金融服務調研報告(通用9篇)

金融服務調研報告(通用9篇)

  在當下社會,報告的用途越來越大,報告根據用途的不同也有著不同的型別。其實寫報告並沒有想象中那麼難,以下是小編收集整理的金融服務調研報告(通用9篇),僅供參考,大家一起來看看吧。

  金融服務調研報告 篇1

  當前,在新的形勢下,農村金融市場面臨外資銀行、民營投資機構和郵政儲蓄銀行的競爭,隨著新的金融格局的形成,競爭將越來越激烈。農村中小金融機構只有不斷深化經營體制改革,增強為三農服務的功能,提高服務水平,才能促進城鄉經濟協調發展。最近,筆者就發揮農村中小金融機構的主力軍作用,更好地為三農發展提供金融服務方面,進行了實地調研,現將調研情況報告如下:

  一、農村金融服務基本情況

  截至20xx年,全縣農村信用社提供農業貸款xxxxx萬元,其中農戶貸款xxxxx萬元,涉及農戶xxxxx家,佔貸款總額的xxxxx%。以上資料說明,農戶貸款佔比低,對三農經濟的支援力度亟待加強。全縣銀行業金融各項貸款xxxxx萬元,其中農業貸款萬元,農業貸款佔比xxxxx%。真正支援農村農戶的貸款佔比為xxxxx%。農村信用社服務品種單一,信貸服務缺乏創新,資產抵押登記收費過高,貸款方式有待簡化,同時,農村信用社對農村中小企業貸款支援乏力。

  二、農村中小金融機構存在的主要問題與不足

  (一)發展失調,整個金融服務體系沒有真正建立

  從現有農村現有中小金融機構發展情況來看,表現極不平衡。銀行機構發展較為迅速,保險機構發展相對滯後,證券機構整體發展緩慢,典當機構、信託機構發展嚴重不足,融資擔保體系建設不充分。為中低端客戶服務的地方法人金融機構力量薄弱,縣域經濟發展缺乏強有力的金融支援。這些機構失調的現狀,成為三農經濟大發展的束縛與阻礙。

  (二)渠道狹窄,投融資體系沒有培育起來

  得到投融資體系的支援,是農村中小企業在市場上競爭壯大的基本金融需求。在開創多渠道投融資方式、引進與設立風險投資公司、設立小額貸款機構與村鎮銀行、完善中小企業融資擔保體系、規範與探索民間金融和互助融資、完善企業投融資體系等方面有所不足,融資難問題依然成為制約中小企業發展的瓶頸。而目前,農村現有中小金融機構沒有很好體現投融資的調節作用。

  (三)不講信用,金融生態環境不理想

  一些貸戶欠貸不還,甚至有意思賴著不還。有的地方政府行政干預信用社放貸,造成不良貸款的潛在風險。社會失信懲戒機制不健全,金融債權訴訟存在執行難現象,金融司法環境建設有待進一步加強;擔保體系不完善,產權制度亟待完善,產權需進一步明晰;信用評級、信用獎懲、信用文化不夠健全。

  (四)自身限制,農村金融機構形不成良性發展

  現階段,農民收入水平不高,鄉鎮企業閒置資金有限,導致一部分農信社資本規模較小。同時,具有大額資金的存款客戶或出於更好的合作關係,或出於更便利和全面的服務,偏向選擇農業銀行這樣的大型銀行,甚至是村鎮銀行等金融機構,客觀上制約了農信社存款的增長。此外,農信社雖然已經大部分實現了省內異地存取和跨行服務,但暫時還無法做到全國範圍的異地存取和跨行服務,這也成為很多客戶放棄選擇農信社服務的重要因素。

  三、對策與建議

  (一)抓住歷史機遇,創新經營理念

  目前,國家對農村中小金融機構的改革給予了極大的關注,新的改革試點方案陸續出臺,可以說農村中小金融機構進行創新的寬鬆空間正在形成,農村中小金融機構應抓住有利時機,儘快在經營環境和市場前景上創新整體經營理念,搶抓機遇,講求成本,以效益最大化為目標,把金融創新提升到增強農村中小金融機構競爭力和生命力的重要地位。因此,農村中小金融機構一定要創新經營理念,改進服務方式,完善服務功能,真正把農村中小金融機構辦成農民的銀行,切實提高為社會主義新農村建設的服務水平;一切從實際出發,按照市場經濟規律辦事;在幫助縣域經濟實現騰飛、增加社會效益的同時,管控好信貸風險,實現農村商業銀行自身效益,達到社農雙贏。在信貸支農上,要從支援傳統農業向支援大農業轉變,努力去發現、培育、開創新的支農平臺;從支援傳統農民向支援現代農民轉變,合理引導農民現代化思想觀念,擺脫傳統劣習;從支援傳統農村向支援新農村轉變,不斷更新觀念,堅持與時俱進。重點支援農業產業化、農村城鎮化和農民現代化,大力推進農村中小金融機構支農工作。

  (二)拓寬融資渠道,完善投融資體系

  首先,拓展銀行融資產品。透過買賣貸款、信貸資產證券化等方式,加強信貸資產運作,調整信貸資產結構。其次,發展多層次的資本市場,探索建立股權交易市場,為企業搭建股權交易平臺,促進股權流動、最佳化資源配置。扶持股權投資機構的設立和發展,引導產業資本及風險投資基金進入投融資領域。第三、發揮保險資金融通功能。積極引導保險企業在強化管理和內部控制的基礎上,加強宣傳,培育市民保險意識,努力挖掘保險市場潛力,繼續完善原有險種,增強服務意識,提高服務水平。特別是以參與設立產業發展基金、投資入股等多種形式支援重點專案、高新技術產業和基礎設施建設。

  (三)深化體制改革,建立產權制度

  農村中小金融機構的管理交由省級政府負責後,其產權關係應嚴格按照政企分開和誰出資、誰擁有的原則,實行一級法人管理,進一步完善法人治理結構。同時,根據股權結構多樣化、投資主體多元化的實際,因地制宜,分類指導,可按照合作制的原則,組建農村合作銀行,有條件的地區可以進行股份制改造,成立農村商業銀行,對暫不具備條件的地區,可以比照股份制的原則和做法,實行股份合作制;對股份制改造有困難而又適合搞合作制的,也可以進一步完善合作制。透過深化改革,使農村中小金融機構真正成為自我約束、自我發展、自負盈虧、自擔風險的獨立的市場主體,發揮其在新農村建設中的生力軍的作用和重要的參與者的發展定位。

  (四)加強風險防範,最佳化金融環境

  繼續推進農村信用社改革,切實加強央行專項票據兌付後續監測考核,加強監管,確保低風險運營。轉變工作作風,深入一線明查暗訪貸款戶對信貸員的意見,定期召開行風監督員會議,發放民意測評表,徵求意見,加大客戶的監督力度,防範貸款風險。其次,開展以風險管理為主題的掃雷工程,將資產管理、制度執行、隊伍建設等方面存在的問題實行監控,把業務操作和經營中可能引發的風險和經濟案件的網點,作為可能爆炸的雷區,並對雷區進行限期掃雷,將風險防範關口前移。

  金融服務調研報告 篇2

  在我國經濟建設持續發展、碩果累累的程序中,我們農村合作銀行也取得了長足的發展,經營範圍擴大,經濟效益增加。但是,我們在取得成績的同時,也要清醒地看到存在的金融風險。如果不採取有效措施予以防範和制止,就會嚴重影響農村合作銀行的發展,影響到農村合作銀行每一個人的切身利益,影響到國家生產建設和社會事業發展,影響到社會的和諧與穩定。內控與合規、防範金融風險是我們農村合作銀行永恆的主題。下面淺談金融風險產生的原因與如何防範金融風險。

  一、金融風險產生的原因

  1、內控文化缺失嚴重,誘發金融風險。良好的內控文化是農村合作銀行內控體系持續有效執行的前提。而在內控文化缺失的情況下,銀行經營者關心的只是規模和速度,對內部控制和風險管理重視不夠,有關內部控制和風險管理制度束之高閣。內控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規模、誘發違法違規行為,這正是很多農村合作銀行員工走向犯罪的路線圖。很多作案者最初並沒有壞的打算,只是在其工作的過程中,看內控文化嚴重缺失,有機可乘,從而違紀違規,進而走向犯罪。

  2、制度執行力不強,內控形同虛設。衡量內控體系有效與否的標準並不在於農村合作銀行制定了多少制度,關鍵是看制度的落實與執行。制度不落實、執行不到位往往使得內控體系漏洞百出,形同虛設。其效果就好比是紙糊的窗子——一捅就破,防得了君子防不了小人,從而為那些不理性人透過作案謀私利提供了可能。銀行內部人員騙貸成功,用的無非是偽造擔保資料作虛假擔保,或放款後私自取消擔保方的擔保責任並將貸款轉移等手段。這些都說明制度執行力不強,內控形同虛設,工作流程缺少嚴格的分工和限制,否則騙貸不可能如此順利地得手。

  3、約束基層管理人員力度不夠,造成風險高度集中。我們農村合作銀行目前的組織架構下,基層管理者往往被賦予過多的權利,包括財務管理、核算管理、授權管理、人事管理和行政管理,涉及方方面面。從理論上講,權利過多過大,就存在一定的作案機會和可能。如果沒有相應的監督制約機制。在利益誘惑、私慾膨脹的情況下,基層管理者就會輕而易舉地走上犯罪道路,這屬於典型的關鍵人員作案。為此,我們農村合作銀行必須實行關鍵崗位、人員的定期輪換和強制休假制度,並專門出臺稽核監督機制,約束基層管理人員權利。然而,我們農村合作銀行大多沒有達到這一要求,沒有出臺相應的規定或規定沒有落實到位,這是產生金融風險的關鍵所在。

