存騙貸風險

　　假存騙貸風險，是指不法分子尋找商業銀行管理上的一些漏洞及操作不到位，騙取商業銀行的信貸資金而引起的風險。

　　大額定期存單質押貸款的含義

　　大額定期存單質押貸款***簡稱存單質押貸款***，是指借款人以未到期的個人定期存單作質押，從商業銀行***貸款人***取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業務。其中，作為質押品的定期存單限於未到期的整存整取、存本取息和外幣定期儲蓄存款存單等具有定期存款性質的權利憑證。對所有權有爭議的、已作擔保、掛失、失效或被依法止付的存單不得作為質押品。

　　大額存單質押擔保的種類

　　存單, 在學理上有記名存單與無記名存單之分, 又可分為個人儲蓄存款存單和大額可轉讓定期存單。大額定期存單也有記名式與不記名式之分, 皆由商業銀行負責發行，不得提前支取 , 但可在經銀監會批准許可經營證券業務的金融機構***發行銀行除外***辦理轉讓，記名式存單還可在發行單位辦理掛失。儲蓄存款存單則只有記名方式一種, 不可轉讓, 可掛失。儘管有學者主張儲蓄存單的票據性質，但在我國《票據法》上, 存單被排除於票據種類之外。實踐中,自2000年4月1日國務院釋出的《個人存款賬戶實名制規定》開始施行以來 , 各金融、儲蓄機構對個人儲蓄存單的開立規定了嚴格的程式要求。為適應日益旺盛的個人儲蓄存單的質押融資需求, 銀監會於 2007 年頒佈了《個人定期存單質押貸款辦法》 , 使個人儲蓄存單質押貸款有了明確的操作規程, 減少了實務中可能出現的糾紛。