商業銀行信貸風險管理特點分析論文

　　摘要：隨著利率市場化的不斷推進，我國商業銀行的發展既面臨著機遇也面臨著挑戰，如何利用利率市場化契機以及商業銀行信貸資產證券化快速發展的機會，是目前商業銀行在改革發展中需要著重考慮的問題。本文將從商業銀行信貸風險來源角度切入，分析商業銀行信貸風險管理上的特點和缺點，就如何利用利率市場化契機完善銀行信貸風險管理提幾點看法。

　　關鍵詞：利率市場化；商業銀行；信貸風險管理

　　一、商業銀行信貸風險的來源

　　(一)宏觀經濟環境的變動

　　宏觀經濟環境比較複雜，變化頻繁且劇烈，一旦宏觀經濟環境發生極大的變動便會影響金融市場的穩定，從而給商業銀行信貸帶來更大風險。尤其是在經濟全球化背景下，外國市場風險會隨著國際貿易和國際市場交易而帶入到我國，影響我國金融市場的穩定。比如2008年美國爆發的次貸危機便透過國際市場對各個國家均產生了不同程度的影響，我國政府雖然及時推出了擴大內需政策和貨幣政策，避免風險擴大，但是近幾年來隨著資產證券化的快速發展，金融市場自由程度提高，再加上經濟下行壓力大，我國金融產業和實體經濟行業在發展上均遇到了障礙。

　　(二)政府政策變化和干預

　　我國政府對於金融市場的管理主要採取的是監管和宏觀經濟政策來調控和調節經濟，對商業銀行的監管主要表現在貨幣政策、產業政策和具體業務上的干預。首先商業銀行是貨幣政策傳導途徑，所以當貨幣政策發生變動之後商業銀行的業務經營便會受到影響，從而影響信貸的規模，影響信貸的業務發展。

　　(三)商業銀行內部風險

　　我國商業銀行的發展要遠遠滯後於發達國家，表現在信貸風險管理上便是信貸風險管理體系不完善以及信貸風險管理能力較弱。比如在信貸風險管理體系上，在貸前管理中缺乏完善的評價指標，缺少定量分析；在貸中和貸後管理上不能對所貸款的企業進行有效的監控。此外，在信貸風險管理能力上，信貸風險管理人員的專業技能和風險責任意識還有待進一步提高。

　　二、商業銀行信貸風險管理的特點

　　(一)投向行業集中性

　　商業銀行信貸最大的特點便是行業集中性，也就是在投向上往往集中於某一個行業，並長期對這一類企業發放貸款。這主要是因為受到政府產業政策偏向的影響，一般來說產業政策更偏向於新興產業和重點產業。這類企業在得到銀行信貸支援以後便會獲得較快的發展，銀行能取得較為可觀的貸款收益。

　　(二)以塊為主的橫向組織架構

　　以塊為主的橫向組織架構雖然可以擴大業務範圍，增加信貸業務量，但是在管理上卻出現了權力分散，無法組建高效全面的信貸決策隊伍和信貸管理體系。此外，在橫向組織架構下，在貸後管理上存在的問題更嚴重，這是因為很多商業銀行沒有建立完善的激勵機制，一些信貸業務員和管理人員缺乏控制信貸風險的主動性，在貸後風險管理中存在職責不到位、責任缺失的問題，當不良貸款發生之後找不到相應的負責人員，或者直接透過追究業務員責任了事。

　　三、利率市場化下如何完善商業銀行信貸風險管理

　　(一)形成穩健理性的.經營理念，完善組織架構

　　商業銀行在不斷擴張的經營理念下，一味地追求擴大業務規模，增加客戶數量和市場份額，卻忽略了不良貸款的存在，導致不良貸款率上升。因此，在利率市場化條件下，隨著金融市場機制的不斷完善，市場的作用越來越大，商業銀行想要防範風險，全面有效地迎接挑戰，就應該構建穩健和理性的經營理念，同時積累管理經驗。

　　(二)建立完善和動態發展的信貸風險管理體系

　　首先，應構建完善的信貸評價機制，將定性分析和定量分析結合起來，根據自己的實際情況選擇合適的數量模型不斷完善信貸風險評價指標，將行業和區域分析納入到指標體系中。此外，要加強貸後監管工作，對所貸款企業的生產經營進行監督。當然，商業銀行信貸風險管理體系不是一成不變的，應該根據宏觀政策和經濟環境的變化動態發展，充分利用市場環境來完善管理體系，從而促進商業銀行長期穩定地發展，並保障金融市場的穩定。

　　三、結束語

　　綜上，隨著金融市場機制的不斷完善，利率市場化得到了快速發展，市場在金融市場中發揮的作用越來越明顯。而對於商業銀行來是說，也逐漸脫離政府發展信貸業務，但是由於外界環境、政策的變動以及商業銀行自身問題，在信貸風險管理上既面臨機遇也面臨挑戰。本文認為在利率市場化背景下商業銀行可以從完善經營管理理念、完善組織架構以及發展動態的信貸風險管理體系等方面來逐漸完善信貸風險管理。

　　參考文獻：

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