  4、稽核力量薄弱,有效約束不夠。我們農村合作銀行的稽核力量相當薄弱,集中表現在:一是有些銀行尚未設立專門的稽核監督部門;二是設有稽核部門的銀行,其稽核人員的配備不足,達不到總員工數5%的國際一般水平;三是稽核監督部門容易受到行政干預,難以獨立開展工作;四是稽核人員專業化水平不高,無法滿足稽核工作要求;五是稽核制度落實中“走樣”,稽核監督的不到位,看起來稽核檢查規模宏大,樣子嚴肅,實質走形式,是“逮不住老鼠”的“貓”。稽核力量的薄弱,從某種意義上說,助推金融風險的發生。

  5、考核機制不完善,忽視金融風險。我們農村合作銀行考核機制不完善,只重視經營業務,突出指標完成,忽視內控管理要求。在這種考核機制下,基層銀行不惜一切代價擴大經營規模和業務範圍,拼命追求發展速度,從而出現鑽制度空子、打擦邊球現象,嚴重的甚至會出現違規違法經營。至於防範金融風險就得不到應有的重視,甚至束之高閣,無人提起。

  6、內控責任制缺失,造成內控管理混亂。在內控責任制無形的壓力下,各銀行相關部門才會真正肩負起應負的責任,發現內控體系中存在的問題和薄弱環節,並予以及時的糾正和完善。目前情況下,內控責任制缺失,發生金融風險,銀行往往只處理作案當事人,而不處理那些負有相應管理責任和監督責任的部門與人員,從而造成內控體系的有效性長期得不到提高,使內控管理混亂。

  金融服務調研報告 篇3

  金融危機爆發以來,全球經濟都遭受沉重打擊,但xx市xx新技術開發區的企業特別是科技、資訊產業卻逆勢大幅增資擴股,表現了抗禦風險的能力和化危為機,加快發展的決心以及對投資環境的信心,為溫總理“以科技對抗危機”的判斷做出了生動的註腳。

  20xx年9-12月在xx市xx新技術開發區工商分局辦理註冊資本金變更登記的企業共89戶,其中內資(包括私營)企業86戶,外商投資企業3戶。註冊資本變動總額為120881萬元,其中:增資的企業82戶,佔註冊資本變動總戶數的92.2%,共增資合計人民幣118479萬元,佔註冊資本變動總額的98%;減資的企業7戶,佔註冊資本變動總戶數的7.8%,共減資合計人民幣2402萬元,佔註冊資本變動總額的2%。與去年(20xx年9-12月)同期比較:

  08年增資82戶,07年同期增資69戶,戶數增加13戶;08年增資118479萬元,07年同期增資102551萬元,08年比07年多增資了15928萬元;08年同期減資7戶,07年同期減資3戶,戶數減少4戶,08年同期減資2402萬元,07年同期減資1305萬元,08年比07年少增資了1097萬元。

  一、增資擴股呈現了以下特點:

  一是增長絕對值大。

  增長絕對值在100-1000萬元人民幣47戶,增長絕對值大於1000萬元的9戶,兩者合計56戶,佔增資企業總數的68.3%。增長絕對值小於50萬元人民幣的只有7戶;在50-100萬元人民幣的19戶,共26戶,佔增資企業總數的31.7%。而減少絕對值大於100萬元人民幣5戶,減少絕對值大於1000萬元人民1戶。

  二是增長率高。

  增長率超過50%的企業8戶,增長率超過100%以上(即註冊資本金翻倍)的企業69戶,佔增資企業總數的84.2%。

  減少率超過50%的企業5戶。

  三是增資的行業以科技、資訊產業為主,體現了以科技對抗危機的特點。

  增加註冊資本的企業中:科學研究、技術服務和地質勘探業45戶,佔54.9%;資訊傳輸、計算機服務和軟體業電信和其他資訊傳輸服務業9戶,佔10.98%,這兩項合計佔到註冊資本金變更登記的企業總數的65.88%;租賃和商務服務業8戶;批發和零售7戶;製造業4戶;建築業3戶;水利、環境和公共設施管理業3戶;交通運輸、郵政倉儲業1戶;居民服務和其他服務業業1戶;文化、體育和娛樂業1戶。

  四是龍頭企業積極增資,減資企業幅度較小。

  增資最多的企業是鴻富錦精密工業(xx)有限公司即富士康,增資9990萬美元;增資最少的企業是xx博樂苑資訊科技顧問有限公司,增資30萬元人民幣。減資最多的企業是xx格林天地環保產業集團有限公司,減資1200萬元人民幣;減資最少的企業是xx地大高科產業集團有限責任公司,減資62萬元人民幣。

  減少註冊資本的企業中:批發和零售2戶,租賃和商務服務業2戶,資訊傳輸、計算機服務和軟體業電信和其他資訊傳輸服務業1戶,製造業1戶,其他1戶。

  二、進一步解放思想、創新開拓、全力支援企業發展

  (一)、採取切實措施,提高服務效率。

  一是編印詳細、通俗的一次性告知書,並透過電話諮詢、電子觸控式螢幕等措施主動引導企業瞭解辦照程式、熟悉登記要求、及時準備各項登記材料;二是實行稽核合一制度。對註冊資本金200百萬元以下的登記事項實行稽核合一,由一人完成受理、核准審批程式,加快審批進度;三是實行籌建登記制度。對申請從事的經營範圍中需要前置許可的,先核發有效期為6個月的籌建營業執照,等有關前置許可辦完後,再辦理經營範圍變更登記確定其經營資格。湖北蔚藍國際航空學校有限公司在6個月籌建期滿後扔然沒有取得前置審批資格,應企業的要求又給予延長籌建期限3個月,結果15天后企業就取得了資格,順利轉成正式執照;四是率先在全市為企業提供個性化服務。根據企業不同需求提供"點名服務"即企業可以自主選擇服務質量高的工作人員為其服務、"預約服務"即在材料準備齊全後可透過電話預約辦理時間、"延時服務"即企業事物未辦完,即使到了下班時間仍然繼續辦理,直到辦理完畢才下班、"出診服務"即登記人員將辦公地點移到企業方便的地方辦理登記業務、"會診服務"即登記人員針對適用登記法律、法規不明確以及其他較為複雜的登記問題透過集體會商研究,依法為企業解決登記問題的一種服務方式。中國中部地區第一家液晶顯示器公司——xx天馬tft公司的材料晚上6點30分才能送到,我們就等到那個時間給他發照,保證了第二天開業儀式的順利進行。

  (二)、規範登記手續、提高服務能力。

  一是放寬經營場所(住所)使用證明審查要求;二是放寬高新技術企業名稱的核定條件,凡在名稱中願意加入“科技”字樣的都允許加入。對科研院所整體改建為公司的,允許科研機構原名稱作為公司名稱的一部分使用。如xx七零九研究所改制要求在名稱中使用七零九作為字號,經請示同意使用;三是放寬科技企業出資方式限制,大力開展智慧財產權出資企業的輔導和諮詢服務,鼓勵企業以商標專用權、工業產權、專利技術、專有技術等智慧財產權以及股權等方式出資,完善資本結構,增強市場競爭力。xx同元興萊特顯示技術(xx)有限公司以德方和中方股東的專有技術出資600萬元,佔註冊資本的60%(該企業產品供應北京奧運會);四是放寬企業註冊資金到位時間的限制。企業首期註冊資本已到位的,如因金融危機影響資金出現暫時性困難,經批准並承諾到位時間的可以允許其適當延長出資期限;五是幫助企業完善上市條件,加快推進企業上市。六是積極開展股權質押,股權擔保和動產抵押登記,進一步拓寬企業融資渠道。面對全球性金融危機,xx分局主動回訪和了解轄區內企業經營情況,在得知華中地區動漫產業基地江通動畫股份有限公司遇到融資困難的時候,登記科受理人員根據其實際情況和現有的政策法律法規,建議該公司辦理股權出質。企業採納該建議後,在xx分局工作人員的熱心服務下,指導企業填寫相關表格,起草相關法律文書,江通動畫股份有限公司順利的從招商銀行股份有限公司xxxx支行貸款人民幣3000萬元,為企業發展注入強大的動力。七是簡化辦事程式,擴大免檢企業範圍,實施分類年檢。對涉及國計民生、人民生命財產安全的企業或高危行業適用重點企業(行業)審查制,一般企業適用備案回查制。

  (三)、發揮工商職能,積極支援大學生創業。

  一是全面貫徹落實國家、省、市對大學生創業的優惠政策,確保優惠政策落到實處。二是及時解決大學生創業中遇到的困難。xx市龍騰創科技有限公司是大學生作為股東的科技型公司。20xx年11月26日,該公司在申請國家大學生創業基金時,需要進行股東變更,按正常工作程式,需要五個工作日完成。但距申報時間(11月30)只剩下3個工作日。正在他們為此事感到焦急不知所措時,工商行政管理局xx高新技術開發區分局為其開啟綠色通道,在1個工作日內為他們辦完,使xx市龍騰創科技有限公司按時申請到了國家大學生創業基金。

  構建互動平臺、提高服務水平。一是提前介入、參與論證。對湖北省、xx市和xx新技術開發區的重大專案,分局都選派專人提前介入,與專案籌建人員共同論證,落實專案可行性,幫助企業完善公司法人結構治理;二是全程跟蹤、共同謀劃。企業在不同的發展階段對企業的名稱字號、組織形式、合同章程以及註冊資本金規模、增資擴股時機等都有不同的要求,應對有據則企業發展呈加速度、否則其亡也忽焉!我們利用身處高校腹地的優勢,邀請專家學者組成智囊團,定期為企業召開診斷會;三是引導培育、品牌優先。透過引導鼓勵企業建立自主品牌並積極組織參加xx市著名商標評比,20xx年xx高新區共有18家企業21件商標被評為xx市著名商標,位列全市各區之首。形成了一批科技含量高、附加值高、市場佔有率高的名牌產品,增強了高新區企業的綜合競爭能力。

  金融服務調研報告 篇4

  近來年,農村金融體制不斷完善,農村金融在促進農業和農村經濟發展、提高農民收入等方面發揮了重要作用。但目前農村金融服務不足、資金嚴重短缺、農民和中小企業貸款難問題依然較突出,制約著新農村建設。

  農村金融服務存在的不足

  現有農村金融服務不到位,不適應新農村建設的要求。表現在:農村金融服務供給不適應農村金融需求,貸款條件苛刻,貸款品種不適應農村經濟發展的特點,貸款額度、期限與農民生產消費實際脫節;農村資金流失嚴重,信貸投入較少;國有商業銀行和郵政儲蓄機構透過系統上存、資金拆借等方式將大量資金從農村轉移到城市或非農領域,農村金融抑制問題較突出;農村金融業務品種單一,服務手段嚴重滯後,農村支付結算環境落後;農業保險產品發展滯後,農業保險規模小、參保少、理賠難問題較突出。

  農村金融市場制度約束不到位。農村金融市場是弱質市場,其規模效益低於城市金融,因而盈利能力偏低。在缺乏制度約束的情況下,單純依[文秘站:]靠市場調節勢必形成農村資金外流,導致商業性金融機構退出農村金融市場。

  農村金融機構經營機制轉變不到位。部分農村金融機構思想觀念落後,仍然沿襲“等客上門”的傳統做法,缺乏市場經濟條件下的危機感和客戶至上的理念,缺乏產品創新和服務創新的意識,不能積極轉換內部經營機制,大力加強市場營銷、開拓農村金融市場。

  農村金融市場政策扶持不到位。農業是弱質產業,投入多、產出少,週期長,農村經濟貨幣化程度低,決定了農村金融服務成本高、風險高、收益低,農村金融服務的供給和需求難以實現高水平的均衡。因此,在擴大農村金融市場規模必須依賴外部力量的扶持,充分發揮政府的作用,對農村金融採取特殊的扶持政策,對金融機構支援“三農”的風險予以合理補償。

  農村金融市場信用體系建設不到位。農村金融服務物件是眾多小規模經營的農戶和大量的農村中小企業,貸款物件數量多,地域分散,這決定了農村金融市場資訊不對稱現象嚴重。目前,農村信用體系建設相對滯後,農戶和農村企業信用資訊還沒有納入徵信系統,農村金融機構發放貸款必須花費大量的資訊費用搜集農戶資訊,農村金融市場交易成本的增加必然阻礙農村金融市場規模的擴大。

  改善農村金融服務的建議

  強化農村金融機構支援“三農”的制度約束和政策引導。依靠法律強制和政策引導推動建立農村信貸穩定增長機制,依託政府和市場的雙重作用,緊密結合農村經濟的特點和新農村建設的要求,建立金融促進新農村建設的相關制度、規則。同時,充分重視財政在激勵需求和結構調整中的作用,出臺財政補貼、擔保或稅收優惠等措施,引導金融資源流向農村。

  完善功能,整合力量,充分發揮金融在新農村建設中的槓桿作用。基層人民銀行要透過發揮“視窗”指導作用,完善對農村金融的再貸款支援,充分利用貨幣政策工具,引導金融機構把更多的資金投入到農村經濟領域。積極推動農村金融體制改革,改變農村金融現狀,增加低息支農再貸款,加大支農投入量,加強對再貸款投向和使用效果的考核,確保農戶貸款穩步增加,支農功能穩步增強。

  農村金融機構要轉換經營機制,加快金融產品創新。農村金融機構要積極轉變經營觀念,增強“三農”服務意識,在加強貸款營銷、簡化貸款手續、提高貸款額度和降低貸款利率等方面,加大工作力度。逐步完善小額擔保貸款、農戶聯保貸款等業務,創新授信和抵押擔保貸款管理制度,提高貸款效率。大力開展住房信貸、教育信貸等農村消費信貸業務,根據農村經濟特點,創新開發新業務、新產品,逐步推廣農民工銀行卡、商業匯票、理財、投資諮詢等業務,改進和創新支付結算渠道,加快電子化建設,更大範圍的滿足農村多層次金融需求。

  加快農村徵信體系建設,引導農村金融機構發展信用貸款。針對農村金融市場資訊不對稱和農戶缺乏抵押品的現實,應加快農村徵信體系建設,引導農村金融機構重視蒐集農戶信譽、道德品質等資訊,建立農戶信用檔案和信用資料庫。

  加快發展農業保險。加大對農業保險業務的宣傳和推廣工作,積極發展農村保險,提高農村保險密度和保險深度。在發展政策性保險的同時,積極推進農村商業保險、合作互助保險,充分發揮對農業經濟的補償作用。透過擴大農業政策性保險範圍,改善農業巨災風險轉移分攤機制,提高農村整體抗風險能力。

  金融服務調研報告 篇5

  而目前,由於農村金融的困境日益凸顯,農村金融服務落後,已經成為農村經濟發展的“瓶頸”,成為社會主義新農村建設的重要掣肘因素。因此,深化農村金融體制改革,強化“三農”金融服務,是構建和諧社會、建設社會主義新農村必須破解的難題。

  一、農村金融服務體系中存在的問題

  一個健康、完整的金融體系對於農村經濟的持續發展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現有金融體系在為農村服務中存在以下主要問題:

  1、農村金融機構退位,服務功能弱化。由於農村經濟貨幣程度較低,農村金融賴以生存的微觀經濟基礎脆弱,正規金融因農村的比較弱勢而選擇“自我糾正”,國有商業銀行大量退出農村市場,導致農村金融服務覆蓋面下降,農村金融出現“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發行為我國目前唯一的政策性農業金融機構,業務範圍太窄,主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供,農業發展急需的其他貸款業務基本沒有涉足,在糧食購銷體制改革基本完成後又將面臨業務嚴重萎縮的問題,沒有真正起到支援農業開發的作用。其次,農業銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業化改革的深入,其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離,農業銀行將農業資金從以農業為主轉為以工商業並舉,競爭視角從農村轉向城市,使得貸款業務逐漸離“農”。再次,農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位,雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要,較好地支援了農村經濟發展,但由於受自身經營規模和經營體制所限,其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求,存在“農信難為農”的嚴重問題。

  2、信貸管理制度存在缺陷,農民很難取得貸款。為防範貸款風險,面對農村貸款規定較為苛刻的條件。大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂;另外,由於農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。隨著新農村建設的逐漸深入,農業走向產業化、現代化已成為不爭的事實,對資金的需求量較大,週期長,而現實的貸款產品金額偏小,期限一般為1年,與農村經濟發展需求資訊不對稱;此外,浮動貸款利率制度使農民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度後,農村信用社在農村金融處於壟斷地位,為追求利潤最大化,對貸款一律實行上浮,在相當程度上加重了農戶的利息負擔。

  3、農村金融服務環境較差,金融生態斷裂。由於社會信用環境差,借款人信用觀念淡薄,逃廢銀行債務的現象時有發生,制約了農村金融機構的信貸投入;農村信用體系尚不完善,金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難,同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押,使農業地區需求量大、亟須支援的大額農戶、個體公商戶貸款、民營企業貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外,農戶信用資訊資料庫尚未建立,農戶信用資訊處於零散分佈狀況。

  4、民間借貸缺乏規範,金融風險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農民貸款難的問題,但良莠不齊,同時,也加大了農民的負擔和農村金融風險。由於對民間借貸缺乏有效的社會監督和正確引導,其風險、隱患日益凸現,由此引發的經濟糾紛呈上升態勢,間接殃及社會穩定;另外,民間借貸不規範,無借據、合同,缺乏擔保,隱蔽性強,給不法分子可乘之機,坑蒙拐騙在所難免,甚至引發刑事案件;民間借貸利率一般高於同檔次金融機構的貸款利率,風險集中,擾亂了正常的金融秩序。此外,影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下,易誘發大量資金以現金形式流出金融機構,加大現金“體外迴圈”,造成金融資訊失真,干擾央行對社會信貸總量的監測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性,資金流向與國家經濟政策、產業政策不能配套,使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。

  5、農業保障體系存在許多障礙。農業保險機構執行障礙主要表現有:保險基金規模較小,政策性農業保險與商業性保險專案界定模糊,農業險種劃分及其保費標準正在探索中,理賠及風險補償機制建立滯後,貼農、為農保險制度不完善。中小企業信用擔保組織規模偏小,經營行為不規範;擔保機構與協作銀行關係不順,行業自律以及監管不到位,風險及補賠機制尚不健全。

  二、改革提升農村金融服務的建議

  在建設社會主義新農村的戰略要求下,現行農村金融體系需要積極地進行變革和創新,適應新農村建設過程中廣大農戶、鄉村企業多樣化、多層次金融需求特點,積極構建以合作金融為主體,政策性金融、商業金融和非正規金融有機結合的功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力、適應農業和農村經濟發展需要的農村金融服務體系,形成有效支援新農村建設的金融合力。

  1、構築促進新農村建設的金融生態環境。要建立起政府主導、橫向聯動和金融服務“三位一體”農村金融生態環境建設機制,並構建農村金融生態環境狀況綜合評價體系,加強農村金融生態環境的評價和監測,對農村金融生態環境進行量化考核,並不斷健全金融生態環境法律基礎,最佳化農村金融生態的外部生存環境。首先,加強農村信用體系建設。良好的信用環境是一種無形資產,能夠最大限度地節約融資成本,更好地促進經濟的發展。政府和金融機構應健全信用文化,廣泛開展誠信宣傳,強化農戶誠信教育,培育農戶的信用道德和信用精神,提高農戶的信用素質。政府採用補助的形式開展對農村勞動力的文化素質和職業技能培訓,強化新型農民整體素質。另外,深化農村企業產權制度改革,建立現代企業制度,明晰產權關係,完善內部治理制度,提高企業經營管理水平。

  使企業真正成為合格的農村市場主體。儘快建設和健全企業和個人的誠信系統,加快誠信立法,實現銀行、政府、執法部門間的社會信用資訊資料互連互通,提高社會信用資訊的共享程度。運用法律、制度、行政和經濟手段,健全資訊披露制度,規範律師事務所、會計師事務所、資信評估等誠信機構,提升其公信力。建立農村信用的激勵和懲戒機制,完善企業市場競爭和退出的公平環境,創造農村金融生態良性發展的誠信環境。其次,轉換地方政府職能。政府部門要發揮主導作用。政府要加強對建立金融生態環境工作的領導和協調,指定農村金融生態環境的整體規劃、目標、任務以及切實可行的辦法和措施。切實轉換服務理念,強化農村服務意識,嚴格依法行政,提高政務質量和效率。結合當地農村經濟金融狀況,加快支農金融相關的制度建設,並保證規章制度的完善性、適用性和可操作性,以有效保護農村投資者、存款者的合法權利。再次,加大對農業和農村的投入與支援力度。財政是農村金融生態建設和新農村建設的一個重要支撐。構築促進新農村建設的金融生態環境需要以農村經濟可持續發展為前提,農村金融生態環境的改善從根本上來說取決於農業產業環境,投資環境和農村經濟的執行質量。加強農村金融生態環境的建設,滿足農村金融日益多樣化的需求,是構建和諧社會主義新農村的'客觀要求。農村金融生態比城市金融生態相對脆弱,因此,需要加強國家財政與政策性金融對週期長、資金需求大的專案支援力度。同時,需要積極探索工業反哺農業,促進新農村經濟發展的可行途徑與制度設計。

  2、加快法律制定,為農村金融創造一個良好的制度環境。農村金融立法應循序漸進,平穩推進。應重點制定農業投資法、農村合作金融法和農業保險法等專門法律,為農村金融體系的執行創造一個良好的制度環境。使之有能力和動力進行金融制度創新。首先,制定農業投資法。制定農業投資法,使國家對農業的投入法律化,透過立法規定中央、地方、集體經濟組織和農民對農業的投資比例及相應的責任。另外,農業投資法在法律上要規定對農業貸款實行優惠利率,中央銀行對農業銀行的再貸款利率和再貼現利率應低於城市的商業銀行,以調整其級差收益。同時,建立農業信貸國家財政補貼制,以補償因低息貸款而造成的損失,走農村金融“以農養農,國家保護”的路子。此外,農業銀行在完成上交存款準備金後,多存可以多貸,但必須明確年度農業信貸的結構比例和投入時期。其次,制定農村合作金融法。儘快制定農村合作金融法及配套的法規,給農村合作金融以應有的法律保護。

  在農村合作金融法律中,要對農村合作金融組織的產權組織形式、融資渠道、經營機制、管理模式、運營規則、職能作用等做出明確規定。根據農村發展的實際,在資金、利率、稅收等政策方面給予農村合作金融組織以優惠政策,並用法律形式予以規範。在立法中應對農村合作金融組織的性質、經營目標、經營業務、權利義務、與政府的關係等內容做出規定。這樣既可以為農村合作金融組織的改革和發展提供法律的依據、規範和保障,又可以規範農村合作金融市場,為農村合作金融的健康發展奠定良好的法律基礎。再次,制定農業保險法。加快農業保險的立法,從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務關係,從政策和財政上予以支援,建立起確保農業持續發展和農村長期穩定的保障機制。在農業保險法中,要明確農業保險的實施範圍和實施方式。擴大農業保險的實施範圍,農業保險應包括農作物的耕種、收穫後儲藏、加工及其運輸的保險,農業生產過程中所使用財產的保險,從事農業生產的人身保險及各種手工藝和家庭產品的保險等。另外,要明確政府在農業保險中應發揮的作用。進行保費補貼,根據農業保險發展的需要和我國財力,規定保費補貼的參考比率;進行費用補貼,借鑑發達國家發展農業保險的成功經驗,由政府對農業保險的經營費用進行補貼。實行某些優惠政策,對農業保險公司及其分支機構經營的政策性農業保險業務免稅,對其經營的商業保險業務則降低稅率,對商業保險公司經營的政策性農業保險業務也實行免稅;對農業保險的投保人提供貸款擔保或對向投保者提供低息農業貸款的金融機構給予利息補貼。另外,要逐步建立多種形式的農業保險組織制度體系。根據我國農業保險發展的實際需要,農業保險的組織形式應多樣化,包括政策性農業保險公司、地方性農業保險公司、商業性保險公司、農業保險合作組織等。

  金融服務調研報告 篇6

  多年來,農村信用社始終堅持服務“三農”的經營宗旨,為我區農業增產,農民增收、農村經濟發展做出了突出貢獻。尤其在“三農”問題倍受關注的背景下,農村信用社認真理清發展思路,緊密結合各地實際,積極創新發展模式,牢固樹立了“以農為本,服務城鄉”的經營理念,持續擴大服務範圍、加大信貸支農力度,成為當地“三農”發展提供強有力的支援。

  一、支援“三農”工作總結

  (一)機構網點設定基本實現全覆蓋

  農村信用社是為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務的社群性地方金融機構,是農村金融體系的主力軍。隨著四大國有商業銀行撤併縣鄉機構,農村信用社已經成為農村市場營業網點最多,客戶資源最廣,業務品種最齊全的農村金融服務機構。

  (二)存貸款規模不斷擴大

  經過多年努力,我社發展規模不斷擴大,存、貸款餘額逐年增加,顯示了其資金充裕、信貸規模擴張,支援我區企業、個人的生產及消費,有效保證了當地農村經濟持續、健康、平穩的發展。

  (三)不斷加大支農資金,充分體現支農主力軍地位

  農村信用社作為當地支農資金的主要投入者,近年來支農力度不斷加大,農村信用社的農業貸款在全區金融機構總體農業貸款中的佔比已由年的x%提高到年的x%,真正成為當地支農工作的“主力軍”。

  二、農村金融服務面臨的問題

  我社在支援“三農”發展方面做出巨大貢獻,但隨著“三農”快速發展及自身經營存在的缺陷。主要有:

  (一)可用資金短缺

  由於農村地區資金外流現象嚴重,造成我社支農資金供給不足。農村經濟主體一方面需要資金支援,另一方面又將大部分資金存入其他商業銀行,造成我社後續資金補給不足,且難以滿足當地“三農”發展的信貸需求。

  (二)信貸服務機制不完善

  近年來,我社支援“三農”信貸投入不斷加大,基本滿足了廣大農民的簡單生產信貸需求,但隨著當地農業規模化、產業化發展,信貸服務機制跟不上,導致新時期下當地“三農”發展的新需求未能得到滿足。

  三、完善服務機制的建議

  (一)立足服務“三農”,積極探索服務新模式

  我社市場定位為服務“三農”、服務縣域、服務中小企業,並把支援“三農”工作作為強社之基、固社之本,常抓不懈;積極創新服務“三農”的業務品種,探索服務“三農”新模式,服務功能進一步增強。

  1、透過創新服務手段、豐富業務品種等措施,有效滿足農民多樣化的金融服務需求,目前我社業務種類已達多個,如小額扶貧貸款、生源地助學貸款、抗震安居工程貸款、農村婦女自主創業和林果業、畜牧業貸款等等。並按照自治區產業結構規劃和市場需求研製開發了設施農業、個人生產經營、工資質押等貸款品種。

  2、在推廣農戶小額信用、農戶聯保貸款等傳統精品業務時,在參考農戶資信狀況、種植面積及物化投入的基礎上適當提高最高貸款金額。

  3、加強網路電子化建設,網點電子化覆蓋率達%,銀行卡受理網點覆蓋面達100%,為客戶提供24小時的服務。

  4、透過為進城務工經商農民提供結算、信貸等綜合金融服務,做好涉農企業的信貸服務等工作,針對涉農企業有效擔保資產不足的情況,量體開發了農副產品收購封閉執行貸款管理辦法、農村土地承包經營權抵押貸款管理辦法等。

  (二)加大支援農業產業化、設施農業及新型農業合作組織的發展力度

  1、全力支援農業產業化發展。主動採取“有保有壓、有進有退”的信貸政策,有效支援農業產業結構調整,主動加大對優質、高效農業的支援力度。培植扶持農業生產基地,增強推進農業產業化的牽引機制,透過支援“公司+基地+農戶”、“農村經濟組織+農戶”、“專業協會+農戶”的模式,積極引導農戶由分散經營向規模經營、由兼業經營向專業經營轉軌,信貸優先支援優勢特色農業、農業產業化龍頭企業的發展格局已經形成,實現了銀企農共贏。

  2、支援設施農業力度進一步加大。設施農業不僅是提高農產品附加值、推進農業結構戰略性調整的重點,也是促進全區農民增產增收的突破口,已經成為農民致富奔小康的重要途徑。我社以“積極穩妥、打造基地、規模經營、注重實效”的信貸支援思路,全方位、多層次滿足當地設施農業對信貸資金的需求,支援建設了一批設施農業示範基地。

  3、支援新型農業合作組織初見成效。農民專業合作社的健康發展,不僅對挖掘農業內部潛力,提高農產品附加值、推進農業結構調整起到積極作用,同時對促進全區農民增產增收提供了有利的發展環境,已經成為農民致富奔小康的重要途徑。

  (三)利用優勢,多渠道融資金

  根據縣域存款業務的新特點,樹立創新觀念,把存款市場做強,把組織存款作為增強經營實力和提高效益的第一要務,擴大存款總量,積極尋找客戶,對存款大戶實行立體攻關,發揮人熟、地熟、點多面廣的優勢,多渠道融資金,最大限度的開闢市場。

  (四)信用工程建設推動農村金融服務業務上新臺階

  農村信用工程建設是加快農村經濟發展、支援新農村建設的一項戰略性工程。近年來,我社積極開展信用工程建設,大力推行農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款業務,積極培育農村信用環境,推動農村金融服務業務上新臺階。

  金融服務調研報告 篇7

  建設社會主義新農村,是一項宏大的系統工程,需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現代經濟的核心,資金及其服務是經濟發展的血液。而目前,由於農村金融的困境日益凸顯,農村金融服務落後,已經成為農村經濟發展的“瓶頸”,成為社會主義新農村建設的重要掣肘因素。因此,深化農村金融體制改革,強化“三農”金融服務,是構建和諧社會、建設社會主義新農村必須破解的難題。

  一、農村金融服務體系中存在的問題

  一個健康、完整的金融體系對於農村經濟的持續發展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現有金融體系在為農村服務中存在以下主要問題:

  1、農村金融機構退位,服務功能弱化。由於農村經濟貨幣程度較低,農村金融賴以生存的微觀經濟基礎脆弱,正規金融因農村的比較弱勢而選擇“自我糾正”,國有商業銀行大量退出農村市場,導致農村金融服務覆蓋面下降,農村金融出現“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發行為我國目前唯一的政策性農業金融機構,業務範圍太窄,主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供,農業發展急需的其他貸款業務基本沒有涉足,在糧食購銷體制改革基本完成後又將面臨業務嚴重萎縮的問題,沒有真正起到支援農業開發的作用。其次,農業銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業化改革的深入,其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離,農業銀行將農業資金從以農業為主轉為以工商業並舉,競爭視角從農村轉向城市,使得貸款業務逐漸離“農”。再次,農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位,雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要,較好地支援了農村經濟發展,但由於受自身經營規模和經營體制所限,其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求,存在“農信難為農”的嚴重問題。

  2、信貸管理制度存在缺陷,農民很難取得貸款。為防範貸款風險,面對農村貸款規定較為苛刻的條件。大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂;另外,由於農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。隨著新農村建設的逐漸深入,農業走向產業化、現代化已成為不爭的事實,對資金的需求量較大,週期長,而現實的貸款產品金額偏小,期限一般為1年,與農村經濟發展需求資訊不對稱;此外,浮動貸款利率制度使農民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度後,農村信用社在農村金融處於壟斷地位,為追求利潤最大化,對貸款一律實行上浮,在相當程度上加重了農戶的利息負擔。

  3、農村金融服務環境較差,金融生態斷裂。由於社會信用環境差,借款人信用觀念淡薄,逃廢銀行債務的現象時有發生,制約了農村金融機構的信貸投入;農村信用體系尚不完善,金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難,同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押,使農業地區需求量大、亟須支援的大額農戶、個體公商戶貸款、民營企業貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外,農戶信用資訊資料庫尚未建立,農戶信用資訊處於零散分佈狀況。

  4、民間借貸缺乏規範,金融風險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農民貸款難的問題,但良莠不齊,同時,也加大了農民的負擔和農村金融風險。由於對民間借貸缺乏有效的社會監督和正確引導,其風險、隱患日益凸現,由此引發的經濟糾紛呈上升態勢,間接殃及社會穩定;另外,民間借貸不規範,無借據、合同,缺乏擔保,隱蔽性強,給不法分子可乘之機,坑蒙拐騙在所難免,甚至引發刑事案件;民間借貸利率一般高於同檔次金融機構的貸款利率,風險集中,擾亂了正常的金融秩序。此外,影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下,易誘發大量資金以現金形式流出金融機構,加大現金“體外迴圈”,造成金融資訊失真,干擾央行對社會信貸總量的監測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性,資金流向與國家經濟政策、產業政策不能配套,使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。

  5、農業保障體系存在許多障礙。農業保險機構執行障礙主要表現有:保險基金規模較小,政策性農業保險與商業性保險專案界定模糊,農業險種劃分及其保費標準正在探索中,理賠及風險補償機制建立滯後,貼農、為農保險制度不完善。中小企業信用擔保組織規模偏小,經營行為不規範;擔保機構與協作銀行關係不順,行業自律以及監管不到位,風險及補賠機制尚不健全。

  二、改革提升農村金融服務的建議

  在建設社會主義新農村的戰略要求下,現行農村金融體系需要積極地進行變革和創新,適應新農村建設過程中廣大農戶、鄉村企業多樣化、多層次金融需求

  特點,積極構建以合作金融為主體,政策性金融、商業金融和非正規金融有機結合的功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力、適應農業和農村經濟發展需要的農村金融服務體系,形成有效支援新農村建設的金融合力。

  1、構築促進新農村建設的金融生態環境。要建立起政府主導、橫向聯動和金融服務“三位一體”農村金融生態環境建設機制,並構建農村金融生態環境狀況綜合評價體系,加強農村金融生態環境的評價和監測,對農村金融生態環境進行量化考核,並不斷健全金融生態環境法律基礎,最佳化農村金融生態的外部生存環境。首先,加強農村信用體系建設。良好的信用環境是一種無形資產,能夠最大限度地節約融資成本,更好地促進經濟的發展。政府和金融機構應健全信用文化,廣泛開展誠信宣傳,強化農戶誠信教育,培育農戶的信用道德和信用精神,提高農戶的信用素質。政府採用補助的形式開展對農村勞動力的文化素質和職業技能培訓,強化新型農民整體素質。另外,深化農村企業產權制度改革,建立現代企業制度,明晰產權關係,完善內部治理制度,提高企業經營管理水平。

  使企業真正成為合格的農村市場主體。儘快建設和健全企業和個人的誠信系統,加快誠信立法,實現銀行、政府、執法部門間的社會信用資訊資料互連互通,提高社會信用資訊的共享程度。運用法律、制度、行政和經濟手段,健全資訊披露制度,規範律師事務所、會計師事務所、資信評估等誠信機構,提升其公信力。建立農村信用的激勵和懲戒機制,完善企業市場競爭和退出的公平環境,創造農村金融生態良性發展的誠信環境。其次,轉換地方政府職能。政府部門要發揮主導作用。政府要加強對建立金融生態環境工作的領導和協調,指定農村金融生態環境的整體規劃、目標、任務以及切實可行的辦法和措施。切實轉換服務理念,強化農村服務意識,嚴格依法行政,提高政務質量和效率。結合當地農村經濟金融狀況,加快支農金融相關的制度建設,並保證規章制度的完善性、適用性和可操作性,以有效保護農村投資者、存款者的合法權利。再次,加大對農業和農村的投入與支援力度。財政是農村金融生態建設和新農村建設的一個重要支撐。構築促進新農村建設的金融生態環境需要以農村經濟可持續發展為前提,農村金融生態環境的改善從根本上來說取決於農業產業環境,投資環境和農村經濟的執行質量。加強農村金融生態環境的建設,滿足農村金融日益多樣化的需求,是構建和諧社會主義新農村的客觀要求。農村金融生態比城市金融生態相對脆弱,因此,需要加強國家財政與政策性金融對週期長、資金需求大的專案支援力度。同時,需要積極探索工業反哺農業,促進新農村經濟發展的可行途徑與制度設計。

  2、加快法律制定,為農村金融創造一個良好的制度環境。農村金融立法應循序漸進,平穩推進。應重點制定農業投資法、農村合作金融法和農業保險法等專門法律,為農村金融體系的執行創造一個良好的制度環境。使之有能力和動力進行金融制度創新。首先,制定農業投資法。制定農業投資法,使國家對農業的投入法律化,透過立法規定中央、地方、集體經濟組織和農民對農業的投資比例及相應的責任。另外,農業投資法在法律上要規定對農業貸款實行優惠利率,中央銀行對農業銀行的再貸款利率和再貼現利率應低於城市的商業銀行,以調整其級差收益。同時,建立農業信貸國家財政補貼制,以補償因低息貸款而造成的損失,走農村金融“以農養農,國家保護”的路子。此外,農業銀行在完成上交存款準備金後,多存可以多貸,但必須明確年度農業信貸的結構比例和投入時期。

  其次,制定農村合作金融法。儘快制定農村合作金融法及配套的法規,給農村合作金融以應有的法律保護。在農村合作金融法律中,要對農村合作金融組織的產權組織形式、融資渠道、經營機制、管理模式、運營規則、職能作用等做出明確規定。根據農村發展的實際,在資金、利率、稅收等政策方面給予農村合作金融組織以優惠政策,並用法律形式予以規範。在立法中應對農村合作金融組織的性質、經營目標、經營業務、權利義務、與政府的關係等內容做出規定。這樣既可以為農村合作金融組織的改革和發展提供法律的依據、規範和保障,又可以規範農村合作金融市場,為農村合作金融的健康發展奠定良好的法律基礎。再次,制定農業保險法。加快農業保險的立法,從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務關係,從政策和財政上予以支援,建立起確保農業持續發展和農村長期穩定的保障機制。在農業保險法中,要明確農業保險的實施範圍和實施方式。擴大農業保險的實施範圍,農業保險應包括農作物的耕種、收穫後儲藏、加工及其運輸的保險,農業生產過程中所使用財產的保險,從事農業生產的人身保險及各種手工藝和家庭產品的保險等。另外,要明確政府在農業保險中應發揮的作用。進行保費補貼,根據農業保險發展的需要和我國財力,規定保費補貼的參考比率;進行費用補貼,借鑑發達國家發展農業保險的成功經驗,由政府對農業保險的經營費用進行補貼。實行某些優惠政策,對農業保險公司及其分支機構經營的政策性農業保險業務免稅,對其經營的商業保險業務則降低稅率,對商業保險公司經營的政策性農業保險業務也實行免稅;對農業保險的投保人提供貸款擔保或對向投保者提供低息農業貸款的金融機構給予利息補貼。另外,要逐步建立多種形式的農業保險組織制度體系。根據我國農業保險發展的實際需要,農業保險的組織形式應多樣化,包括政策性農業保險公司、地方性農業保險公司、商業性保險公司、農業保險合作組織等。

  3、進一步深化農村信用社改革,完善治理結構和執行機制。首先,創新管理體制。強化內控制度,完善農村信用社經營機制。樹立以改革和效益為中心的經營管理價值觀,構建起涵蓋農村信用社各部門、各崗位以及每個員工的科學合理的激勵機制、完善目標考核、真正使經營管理規範化、制度化,增強其經營管理的安全性、流動性和盈利性。同時要確保管理的有效性。其次,進一步改革產權制度。強化產權制度改革,推進農村信用社法人治理結構的完善和經營機制的轉換。強化內部約束和激勵機制,有效地轉換經營機制,加大責任追究力度,提高內控執行效果;強化增資擴股工作,確保資訊的透明度和操作的合規合法性,逐步最佳化股權結構。再次,完善治理結構。在治理結構選擇上,要堅持所有者控制原則及效率管理和監督原則。要做到入股農民是農村信用社的所用者和控制者,形成信用社和入股農民的命運和生存發展息息相關的制度和體制安排,創造出風險共擔、利益共享的執行機制。在組織內部結構機制安排上,既要相互統一,又要相互制衡。根據現代企業治理結構的要求,農村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風險主體是一致的,而在治理上和管理上也應由他們做到自我管理、自我約束和自我監督。最後,加強風險防範。努力擴充資本金。資本充足率提高了,農村信用社抵禦風險的能力自然就增強了。同時,農村信用社應抓住改革的機遇,利用國家的優惠政策,改善自身經營,增強自身的吸引力,加大宣傳力度,樹立良好形象,做好服務,強化信用社與社員的聯絡,使入股社員得到實惠,提高人們的入股積極性。努力實施多元化戰略。農村信用社的經營業務應該多樣化,資金的投放領域和投放物件應該廣泛化。提高信貸質量。農村信用社要提高信貸人員的素質,增強其風險意識;嚴格信貸審查,加強信貸管理,及時催收貸款。

  4、建立多層次的農村金融體系,培育農村金融市場競爭機制。應構建一個商業性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結合的競爭性農村金融市場。首先,拓寬政策性金融的業務範圍。作為目前唯一的農業政策性銀行,農業發展銀行應逐步向綜合型政策性銀行轉變,滿足不能透過競爭性金融活動而獲得滿足的農村金融需求。農業發展銀行應當健全和完善政策性金融服務功能,繼續支援國家糧油儲備體系建設,履行為糧棉油收購資金供應和管理等政策性業務。在業務拓展上,農發行在目前基礎上調整充實業務範圍,積極開辦糧油產業化經營貸款、重新對農業發展銀行進行市場定位,進一步調整農業發展銀行信貸結構,逐步將支援重點由農產品流通領域轉向農業生產領域,使其成為支援農村發展的綜合型政策性銀行。同時要拓寬業務覆蓋面。透過增設基層網點、接收部分基層國有商業銀行網點或接收部分基層國有商業銀行網點作為自己的分支機構,增強服務農業的能力。另外,逐步開辦扶貧開發專案貸款、農業綜合開發貸款、農村基本建設和技術改造貸款業務;透過發行農業金融債券和建立農業發展基金,拓寬籌資渠道。此外,建立農村政策性保險業務,鑑於商業農業保險尚缺乏市場基礎,建議在政策推動下爭取成立地方性的,以政策為依託的政策性農業保險公司。建議建立國家和省兩級農業保險發展基金,在財政補貼之外,支付農民的保費補貼和農業保險部門的超額賠款補貼,透過政府補貼或委託代理的方式,鼓勵商業性保險公司進入農業保險市場,為農業保險提供再保險支援。其次,大力發展面向廣大農戶的合作金融組織。合作金融機構因自身制度設計的特點,使得為社員服務方面具有交易成本低、效率高的內在優勢,在農村金融市場發揮著重要作用。因此,應大力發展面向廣大農戶的合作金融組織。

  如由農戶自願發起的資金互助組織,這種資金互助組織應是真正意義的合作制組織,社員之間互相監督,社員代表參與合作社決策,建立社員大會控制下的法人治理機構,有效建立其自我約束和自擔風險的經營機制。再次,逐步規範和引導民間金融。民間金融具有資訊成本低、利率彈性大、服務態度好等優點,適度、健康的發展對於活躍民間投資,促進現代市場經濟的發展具有積極的作用。要透過經濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題,並逐步使之規範化和制度化,充分利用傳統的信用資源來培育和發展民間金融主體,使金融產業逐步走向多元化和市場化。國家應儘快制定民間金融相關的法規和管理辦法,加強政策引導,規範民間金融行為,降低市場準入門檻,使之合法化、公開化。同時,支援有條件的地方發展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據市場化的原則,發展以不吸收公眾存款的私營、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織,條件成熟時可由監管部門實行備案制管理,設立民營銀行,提高民間金融的組織化、規範化水平,更好為“三農”服務。

  5、建立有效的農村資金迴流機制。首先,國有商業銀行改革和調整縣級金融服務功能。國有商業銀行要合理設定縣域機構,取消單純吸儲的銀行營業網點。商業銀行可以適度調低系統內上存資金的比例和利率,以減少和解決農村資金流向城市、農業資金流向非農業、經濟落後地區資金流向經濟發達地區這個資金盈缺佈局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。同時,也可以適度“放權”,給予或擴大對基層行的資金授權授信額度和新增貸款的審批許可權。其次,調整、完善農村郵政儲蓄的功能,以改變郵政儲蓄造成農村資金外流的局面。國家應制訂相應的政策,政儲蓄資金管理辦法,必須對現有郵政儲蓄制度進行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款,透過人民銀行全額用於增加對農村金融機構的再貸款,並將此作為一項制度穩定下來。另外,降低郵政儲蓄新增存款轉存中央銀行利率。

  此外,按照機構企業化方向改革郵政儲蓄機構,推進郵政儲蓄銀行網路的建立,並設立專門的農村金融服務部門,面向“三農”開展業務;透過與農村金融機構開展業務合作,進一步加大郵儲資金支農力度,提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度。再次,對支農再貸款要進行財政貼息,引導資金進入農村。不論在地方一級還是在國家一級,財政支農資金和信貸資金都缺乏銜接和配合,國家和地方財政可將支農資金給予財政貼息,以引導信用社和農業銀行加大農業投入,降低農民的貸款成本。

  6、建立和完善風險分散和補償機制。首先,建立農村信貸保險制度。積極開發農業貸款損失補償保險品種,對商業性保險公司按照農業保險的業務比重給予相應的保費補貼及免交涉農業保險營業稅等優惠政策。其次,加快農業保險制度建設,把農業保險納入農業經濟發展的總體規劃,考慮組建政策農業保險機構,或者委託政策性銀行開辦農業保險業務,政府可以對參加保險的農戶實行保費補貼,引導農民參保意識;也可以鼓勵商業性保險機構開辦業務,鼓勵農村金融機構代理農業保險業務。也可以透過財政、稅收、金融、再保險等經濟手段支援和促進農業保險發展。再次,建立信用擔保補償機制。政府要建立信用擔保補償基金,每年按照一定比例補充當年基金並牽頭組建符合農村需求的評估擔保機構,設立由財政、企業、農村金融機構出資的信用擔保基金,發展農村互助擔保組織。建立區域性信用再擔保機構,以分散農村金融機構的風險。最後,建立有效的存款保險機制。消除政府承擔隱性擔保的責任,有利於保護存款人的利益,為穩定金融體系提供事後補救措施,也有助於農村金融機構防範金融風險。

  金融服務調研報告 篇8

  較為寬裕的資金狀況與部分子市場風險的不斷累積,是進入20xx年以來上海金融市場執行呈現出的主要特徵。“寬貨幣、緊信貸”的實質在於儲蓄資金無法有效轉化為投資,導致資金在商業銀行大量沉澱,這同時也反映了金融市場的不成熟和發展滯後,需要加快金融 市場改革和創新步伐,推動金融市場全面、快速和穩健發展。

  一、金融市場執行態勢分析

  貨幣市場:

  銀行同業拆借與債券市場

  上半年,銀行間同業拆借與債券市場累計成交萬億元,日均成交億元,同比分別增長和。

  由於市場資金保持持續寬鬆,市場利率價格區間不斷下行。同業拆借、質押式回購和買斷式回購的月加權平均利率分別由月的、和,下降到月的、和,分別大幅下降、和。月日超額準備金利率下調以後,商業銀行的超額存款準備金率不斷下降。一季度末,商業銀行超額存款準備金率為,比上年同期低個百分點,月末則降到。公開市場操作力度顯著增強,但是貨幣回籠量僅相當於外匯佔款量。雖然上半年央行票據的發行節奏不斷趨於緩和,進入月份後更是取消了年期央票的發行,但是票據發行總量明顯增多,上半年,央行共發行票據期,共計回籠資金億元;進行了次正回購,共計回籠資金億元;春節前進行了次逆回購,共計投放資金億元;三項合計,上半年公開市場操作累計淨回收億元基礎貨幣,而去年上半年淨回籠僅為億元。相對於上半年多億美元的外匯儲備增加額而言,公開市場操作較好地對沖了外匯佔款的資金投放量。

  票據市場:

  上半年,一方面由於市場資金寬鬆,票據市場利率始終處於下降通道;另一方面由於商業銀行風險控制審慎,貸款增長放緩,商業銀行買票並持票到期以彌補信貸規模下降的意願不斷增強。上半年,上海票據市場承兌、貼現及買斷式轉貼現業務餘額分別為億元、億元,同比分別下降和上升;承兌、貼現及買斷式轉貼現累計發生金額分別為億元、億元,同比分別下降和上升。

  資本市場

  股票市場:

  上半年,滬市共有家首發、家增發,合計募集資金億元,同比僅增長。月份股權分置改革啟動後,新股發行和再融資均暫停。

  滬市、股合計成交億元,日均成交億元,同比大幅下降。滬市上證指數振盪走低,股價整體下調。上證指數年初以開盤,月末以收盤,比年初下降,振幅達。債券市場:

  在加息預期減弱和市場充沛的資金推動下,滬市國債指數始終處在連續上升通道中,並屢創近年新高。滬市債券市場累計成交億元,日均成交億元,同比下降。銀行間債券市場保持了半年的上漲行情,債券綜合指數處於持續上升趨勢,至六月末已升至點,創歷史新高,與年初點相比,上升點,增幅達。

  外匯幣場:

  上半年,我國貿易順差達到。億美元,超過去年全年的順差總額,加上人民幣升值預期造成的外資流入銀行間外匯市場交易活躍,成交量大幅增加,市場供大於求差額擴大。上半年,銀行間外匯市場累計成交摺合億美元,日均成交量億美元,同比分別大幅增長和。四黃金市場:

  上半年,上海黃金市場成交保持活躍,價格表現為箱體振盪走勢。上海黃金市場累計成交億元,日均成交億元,同比大幅增長。黃金累計成交噸,日均成交噸,同比大幅增長。商業銀行上半年以大量淨賣出交易為主。交割比由月份的,大幅下降到月份的,市場投資交易需求在一定程度上超過了實物交易需求。

  期貨市場:

  上半年,因主要期貨價格處於歷史高位,成交大幅萎縮,上海期貨交易所累汁成交合約萬手,成交金額萬億元,同比分別大幅下降和,分別佔全國期貨市場的和。

  二、金融市場執行中存在的問題

  一宏觀調控較為明顯地影響著金融市場執行

  金融市場資金尤其是銀行間市場資金充裕,交易量持續放大。進入××年以來,宏觀調控效果開始逐步顯現,固定資產投資和貸款增速明顯回落,商業銀行出於對貸款風險的考慮和資本充足率考核的約束,出現廠一定的信貸緊縮傾向,大量資金沉澱於商業銀行,銀行間市場成為商業銀行資金運作的主要渠道。同時,超額準備金利率的下調,使得銀行間市場資金供求失衡的問題更為顯性化。

  關於人民幣匯率制度改革的討論和此起彼伏的人民幣升值預期,直接帶動了上半年出口的快速增長和順差規模的持續擴大。一方面,銀行間外匯市場成交量大幅增加,另一方面,外匯佔款所帶來的貨幣投放規模持續擴大,導致銀行間同業拆借和債券市場、銀行間外匯市場的成交量同時顯著放大,成交十分活躍。

  上半年房地產:調控力度加大,房地產價格漲幅逐步回落,房地產開發貸款和個人消費貸款增速明顯放緩。原先投資於房地產市場的資金開始流人其他領域,在一定程度上提高了銀行間市場和其他金融市場的交易活躍程度。

  由於宏觀調

  控帶來的不確定性,上牛年作為重要保值渠道的黃金市場成交量也顯著放大,商業銀行在黃金市場中交投活躍,交割比明顯下降。

  金融市場價格走勢反映了宏觀調控下經濟走勢的不確定性

  首先,宏觀調控所帶來的不確定性,在一定程度上影響了黃金市場的慣性走勢,黃金價格已經不僅僅簡單地與美元走勢逆向而動,它已經成為一種重要的資產保值工具,因而上半年黃金市場表現出較為平穩的執行態勢;二是期貨市場既表現出了與國際市場聯動的走勢特徵,作為重要工業原料的期銅和燃料油價格持續走強,也反映了投資主體為應對宏觀調控而積極儲備的強烈需求,此外人民幣沒有升值,也是期貨市場不斷維持強勢的重要原因之一;三是宏觀調控可能對上市公司的業績帶來不確定性影響,這也是在股權分置改革推進中,制約股票市場走強的一個重要制約因素。與此相反,除了較為充裕的資金面之外,的走低以及市場對短期內不會加息的預期,在一定程度上支援了上半年債券市場的持續走強。二高度重視和警惕“寬貨幣、緊信貸”現象受制於目前的投融資體制現狀和宏觀調控政策,亡半年金融市場表現出明顯的“寬貨幣、緊信貸”特徵,對商業銀行的資產負債管理帶來了壓力,助漲了市場投機行為,也對經濟金融執行產生了一定程度的影響。

  對金融市場的影響

  一是導致銀行間市場風險累積。面對金融市場上充裕的資金狀況和不斷走低的收益率,金融機構採取了一定的變通模式進行應對。一種是金融機構透過質押式回購以較低的利率融到資金後,再以甚至是高於的利率水平轉存入銀行,進行銀行利潤回吐式的簡單套利操作;另一種是金融機構透過質押式回購以較低的利率融到資金後,再買入債券,不斷進行放大套做,套取債券價格與資金成本之間的利差收益。兩種模式均推動了銀行間債券市場價格的不斷走高,市場系統性風險加大。

  不斷放大的槓桿效應、不斷縮短的資金使用期限和不斷延長的套做券種期限,使銀行間債券市場的風險正在一步步積聚。無風險套利本身是對價格的一種修正,但由於我國銀行間債券市場在市場結構、產品結構等方面還處於初級發展階段,市場本身並不具有平衡修復機制,套利的結果不是套利空間的消失,而是風險的積累和暴發。由於市場資金供給比較集中在國有商業銀行,一旦資金成本上升,或者資金供應結構發生變化,市場將立即面臨流動性風險。

  二是不利於創新產品推出和市場發展。日前,銀行間市場基本上形同於一個單邊市場,買方力量空前強大,賣方惜售心態嚴重,這種情況非常不利於各種創新產品的推出。由於單邊市場的存在,銀行間債券市場在資金供給和債券供給上存在極大的不平衡,這對於新近推出的債券遠期交易而言,賣券方承受著相當大的實物交割壓力;交投十分不活躍;同時,單邊市場的存在還導致新發行券種一上市就哄搶一空,持券機構普遍惜售,二級市場交易清淡;此外,市場收益率的下降也導致銀行間市場對投資者的吸引力減弱,不利於市場主體的培育。

  對實體經濟的影響:

  一是信貸資源的“擠出效應”,在信貸緊縮的傾向下,談判能力較弱但成長性較好的企業的信貸規模首先被擠出,影響這類企業的發展;

  二是“成本遞增”效應,由於正常的銀行信貸渠道受到阻滯,部分企業或專案轉而尋求民間金融和地下金融渠道,融資成本將會增加,進而影響到企業效益和經濟發展;

  三是“順週期”效應將縮短經濟景氣週期,我國商業銀行的信貸行為具有順經濟週期的偏好,缺乏對長期風險收益的理性權衡,—旦經濟增長回落,即以減少信貸投入規避風險,而正常專案的投資規模縮減甚至取消,將會使宏觀經濟執行的景氣週期縮短。

  對金融機構的影響

  “寬貨幣、緊信貸”對於商業銀行的影響最為嚴重。一方面,銀行間市場利率的逐步走低,給商業銀行的資產負債管理帶來了巨大壓力。作為債券市場重要參考指標的年期央行票據的發行利率,已經降到了左右,遠遠低於一年期定期存款利率的水平。另一方面,商業銀行信貸的緊縮,將使部分流動性不足的企業出現資金緊張甚至瀕臨破產,又可能引致商業銀行不良資產的增加。

  對於保險公司而言,債券市場是目前保險公司最重要的資金運作渠道,而目前“寬貨幣”所導致的債券市場低收益率已經接近保險公司底線,保險公司在市場上很難找到適合資產負債匹配的中長期債券,這已經成為保險公司正常經營亟待破解的難題。

  債券價格的上漲意味著風險的積聚,這對於其他金融機構而言,參與貨幣市場和債券市場交易,就等於繼續助長“寬貨幣”條件下的市場投機行為,需要面對更高的風險。對貨幣政策傳導的影響

  利率渠道、信貸渠道和資產價格渠道是我國貨幣政策傳導的三條主要渠道,在“寬貨幣、緊信貸”的條件下,貨幣政策的三條傳導渠道均受到了一定程度的影響。一是如此低的貨幣市場利率,與宏觀經濟的基本面嚴重脫節,作為貨幣政策重要中介目標之一的短期利率,已經失去了貨幣政策傳導意義。二是信貸渠道是貨幣政策傳導最直接的渠道,直接與最終產出發生聯絡,由於銀行信貸趨緊,部分真正有需求的企業得不到資金,將會最終影響企業效益和經濟發展。三是“寬貨幣、緊信貸”只能提高債券資產的價格,不能帶來公司價值的提高,更無法給公司帶來財富效應,資產價格傳導渠道也無法形成。

  三、進一步推進金融市場發展的建設

  加大金融市場改革和創新力度

  一是要引入有市場需求的金融工具。金融市場創新最重要的是工具創新,目前銀行間市場資金的過度充裕,正是交易工具不足的具體反映。要豐富債券市場品種,形成有效的債券市場收益率曲線。要加快已經列入日程的、、金融債券、境內美元債券等金融產品的推出;

  在繼續發展短期融資券的同時,推出短期國債和其他短期債券品種;加快推出債券互換、國債期貨等業務,綜合輔助市場的發展會提高風險管理的能力。

  二是要完善金融市場機制。要促進以政府信用為主導的債券市場向商業信用、非政府信用為主導的市場過渡,並完善信用評級機制,給市場傳達正確資訊;推動債券市場發行從主體集中、量大、頻率低向主體分散、量小、頻率高轉變,完善市場利率期限結構,儘快形成合理的收益率曲線;逐步形成以做市商為核心,經紀商和金融機構為主體,眾多非金融機構投資者積極參與的銀行間市場執行架構;引入債券預發行機制、國債發行餘額管理機制,改債券發行審批管理為備案管理。

  二完善市場風險監測和管理機制

  一是要在適時推出衍生交易品種,為市場提供更多避險工具的同時,加強研究和分析提高此類衍生產品交易活躍性的措施和方法,充分發揮其價格發現和風險避險功能,平抑單邊非理性投機,防範債券市場的系統性風險。

  二是要加強市場風險的監測與管理機制建設。針對當前銀行間市場普遍存在的非理性投機行為,要透過儘快建立債券市場風險預警指標體系,採取必要的視窗指導措施,引導金融機構的市場風險預期,抑制過度炒作現象。對於債券回購業務量過大,持續進行滾動操作,風險程度明顯超過其承受能力的金融機構,要進行重點監控並有針對性地採取提高結算備付金比例、強制減倉等風險控制措施。要督促和引導金融機構在債券投資中提高風險測量與控制能力,促使其完善債券業務組織架構;鼓勵金融機構提前按照市場風險監管要求,將債券賬戶細分為投資類、中間類和交易類賬戶,並充分利用靈敏度、、壓力試驗等方法,不斷建立和完善自身的債券業務風險管理體系。

  統一協調金融市場發展規劃

  “寬貨幣、緊信貸”雖然僅僅表現在銀行間市場,其實也是與其他金融市場之間聯絡溝通不順暢的一種反映,因此必須統一協調金融市場發展的整體規劃,形成較為明確的金融市場整體發展戰略。目前,金融市場尤其是債券市場的管理政出多門,人民銀行負責銀行間市場債券包括央行票據、政策性金融債券、商業銀行次級債、短期融資券的發行和流通,財政部負責國債的發行,發改委負責企業債券的審批與發行,證監會負責交易所市場債券如可轉債等的發行和流通。不僅現有的監管體制複雜,而且市場呼聲甚高的一些衍生金融工具的監管歸屬也尚未完全明確,市場的發展受到嚴重掣肘。

  今後,不僅僅是銀行間債券市場和交易所債券市場,發行市場和流通市場、現貨市場和期貨市場、債券市場和其他金融市場的聯絡也將更加緊密,市場間的聯動也將不斷增強。因此,統一協調金融市場發展的整體規劃,將有利於避免金融市場發展中“頭痛醫頭、腳痛醫腳”的短期價值取向,更有利於各個監管部門形成合力,加快金融市場的發展步伐。建議成立由人民銀行牽頭的金融市場協調發展委員會,統一進行金融市場發展的中長期規劃,推進金融市場向全面和縱深方向發展。

  金融服務調研報告 篇9

  今年以來,全縣金融部門牢牢把握穩健貨幣政策的總要求,著眼“四個爭當”、“三大取向”、“四化同步”目標定位,積極融入新常態、研究新常態、適應新常態,以推動產業轉型為主線,以提高創新能力為載體,持續增加“雙百工程”、新興業態、現代農業、民生工程以及消費領域的信貸支援,主要金融指標增量、增幅持續向好,全縣金融執行形勢健康平穩。

  一、金融執行主要特點

  一是城鄉居民存款增勢強勁。截至2月末,全縣金融機構人民幣各項存款餘額162.96億元,年內新增6.84億元,較年初增長4.38%,同比多增3.29億元,其中城鄉居民存款較年初增加8.66億元,增幅6.86%,同比多增5.16億元。居民存款快速攀升,一是與外出農民工返鄉過節直接相關,集中匯入款項推高存款規模,其中郵儲銀行、信用聯社居民存款分別較上月增加2.02億元和1.3億元;二是投資擔保公司兌付風險發生後,撤出資金、手持現金陸續迴流銀行,銀行增存基礎趨於穩健;三是個人購買理財產品集中到期,多數理財資金贖回後自動轉存銀行;四是春節期間城鄉居民生產、生活交易趨於活躍,個體商戶增存持續向好。城鄉居民存款恢復常態增長,為金融機構做好全年信貸營銷奠定了堅實基礎,同時也反映出居民投資渠道單一、消費需求偏低的執行特點,亟待最佳化區域產業結構,培育新的經濟增長點。

  2月末,全縣企業存款餘額9.97億元,較年初減少1.25億元,同比多下降1.71億元。從金融角度看,經濟下行壓力對全縣傳統產業的影響將長期存在,資源供給趨緊、國際貿易摩擦、部分行業產能過剩、下游市場重組、產成品佔用攀升等多重因素互動疊加,單位存款較年初減少3.9億元,同比少增6.6億元。

  二是實體經濟信貸增速放緩。2月末,全縣金融機構人民幣各項貸款餘額100.13億元,較年初新增1185.44萬元,同比少增7233.27萬元,增長0.12%,與去年同期相比,增幅回落0.8個百分點。從貸款類別看,個人經營性貸款較年初減少6645.3萬元,同比多減少1.9億元,個人消費貸款較年初增加6270.74萬元,同比少增3036.79萬元,個人貸款出現“雙降”,一方面說明消費品市場需求走弱,供求關係處於調整期,城鄉居民投資意願持續下降,另一方面則體現出人民銀行降息降準政策短期效應不明顯,需要其他政策配套聯動。企業貸款較年初新增1560萬元,但從投向結構看,新增政府投融資平臺水利工程專案貸款7500萬元,企業貸款實際減少9060萬元,與去年同期相比,少下降4209.53萬元,企業貸款餘額週期性下降與春節前後開工率不足有直接關係,也與金融機構年初儲備專案、集中貸審相關聯。

  三是金融創新能力不斷增強。縣郵政儲蓄銀行結合傢俱商戶集聚經營的特點,創新推出“倉儲物流綜合授信”模式,向金宇傢俱城提供批發式貸款7000萬元,與縣農業局聯合制定農村集體土地承包經營權抵押貸款實施方案,在縣政府成立農村產權交易中心後,計劃選擇兩處鎮街進行試點。信用聯社全市率先成立生態農業貸款審查中心,形成了制度化、流程化、一體化運作格局,新增涉農貸款6021萬元,在有效防控風險的同時,貸款審批時間較往常縮短2-3個工作日,目前正在研發大蒜配資信貸產品,預計7月份推向市場。縣農行承擔的農業新型經營主體融資增信試點進展良好,貸審終結並提供授信支援11戶,發放融資增信貸款1145萬元。

  四是普惠金融取得新突破。萊商銀行金鄉支行順利開業,全縣銀行業金融機構發展到9家,下轄營業網點(含離行式自助終端)65處,開通網銀4.2萬戶,設立農村便民取款點108個,金融設施建設逐步健全,服務環境趨於最佳化。下崗失業人員政策性小額擔保貸款基金增加到1500萬元,貸款物件由下崗失業人員擴大到農村婦女、返鄉農民工、復轉軍人、殘疾人、大中專畢業生、大學生村官等弱勢群體,承貸銀行發展到兩家,前兩個月累計發放政策性小額擔保貸款7筆,金額85萬元,在幫助弱體成功創業的同時,帶動35名城鄉居民實現本地就業。

  二、金融執行存在的幾個突出問題

  (一)企業信用違約風險上升。去年四季度以來,全縣先後有36家企業出現銀行信用違約現象,涉及貸款本金1.53億元,其中煤化工企業1家,違約金額233萬元,金額佔比1.52%,通用裝置製造企業5家,金額1953.58萬元,佔比12.77%,紡織服裝企業2家,金額306.51萬元,佔比2%,商貿物流企業1家,金額893.91萬元,佔比5.84%,農資生產及農產品批發企業27家,金額1.19億元,佔比77.78%,企業違約現象集中爆發,既有偏離主業經營、跨行業過度投資造成資金迴流困難因素,也有聯保企業為應對銀行壓貸而採取的集體違約對策,無論哪種原因,最終損害的將是銀企合作關係和全縣金融生態環境。

  (二)信貸成長環境面臨嚴峻考驗。全縣“雙百工程”的強力實施,為銀行業擴大專案貸款儲備、培育新的信貸增長點提供了承載主體,民間借貸機構清理整頓也為社會資本回流銀行創造了寬鬆條件。另一方面,全縣對公存款增勢乏力的被動局面沒有實質性改觀,尤其是擔保圈風險發生後,部分銀行貸審許可權上收,附加條件增多,甚至出現抽貸現象,企業因達不到續貸條件經營更加困難,1-2月份,全縣企業貸款展期筆數41筆,展期金額5284.52萬元,同比分別增加26筆、3038.49萬元。

  (三)小企業融資難問題較為突出。全縣小企業普遍存在產品結構單一、經營不穩定、核心技術缺乏、財務資訊不透明等諸多問題,在貸款審批中缺乏比較優勢,難以及時獲得信貸支援。另一方面,金融機構營銷小企業客戶的方式也需要進一步創新,審貸標準與審貸流程還需要進一步完善。

  三、下步工作措施

  一是精準施策,保持信用總量平穩增長。縣人民銀行將制定印發《金融支援全縣實體經濟發展助力經濟轉型的指導意見》,將信貸資源向現代農業、小微企業、服務業、科技創新、新興產業等重點領域傾斜,確保全年新增貸款15億元。加大向上爭取工作力度,向上級人民銀行爭取再貸款規模力爭超過3億元,引入異地銀行貸款力爭超過2億元。以農村信用社體制轉型為契機,組織申請全省信貸資產質押試點,全面拓展融資渠道。在做好魯特電工、金人電氣上市培育的同時,新增1-2戶小微企業在新三板掛牌交易,推動符合條件的企業發行中小企業集合票據、短期融資券、中期票據和區域集優票據,促進社會融資總量穩健增長。

  二是突出定向調控,鞏固“四化同步”要素保障。加強信貸政策、投資政策、財政政策和產業政策協調配合,重點加大對園區產業叢集、“1351”培植工程、農業新型經營主體、資訊產業、生態保護建設示範區的信貸投放。進一步加大政銀企合作力度,組織召開現代農業、科技、服務業、文化產業專項銀企合作推進會,以更大力度促進產業結構轉型升級。啟動農村承包土地經營權抵押貸款試點,開發大蒜價格指數保險貸款和大蒜配資信貸兩項創新產品。

  三是強化監測預警,維護轄區金融穩定。重點關注政府融資平臺、房地產市場、產能過剩行業、民間借貸、企業擔保圈等五類風險,實施金融風險監測全覆蓋工程,系統開展經營穩健性現場評估。嚴格落實政銀企戰略合作協議,配合政府做好企業擔保圈風險化解處置工作。制定存款保險制度宣傳方案和應對預案,確保存款保險制度推出後在轄區內平穩執行。

  四是最佳化服務環境,提升社會滿意度。全面深化農村支付環境建設,力爭年底前將所有銀行卡助農取款服務點轉型升級為集取款、匯款和繳費等功能為一體的綜合性支付網點。推廣實施《省直管縣國庫管理辦法》,構建出口退稅實時撥付綠色通道,不斷提高經理國庫水平。堅持“一企一策”、“一行一策”,進一步提高外匯服務便利化水平,推動轄區跨境人民幣業務向縱深發展。加強金融消費權益保護機制建設,最佳化諮詢投訴資訊電子資料庫,探索建立糾紛非訴第三方調解機制。

  五是注重調查研究,服務領導決策。緊密圍繞縣委縣政府中心工作,深入研究全縣經濟發展新常態中出現的新情況、新變化和新問題。建立特色行業調研監測制度,加強對突發性、趨勢性、規律性問題的調查分析,從金融角度提出政策建議和應對措施,切實發揮好決策參謀作用。

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